百万医疗,选保证续保还是一年期

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很多人都在纠结，百万医疗险到底选20年保证续保还是一年期？

纠结的原因无非是在网上看到了一些不同的说法。

一方力推一年期产品：保障年年迭代、覆盖新疗法新特药，低价易投保；

一方唱衰20年保证续保产品：条款固化、跟不上医疗变化，实用性下降。

这些说法，我不去评价到底对还是不对，

这里只说我自己的看法：百万医疗险没必要踩一捧一，适合自己的才是关键。

一、从“易碎”到“稳定”：长期保证续保产品的核心价值

早期百万医疗险均为一年期，“几百块享百万保额”性价比高，但“续保不确定”是致命痛点——理赔后拒保、患慢性病被拒、产品停售保单失效，健康变差后无法再投保的情况屡见不鲜。

正是这份焦虑倒逼市场升级，6年、10年、15年保证续保产品出现，如今20年保证续保已成主流，蓝医保等热门产品也因此站稳脚跟。

这类产品的核心优势就是“稳”：哪怕生病理赔过，保险公司也不能拒保；就算20年后产品停售，大多有“免健康告知、免等待期”的转保政策，相当于留了条后路，不用年年找新险、不用怕生病后买不到，安全感拉满。

二、风向转变？一年期产品的优势与隐藏风险

如今推崇一年期产品，核心是医疗环境变化：DRG改革、集采落地、门诊控费，让大家对医疗险的诉求从“能买到”变成了“能用得上”。

一年期产品恰好契合这一需求：保障逐年更新，CAR-T疗法、罕见病特效药等新保障能及时纳入，且价格更低、健康告知更宽松。甚至有用户投保后理赔26次、获赔近200万仍能续保，像这两年火爆的众民保、连续11年不断迭代更新的尊享e生等产品成了正面范例。

但一年期产品那份”不确定性”依然让很多人担心，担心“理赔后不让续”，担心“产品停售”买不了。

过往也有不少热门一年期产品均已停售。即便产品存续，理赔后、健康变差被拒保的案例也不在少数——一年期产品无续保条款约束，续保决定权完在保险公司。

即便像尊享e生这样的“常青树”，也无法承诺永久不停售。而保险产品的存续会受经营、市场、监管等多重因素影响。

三、选购逻辑：按需选择，适合的就是好的

长期保证续保产品的核心价值，在于解决“确定性”痛点。但条款固定无法年年迭代，后期费率过高也的确存在。

而一年期产品更贴合实际就医现状，毕竟医疗本身就是在不断变化的，责任可以年年升级，后续续费压力也会小很多。

两类产品各有适配人群，没必要对立：

1. 想要灵活，保障责任升级快，直接选一年期产品就行；

2. 如果安全感严重缺乏、只愿意相信写进合同的保证续保，毫无疑问，直接选保证续保20年，保费、升级、保障都要为此做出让步，有得必有失。

3.如果预算充足，那两个都买也未尝不可。



而最重要的是，在选择产品的时候，需要参考上述三个维度，或者直接找一个专业做健康险的人来的更快。
最后，附个微信：nyx7869，更多问题，欢迎交流。

作者：微信文章