有社保,还要不要百万医疗?

米老鼠和蓝精鼠v

不劝你买，只把“社保能报什么、百万能补什么”讲明白很多人以为有社保就够了，但关键时刻最难的是——你不知道账单从哪里来后台最常见的问题之一就是：  “我有社保，还要不要百万医疗？”我不劝你买任何东西，我只想帮你把一件事讲明白：  社保负责“基本盘”，百万医疗负责“补缺口”。  你只要看懂它们各自能报什么、不能报什么，就知道自己该不该补这一层。今天不讲复杂术语，你只要带走两张“人话版清单”。
一、先讲清楚：社保（医保）到底能报什么？
你可以把社保理解为：国家给每个人配的“基础医疗报销工具”。它很重要，但它的报销通常有边界。1）社保主要报销的，是这三类费用在“定点医院/合规就医”前提下，社保通常报销的是：  医保目录内的药品费用（常见能分甲/乙/丙，甲类更友好，乙类部分自付，丙类通常自费）  医保目录内的诊疗项目（检查、治疗、手术等，但要符合规定）  医保目录内的医疗服务设施（比如床位费等，标准不同）你可以把它理解为：  社保主要报“目录内、合规的、基础的医疗费用”。2）社保常见的“三个限制”（不是坑，是规则）很多人用过医保，但没系统搞懂这三点：（1）起付线：先自费到一定额度，才开始报  不同城市、不同医院级别，起付线不同。起付线以内的钱，往往需要自己先承担。（2）封顶线：报到一定额度就到顶  比如有的地区职工医保住院封顶线可以到几十万，但注意：  “封顶线”并不代表“你花多少就能按比例报多少”，因为还受目录、比例、分段等影响。（3）医保目录：目录外费用，往往不报  尤其是一些新药、进口药、特药、部分靶向/免疫药，可能出现“不在目录/不符合适应症/用药限制”等情况，最后就变成自费或部分自费。社保不是不报，而是它更像“基础套餐”——管饱，但不保证你想用的都在菜单里。二、再讲清楚：百万医疗险到底能报什么？你可以把百万医疗理解为：  当你遇到大额医疗账单时，用来“补社保缺口”的报销型保险。1）百万医疗一般怎么报？（用一条公式就够了）多数百万医疗的报销逻辑是：总医疗费用  － 社保已报销部分（先用社保结算）  － 免赔额（很多产品是1万元/年，也有0免赔或更低免赔的）  ＝ 进入百万医疗报销的部分（按约定比例报，常见100%或接近）这也是为什么有人会说：  “我花了2万，社保报了8000，百万医疗怎么只报2000？”  因为中间还有免赔额这道“门槛”。2）百万医疗通常更擅长报这几类“社保不擅长的钱”不同产品细节不一样，但大方向通常是：住院医疗费用：手术费、治疗费、药费、床位费等（以条款约定为准）  大额费用兜底：几十万、上百万的账单，它比社保更像“扛大梁”的那一层  一些目录外用药/自费项目：很多产品会覆盖，但要看条款有没有写、怎么写  特药/院外购药（有些产品包含）：这是近几年非常重要的责任点，必须看清“是否包含、怎么报、额度和药品清单”记住这句就行：  社保解决“基础报销”，百万医疗更像解决“大额缺口+目录外可能性”。三、对照表：社保 vs 百万医疗，分别“管什么、不管什么”（小白版）为了让你一眼看懂，我做个“直观对照”：社保更像：基础盘（但有规则）更可能覆盖：  目录内的药、检查、治疗、住院费用  合规就医下的基础医疗支出  常见难点：  起付线（没到门槛不报）  封顶线（到顶了不再报）  目录限制（目录外、自费药、部分新疗法可能不报或限制多）  异地就医、非定点、流程不顺时，报销比例/结算体验会受影响百万医疗更像：补缺口（但有门槛）更可能补上：  社保报完后的大额自费部分  部分目录外费用/自费药（看条款）  部分特药、院外购药（看条款，有的有、有的没有）常见门槛：  健康告知（能不能买、怎么买）  免赔额（比如1万以内自己扛）  等待期、既往症、责任除外（一定要看条款）四、到底要不要买？用4个问题帮你快速判断你不用被营销带节奏，只要问自己这4句：1）家里如果突然要先垫付20万，你会不会慌？  2）你所在城市的医疗资源，如果遇到大病，你会不会倾向去外地/更好的医院？  3）你能接受“目录内够用”，还是希望关键时刻有更多用药/治疗选择？  4）你能接受“1万以内自己扛”，换取大额费用有人兜底吗？（免赔额思维）如果你对以上问题里有两条以上回答是“会/想/不确定”，那说明：  你缺的不是“社保”，而是社保之外的那层缓冲。别焦虑，先把顺序排对——“先有社保，再看需不需要补百万”我一直觉得，保险最好的状态不是“买很多”，而是：  用最少的钱，把最怕的坑先垫住。社保是每个人的地基；  百万医疗不是替代社保，而是让你在大额账单面前不至于乱。你不必因为害怕去买，但你可以因为清楚而行动。我想听听你家的真实情况评论区告诉我两件事（越简单越好）：  1）你是职工医保还是城乡居民医保？  2）如果家里明天要先垫付20万，你会不会慌？#社保科普 #百万医疗险 #医疗费用报销 #普通人保险指南 #家庭风险管理 #现金流安全 #保险怎么选


作者：微信文章