众安众民保2025百万医疗全解析

刘冠华

《众安众民保2025百万医疗全解析》

这是馨爸的第524篇保险原创文章

作者：馨爸  微信号：qianxunszw



前言

众民保的两款产品都是不需要健康告知，不限职业类型投保的医疗险，非常适合复杂体况的朋友去选择，

上个视频主要是结合众民保的重大既往症清单 讲了下具体哪些复杂体况是可保可赔的。本视频来帮助朋友们更细致了解，众民保百万2025的保障责任，主要是看看当需要理赔的时候，哪些情况是可赔，哪些情况是不可赔的，我们会扣的比较细致方便 朋友们在投保和理赔的时候可以避坑。

医疗险并不复杂，医疗险的责任大体分为三部分，

第一部分是基础责任，包含住院和等同于住院的门诊手术，特殊门诊以及住院前后的门急诊，这里面需要注意免赔额和赔付比例。

第二部分是加分项责任，也是当前医疗险这两年备受关注的方向，包含先进药，例如院外药械，肿瘤特药，临床急需的进口药等，再者包含先进疗法，例如质子重离子治疗。还有耐用医疗设备，院后康复等加分项责任可以关注

第三部分，就是医疗险的可选责任以及注意事项。



一、投保规则



众民保2025，续保稳定性需要继续观察，但整体而言保险公司品牌和用户基数都不错，预期续保稳定性强，在产品未停售的前提下，支持重疾理赔后 可继续 续保，但一般不支持重疾理赔后再迭代升级到最新的产品版本中。

在投保规则方面支持0岁-105岁投保，不限职业，无健康告知，投保范围非常宽泛。就医医院限二级及以上的公立医院。不支持扩展私立，不过这不算什么大问题。



二、通用医疗责任



基础责任方面，众民保百万2025，常规责任是一样的，住院以及等同于住院的特殊门诊，门诊手术，以及住院前后门急诊，稍有特色的，众安的医疗险 特殊门诊都加了糖尿病并发症的激光门诊治疗。特别需要注意的是 众民保百万2025的免赔额是分项免赔额，这点类似很多惠民保医疗险，实际上是变相增加了理赔门槛，它将所有医疗花费分为 社保内和社保外，社保内包含的是 甲类和乙类的药品和医疗项目，社保外是丙类的药品和医疗项目。众安有特别说明的是，乙类药品和医疗项目 的先行自费部分也属于社保内的医疗费范围。

社保内的免赔额是1万，社保外的免赔额也是1万，当我们发生理赔的时候，保司先将医疗花费分成社保内和社保外，然后 社保内的费用需要医保先报销，报销后自付额度超过1万，之后才涉及理赔，社保外的费用是自费范围，自费超过1万之后才涉及理赔。

众民保百万2025，经典版和臻选版在基础责任部分的主要区别就是 经典版 去掉社保内外各1万免赔后的赔付比例是80%，肿瘤特药 质子重离子也都是80%比例报销，臻选版都是100%比例报销。

门诊手术医疗费用 指被保险人经医院的专科医生（释义十八）诊断必须接受门诊手术（释义十九）治疗时， 被保险人需个人支付的、符合当地基本医疗保险范围内的（包括基本医疗保险全部或部分承 担的医疗费用项目）必需且合理的门诊手术医疗费用。

基础住院责任 这部分还需要提及的是众安医疗险的门诊手术定义，都会除外射频消融、激光等物理治疗，这部分转成住院手术是可以正常报销，但在门诊手术不可以。因此在理赔的时候要格外注意，我就处理过类似的理赔，通过及时转为住院手术从而避免了理赔纠纷。另外，众民保不包含住院期间的门诊责任，有的时候住院额度限定会让患者转门诊开药或者转门诊通道做大的检查项目，具体使用的时候，要注意住院期间尽量不要产生门诊费用。



三、加分项责任



众民保百万2025 的加分项责任，主要是从先进药，先进疗法和其他 三个方面来介绍。

先进药，众民保百万2025新增了不限清单的院外药械责任，需要特别注意的是 该责任不含癌症特药，基础版80%报销比例，臻选版是100%报销，有社保罚则，院外药械责任同样也是分社保范围内和社保范围外，然后，各自有1万的免赔额，跟基础住院责任共享免赔额。最后，院外的药械会卡适应症。

癌症特药 是0免赔，基础版只有52种特药 80%的报销比例，臻选版有124种 报销比例为100%，6种常见的cart疗法中，众民保百万只含有2种，对应为奕凯达和倍诺达，而且两种药品每年度只能使用一次，没有肝癌的昂贵特药钇[90Y]微球，需要注意的是 如果特药是社保目录内的用药，会有社保罚则，特药会卡适应症。

众民保百万2025，没有恶性肿瘤临床急需进口药，这部分是今年的医疗险创新责任，主要是覆盖医疗先行区可以购买但在国内尚未上市的特药。

众民保百万2025，自带特药基因检测责任，有1万的额度（其他医疗险一般是2万），限指定机构来服务，否则只能赔付60%



先进疗法方面，众民保百万2025，包含国内9家的质子重离子，同样是0免赔，需要注意的是经典版是80%赔付，臻选版是100%赔付。

五十五、手术医疗装备费 指以下三类医疗设备或材料的实际费用： （一）内置医疗设备：指手术过程中因医疗所需用于植入或置换的修复体/设备； （二）外置医疗设备：指于手术期间或手术后立即需要的、医疗必要并且符合通常医疗 惯例的修复性设备，或在病后恢复阶段内短期内需要的、医疗必要并且符合通常医疗惯例的 修复性设备； （三）重建装置或重建材料：因重建手术而需要使用的医疗装置或材料。

除外责任；被保险人因预防、康复、休养或疗养、医疗咨询、 健康体检、非处方药物、以捐献身体器官为目的的医疗行为、保健性或非疾病治疗类项目 7 发生的医疗费用；眼镜或隐形眼镜、义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等康复性器 具，所有非处方医疗器械所产生的费用；包皮过长、包茎、性功能障碍治疗；除心脏瓣膜、 人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管以外 的人工器官材料费、安装和置换等费用；

其他责任方面，众民保百万2025在特别约定中给到耐用医疗设备10万的累积赔付额度，不高，保单条款中有包含 手术医疗装备费，但明确除外了康复用途的耐用设备费用，所以具体理赔的时候，是否能够报销 需要详细分析。

另外，没有重疾住院津贴，没有康复责任，大多数医疗险都不含这两个责任，重建手术费限额10万，手术机器人 责任 没有明确写入合同，但大多情况下可以报销。

重疾异地交通住宿费，经典版是1万的额度，臻选版是2万的额度，包含一名18岁以上的直系亲属可陪同出行，具体的限制看图片。



四、其他和增值服务



来到最后一部分，看看众民保百万2025 的可选责任和注意事项



可选责任，众民保百万2025给了一个 e享好药，赔付比例是60%，相当一个四折购药折扣券，可覆盖既往症开药，所以 这就特别适合高血压 糖尿病等需要定期吃药的朋友考虑，该责任的优势是 线上开药 可开原研药，配送速度快。单次限额和全年限额见图片。



购药流程简单，90+ 城市支持o2o同城配药， 30分钟内到达，如果觉得线上药品种类不符合使用需求 ，该责任支持15天犹豫期内，单独退保。

另外一个责任是共享免赔额，因为众民保百万2025，是社保内 社保外，各1万免赔，对应理赔门槛较高，能家人共享免赔 还是有价值。这个适合家里老人拼单买众民保的情形下考虑。不附加也无所谓。

产品的除外责任是很宽松，只有6项约定的重大既往症，上个视频有详细介绍，哪些复杂体况是可保可赔的。

除外责任；被保险人因预防、康复、休养或疗养、医疗咨询、 健康体检、非处方药物、以捐献身体器官为目的的医疗行为、保健性或非疾病治疗类项目 7 发生的医疗费用；眼镜或隐形眼镜、义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等康复性器 具，所有非处方医疗器械所产生的费用；包皮过长、包茎、性功能障碍治疗；除心脏瓣膜、 人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管以外 的人工器官材料费、安装和置换等费用；

产品需要特别注意的的除外责任具体见上图，主要是除外了一些康复性的耐用医疗设备，以及限定了植入医疗器械的目录。

家庭单折扣，众安的产品是最优的，支持最高5人的8折优惠，支持跨产品拼单打折



增值服务方面，也不错，

小病高频的服务有，医疗垫付、住院护工（5天），就医陪诊（每年2次），大病增值服务有重疾绿通，特药直付等



臻选版的服务，额外增加臻选服务5选一，里面的体检服务，四季小药箱服务等都非常实用。购买的朋友 一定要把臻选健康服务用起来。



最后产品的费率，整体很便宜。臻选版在60岁以上 只比经典版贵600，但赔付比例是100%，特药种类更多，增值服务额外有臻选服务，所以 没什么问题的话，都建议选臻选版，性价比非常高。

众安的产品细节比较多，在理赔的时候需要额外的注意。如果需要详细的产品对比表或者需要找馨爸咨询，可以评论区回复资料包。



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