重疾险挑选全攻略,选对不踩雷!

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买重疾险不用慌！掌握这篇挑选逻辑，避开90%的选购坑，轻松找到适合自己的重疾险方案。

确定保额、预算、和健康状况

买重疾险的核心是“匹配自己的情况”，要先想清楚这3个问题。

保额：至少30万，优先50万及以上。

重疾治疗+康复+收入损失，是一笔不小的开支：比如癌症治疗需30-50万，康复期2-3年没收入。

保额太低（比如10-20万）作用有限，预算够就选50万，预算紧张先选30万，后续再补充。

预算：控制在年收入的5%-10%。

重疾险保费和年龄、保障期限挂钩。

年轻人（20-30岁）保终身、50万保额，年交保费约3000-5000元；

中年人（40岁左右）同样保额可能涨到8000-12000元。

建议不要超过年收入的10%，避免影响日常开支。

健康状况：先看“健康告知”，再选产品

健康告知是投保的“门槛”，有结节（甲状腺、肺）、高血压、糖尿病等情况，可能会被拒保、加费或除外责任（比如不保甲状腺癌）。投保前先整理自己的体检报告，对照产品的健康告知勾选，不要隐瞒健康问题，否则可能拒赔。

圈定好的保险公司

什么是好的保险公司？风险评级高的保险公司，才是好公司。

风险评级是国家金融监督管理总局对保险公司综合风险的权威评估体系，相当于给每家保险公司做全面体检。

重点关注：

偿付能力：公司是否有足够资金来理赔

经营稳定性：能否长期稳健运营

风险管控：面对市场波动的抵御能力

服务质量：理赔效率和客户体验

那我们为什么要选择好公司的重疾险？

雄厚的股东背景：往往由国际保险巨头（一般都有几百年的历史）与国内大型央企合资成立

稳健的资金实力：注册资本雄厚，偿付能力持续保持优异水平

完善的服务网络：在全国各地设立分支机构，配备充足的专业服务人员

人性化的核保理赔：由经验丰富的核保人员个案处理，尺度更有弹性

以上因素对于我们买重疾险的影响是：这类公司更注重长期经营和客户体验，愿意在服务上投入更多成本。比如对于体况复杂的客户，可以提供个性化的人工核保服务；在理赔遇到灰色地带时，会更倾向于做出有利于客户的判断。

选择合适的产品形态和保险期

确定了保额、预算和健康情况，也圈定了保险公司，第三步就要选择合适的产品形态和保险期。

重疾险的保险期通常分为终身和定期2大类，终身就是没有确定的合同期限，最长保至被保人身故为止。

定期可以是5年、10年、30年或者至被保人60岁、70岁或者80岁，选择非常多。

如果不是返还型保险，通常保险期间越长，保费就越贵，因此保终身会比定期的产品贵。

所以预算比较紧张的话，应该优先考虑保定期的产品，甚至只保10至30年也未尝不可。

这类产品以消费型为主，到期没有任何返还，非常便宜，人人都买得起。

保终身的产品通常带身故责任，现金价值越来越高，到70或80岁的时候就会接近保额。

到时候可以选择不要保单，退保取出现金价值用于养老，等于多存了一笔退休金，所以又称为储蓄型保险。

储蓄型是当下最主流的产品形态，绝大部分终身重疾险都是这样设计。

最后是储蓄功能最强的返还型产品，它以保定期居多，也有极少数产品可以保终身。

如果是保定期，只要没有得过重疾或身故，保单到期也能拿回保费和收益，甚至有的产品还能拿保额。

保终身的话，可以与保险公司约定一个返本时点，拿回全部保费后，保单依然有效，还能继续保终身。

返还型保险因为拿钱的确定性最高，所以保费也是最贵的，只适合预算充足，负债率低的家庭配置。

所以在既定的保额下，如果你预算比较充足，可以尽量选择保终身的储蓄或返还型产品，否则最好配置消费型的短期产品。

根据保障功能做取舍

完成以上3步之后，可供选择的范围已经大大缩小，往往只留下几款产品而已。

这时候可以看看有哪些功能是我们最想要的，以确定最终目标。

比如要不要重疾和癌症多次赔付，还有对轻中症的赔付次数和比例是否有硬性要求？

某些朋友会关注重疾的病种数目，大多数产品保120种重疾，多一点的可以达到130种以上。

还有的产品会增加特定重疾的理赔额度，以加强针对某类人群的保障力度。

比如多数少儿产品都会有15至20种少儿高发重疾双倍理赔，买30万赔60万。

有些产品则会加强老年保障，附带失能重疾加倍赔付，甚至是长期护理的责任。

总而言之，保障功能肯定越多越好，但在预算有限的情况下也只能做取舍，哪款产品拥有你最看重的功能，最后就算哪款产品。

写在最后

重疾险非常重要，关键时刻是一条救命稻草，但是确实不是人人都需要配置，只是有计划转移健康风险的一种手段。毕竟谁都不想在生重病的时候，第一时间想到的不是好好治疗，而是担心没钱怎么办。

有朋友说的好：不想将来万一生重病，还要靠卖车卖房凑钱保命，更不想出现在水滴筹上面。

关于这些入门知识，今天我们就介绍到这里，后续我们还会介绍各类险种，欢迎继续关注我哦！

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