重疾险和百万医疗险,都很黑

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重疾险和百万医疗险，都很黑，而且现在比过去任何时候都更坑了。重疾险每年保费大几千甚至上万元，又要连续交20—30年，这几年更是经历了4次行业级别的涨价，更贵了，而市场规模的持续下滑，也印证了很多人用脚投票，放弃了重疾险。

反观百万医疗险，每年只需要几百元保费，就能有几百万保额，还有外购药保障，不管什么样的健康状况，都有保证续保的产品。如此看来，百万医疗险好像既便宜，保障又更靠谱？

但这就是全部的真相吗？今天就从全新的视角，一一揭开重疾险和百万医疗险所有的坑点。

一、重疾险最大的坑，有两点

1、理赔条件严苛

这恐怕是大家对重疾险最核心的顾虑了，你可能听过一些案例来说明重疾险的理赔，卡的太死。


比如脑中风后遗症，赔的其实不是脑中风而是后遗症。根据条款描述，理赔需要符合“1+1/3”的诊断标准，也就是影像学明确诊断+发病180天后留下的永久性功能障碍。简单理解就有失能、失语这些后遗症，这基本意味着要达到生活不能自理的状态，重疾险才能理赔，生活中中风偏瘫的人不少见。但这种病通常都是急性发作，抢救不及时会非常危险，抢救其及时的话，就不会有不可逆的后遗症，那这时候重疾险就赔不了。

2、重疾险的病种保障有限

重疾险只保合同约定的病种，重疾险最早引入我国的时候，只保几个病种，早期没有行业规范的时候，各家差异还很大。2007年行业协会联合医师协会发布了第一版行业理赔规范，明确了25种必保重疾病种，再后来又发布了2020版，这次规范了28种必保重疾险【理赔占比超过95%】，现在的重疾险，基本每家保险公司都会超过100种，没规范的病种各家有差别，但也大同小异。

行业规范就是为了最大限度保证重大疾病的获赔几率，也由于监管核心高发病种的统一，全行业的重疾险在病种保障方面是同质化的。



理论上，无论重疾险的病种怎么扩充，也一定会有遗漏。总会有人告诉你，万一发生的严重疾病，合同里就是没有，你的重疾险就白买了，而百万医疗还能报销。

只理赔重大疾病，就是重疾险最大的坑。

二、百万医疗险的优势和坑点

1、百万医疗险的唯一优势，是免赔额

是免赔额，普通百万医疗险最大的优势，就是1万免赔额，当然免赔额也是被吐槽很多的点。

对应的，免健康告知告知的百万医疗险，最大的优点是2万免赔额，或者社保内外各1万免赔额。但你发现了没，惠民保也是这种设置，但却是便宜很多。

当然也有0免赔免健康告知的百万医疗险，一般称之为中高端，虽然0免赔但只报销特定比例。

免赔额并不是想当然的设计。


据统计2024年三级公立医院的次均住院费用为11897.4元，相对2023年的数据还是下降的。按社保报销70%算，个人自费部分仅需3600元左右，远低于1万元免赔额。这意味着，绝大多数普通住院的自费费用，根本达不到百万医疗险的理赔标准。

你可能认为这都是小问题住院，谁买百万医疗险是为了两三万的小钱？怕的是大病拖垮家庭经济。能报销一百万，谁还在乎一万两万的免赔额？

想得太简单了。过度医疗的时代，去三甲医院做个普通的痔疮手术，医保报销后自费还要花9000左右，而前几年肺部原位癌自费已经普遍在大几千了；现在是医保drg改革时代，过渡医疗那一套结束了，即使是冠状动脉搭桥，自费也很难超过5万元。

正是因为有免赔额，百万医疗险才能以几百元的价格，撬动几百万的保额，每年卖出上亿单；免健康告知的百万医疗险也大肆收割了最需要保险的非健康体和高龄群体，但其实惠民保更便宜（一般不到200元），保障又差不多。

也因为免赔额，百万医疗险的实际赔付率，比你想象的更低。符合理赔的案例少，又再次降低了百万医疗险的后台服务成本，所以作为1年期的产品，即使给了代理人不低的佣金，保险公司在百万医疗险这块的利润空间依然很大。

所以市场有一个莫名其妙的话术。卖保险的只要说百万医疗险不好，那就是因为“百万医疗险太便宜，没利润、不赚钱，业务员就只想卖重疾险”。愿意给你推荐百万医疗险的，才是良心代理人，他们都是不图利益，一心为客户着想的。这几乎成了卖百万医疗险的统一话术，很多消费者对此深信不疑。

甚至有不少消费者认为，只要有百万医疗险就足够了。小事自己扛，大事交给保险公司。重疾险那么贵，简直就智商税。

然而，真相往往都是反直觉的。人人买得起的百万医疗险，尤其是这两年各家公司扎堆推出的免告知，并且非特殊既往史还能理赔的百万医疗险，才是保险史上最大的坑。越来越多的人因为买了百万医疗险而放弃重疾险，甚至明明身体条件不允许，还要亏钱退出很早之前已经购买的重疾险，就因为现在有太多免告知的百万医疗险，大不了买免告知的百万医疗险，这才是天坑。

2、百万医疗险的坑

2.1、百万医疗险并没有想象中的便宜

实际上，百万医疗险只是看起来便宜，其实并不便宜，大家在买保险之前都是可以看到费率表的，拿百万医疗险的标杆产品，尊享e生2026举例，只买基础责任。



就算一辈子不涨价，买一辈子总保费也得几十万，总保费我拉出表格来了，大家可以对着表来看，假如你买的是保证续保20年版本的，保费就更贵了。



以上的计算，都是基于不涨价的基础之上，但实际上百万医疗险，都是费率可调的产品，目前同行涨幅上限是30%，前3年不可调，后面每年可调，也就是复利，大家可以给个自己认为合理的涨幅，再去算算感受一下。

免告知的百万医疗险就更贵了，因为本来都有风险溢价，不再一一算了，大家买什么产品，都可以拿到对应的费率表，自行计算。

另外，不出险百万医疗险保费完全消费掉了，而重疾险不出险，还有可观的现金价值，算下来你会发现百万医疗险跟重疾险的差距有多大了。强烈建议大家都去算算帐。

2.1、百万医疗险的“死亡螺旋”


那也有很多人说，自己的百万医疗险买了好几年了，还是按照公布费率，保费一点没有涨。这也很正常，经过健康告知筛选过的新池子，理赔量没那么快上来，但过几年保费必然会涨。

一方面是原有的承保人群随着年龄增加，理赔率的自然上升。另一方面，产品不断迭代升级，已经投保的老客户，只要身体条件允许，都会转保到保费更低、保障更好的新产品，这也会导致原有产品承保结构恶化，从而进一步提升理赔率，然后保费进一步上涨......相对健康的人都会选择更便宜的产品，被迫留在就产品里面的都是别无选择的老弱病残，于是理赔率再一次上升，保费再次上涨……如此“健康人群退出—非健康人群比例增加—赔付率增加—保费增长”的无限循环，就是百万医疗险的“死亡螺旋”。

消费者最终一定会在某一轮循环里，因为保费贵到离谱，而放弃医疗险。

2.2、百万医疗险的续保问题

百万医疗险的“死亡螺旋”没法避免，市场竞争会加速百万医疗险的“死亡螺旋”，特别是有保证续保的产品，迭代升级也会加速这个过程，所以这种产品一定会停售。因为对于新消费者而言，选择当前性价比最高的产品，无可厚非，落后的产品无法吸纳新消费者，保险公司也没动力维护，只能停售过时的老产品，专注用新产品吸引消费者。

所以，对于保证续保的百万医疗险，保证续保期间，就会是它的最长保障期。比如说，你买了保证续保20年的产品，你对它的保障预期最长就是20年，再长也不要指望了。最近的案例，曾经保证续保6年的产品，基本都已停售绝迹江湖了。

至于没有保证续保的一年期产品，更不要指望能作为终身保障了。虽然宣传都可以续保到105岁，但续保需要“经保险公司审核同意”，现在是大数据时代，投保人自己都没什么印象的体检记录，大数据却一清二楚，保险公司要拒保可太简单了。“续保”这个绝对是硬伤，根本就无解。想想你给父母买百万医疗险的经历，身边有几个人60岁还能买到普通的百万医疗险？

至于免告知的百万医疗险，稳定性只会更差，保险公司都是商业机构，不是做慈善，它也知道买免告知版本的人都是想薅羊毛的，盈利撑不住之后，只有两条路，要么停售，要么涨价。

2.3、百万医疗险的既往史免责



另外，百万医疗险也有医疗险的通病，就是既往史免责。比如你投保前就有高血压，如实告知后虽可能承保，但后续因高血压引发的关联性疾病住院，百万医疗险会拒赔，而重疾险则没有既往史免责这个说法，符合告知则能保能赔，这也是两者在既往史理赔方面的核心差异。

2.4、百万医疗险的适应症之殇



百万医疗险的另外一个大隐患，就是适应症问题。虽然为了应对医保DRG改革，很多百万医疗险，都升级了外购药械责任。

但外购药理赔需要满足两个条件，第一是处方，几乎所有的医生都不愿意开正式外购药处方，因为风险不可控，最多就是给手写个条子。但这种条子，理赔时候，保险公司是不认可的。



第二是适应症限制，外购药的理赔，要求药品使用必须严格符合获批适应症，但在临床诊疗中，超适应症用药是很常见的情况，且完全符合临床指南。药品说明书都有对应的适应症描述，可以对应去看看，因为适应症不符而拒赔的案例有很多，感兴趣的也可以去搜一下。

总而言之，作为普通的消费者，买了百万医疗险，小额花费用不上，大额费用的理赔限制也不少，比如DRG控费会压缩报销范围，外购药的适应症限制，既往史免责条款等等，更不用说续保期间、费率等不确定性问题。

一句话总结百万医疗险，就是“年轻时候用不到，年纪大了买不到或者买不起”的险种。尽管现在有越来越多的百万医疗险免健康告知了，但仍然无法颠覆重疾险。

写在最后

换个角度，你把终身重疾险当作“终身医疗险”来理解，既保证了续保，又保证了费率，这才是真的“保终身”。只不过，它把一些高发生率、低花费的病种都去掉了，只保那些小概率、高花费的病种，所以重疾险才有杠杆，保费会便宜很多。

重疾险确实有很多“坑”，但更关键的是，在最高发、最需要的花费的癌症保障上面没有坑。而且无论将来身体状况如何，只有社保和终身重疾险不会抛弃你。这样的险种你有什么理由不早入手？毕竟越早身体条件越健康，保费越便宜，保障时间也更长。

要说百万医疗险能取代和“颠覆”什么，唯一只有定期重疾险而已。

看到这里你应该也明白了，百万医疗险最大的坑，就是让你以为可以保障终身，从而错过投保重疾险的最佳时机。几年之后醒悟过来，回头再去买重疾险，只能用更高保费买下当年更少的保额；可悲的是，这期间新增了健康问题，再也买不了重疾险的，也不在少数。

所以，千万记住，任何百万医疗险，都只能作为短期保障，唯一能够提供终身保障的健康险，就只有终身重疾险。

另外说一句，如果年龄大了，身体异常比较多了，惠民保才是最适合普通家庭的医疗险。

作者：微信文章