这款分红险年金,满足了我对养老的各种奢望

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这是二师兄聊保险公众号的第310篇原创文章

Part.1

我在给客户分享年金险的时候，经常会碰到客户对年金产品的各种吐槽。比如：产品现金价值回正慢，基本上一旦投保，20-30年不能动，现金流卡的太死，不灵活。再比如：年金险后期现金价值为0，只能领钱，不能取钱，万一身故，一分钱也留不下。再比如：如果不设置保证领取年限，走的太早，损失比较大。可设置保证领取年限，领取金额又比较低。诸如此类的异议，也成为了许多年轻群体配置养老金的最大阻碍。不过最近二师兄发现了一款养老金产品，完美解决了上述的缺点。前期可以像增额寿一样，用于强制储蓄，现金价值回正快。后期又可以作为养老金的补充，领取金额高，还有分红。最最最重要的是，这款产品，无论何时身故，身故可以拿回总交保费，给后代留一笔遗产。这款产品，来自于瑞泰人寿的“瑞祥时年”养老年金保险（分红型）。这款产品有多好呢，今天二师兄给大家详细拆解。

Part.2

首先简单介绍一下公司——瑞泰人寿：瑞泰人寿是一家中外合资的保险公司，成立于2004年，总部位于北京。

中资股东：国家能源集团资本控股有限公司。副部级央企，中国五大发电集团之首，集团业务目前“四个” 世界第一：煤炭生产世界第一、火力发电世界第一、风力发电世界第一、煤制油煤化工世界第一。拥有六家上市公司，堪称央企巨无霸企业。外资股东：耆卫集团耆卫人寿保险（南非）有限公司成立于1845年，距今180年历史，创立于南非，目前总部位于英国伦敦，是全球领先的跨国金融服务集团。很多人不知道是，耆卫人寿还是世界第一张重疾险的发源地。所以，虽然很多人没听过瑞泰人寿，但是这家公司背后的股东，可一点也不差。

Part.3

“瑞祥时年”这款养老金怎么样？八个字总结：功能多样，特别能打！

首先，投保核保无限制。这款产品，支持出生7天到80岁客户投保（80岁老人也能趸交投保），而且核保无限制，无职业要求，无健康告知要求。最最最重要的是，支持全关系投保。除了父母、配偶、子女之间相互投保，还支持爷孙辈投保，兄弟姐妹、姑侄、叔侄等投保。这在所有保险公司里面，大概仅此一家。

其次，前期现金价值高，回正快。前期可作为强制储蓄，储备养老金的同时，还保留保单的灵活性。

如上图，二师兄做了一个测算，30岁的小姐姐，每年10万，交5年，总共50万保费。二师兄选择了市面上5款养老金产品，通过对比可以看出：瑞泰的瑞祥时年现金价值回正的时间最快。保证现金价值的7年回正，如果加上预期分红，第6年回正。就这个回正速度，已经和目前市面上顶流的分红型增额寿媲美。而其他养老金产品，基本上都要等到的10个保单年度，甚至第20个保单年度才能回正。现金价值回正快，好处是非常多的。因为在我看来，只有当保单的现金价值回正，保单才真正意义上成为我们的资产。如果万一真的急用钱，保单随时可以无损变现，进可攻，退可守。尤其是针对目前年轻的客户群体来讲，未来的人生充满各种变数，而现价回正快的养老金产品，无疑增加了一重保障。一帆风顺，则当做养老补充，如果发生变故，保险的这笔钱，就是雪中送炭。第三、前十年领取比例高，责任设计精准匹配退休生活的消费曲线。瑞祥时年这款养老保险，女性满55周岁，男性满60岁，即可实现领取。

具体的领取金额，还是以刚才的案例进行说明：30岁女性，5万，10年交，55岁开始领取养老金。通过对比，和其他年金险产品，恒定式或者渐增式的领取养老金不同的是，瑞泰瑞祥时年的养老金领取，采用的是“前高后低”的模式。前10年，瑞泰的瑞祥时年养老金，可以保证领取：2.33万/年，四款养老金中排名第一。如果加上保司的分红，预期可以每年领取3.15万-3.27万，也是四款养老金排名第一。10年后，瑞祥时年养老金领取金额降低，保证领取金额只有1万/年，加上分红，预期领取金额在1.78万，相比其他养老金产品领取金额少8000-1万元。但是，精算师这样设计，其实恰好符合退休人员的消费曲线。因为在在退休的前十年，可以说是退休的活跃期，时间充沛，身体健康，精力旺盛，高额的年金领取，可以让客户尽情享受自由生活。但是十年后，进入退休的稳定期，适当降低养老年金的领取金额，可以长久助力品质养老。二师兄之前认识一个退休的大学教授，刚退休的时候，迷上了摄影，经常背着单反相机，跟着年轻人到处旅游。而且特别喜欢收藏各种相机镜头，单反相机换了一代又一代。但是没过几年，老人就很少出去旅游了，主要是身体和精力跟不上了。老人后来跟我们分享说：人老了之后，从消费中得到快感越来越少了。刚迷上摄影那会儿，各种单反、微单相机，只要一出新款，就想着去购买，甚至去线下店把玩体验，相机镜头也是买了上十支，喜欢的不得了。但是现在，市面上哪怕出了爆款的相机，自己也提不起兴趣。消费欲望逐渐降低，对金钱看得就比较淡。相反，因为孤独，对亲情，友情的需求则更迫切。所以，通过这个层面看，瑞祥时年的的养老金领取设计，是有它的道理。第四、身故至少赔保费，年金照领，保费无损。瑞祥时年虽然在年金领取10年后，适当降低了领取金额，但是这带来的一个好处是：年金终身领，且任何时候身故，都可以留下一笔身故金，给到受益人。身故金以合同累计所交保费，或者保单现金价值，二者取大，哪个高就给哪个。这意味着，瑞祥时年这份年金险，不但可以终身领取养老年金，活多久，领多久，有效解决长寿风险；而且身故至少赔保费的责任设计，可以指定受益人，实现财富的有效传承。


Part.4

总结：通过上诉二师兄对于瑞祥时年这款养老年金产品的测评，可以发现瑞泰人寿的精算师，在设计这款养老年金产品，是花了很多心思，解决了很多人在配置养老金时的各种痛点：比如现金价值回正快，满足了客户的挪储需求；比如前10年领取高，满足客户对于活力期养老的资金需求；年金终身领，解决客户对于长寿风险的担忧；身故至少赔保费，又解决了财富的传承……瑞祥时年没有盲目的去和市面上其他竞品去卷收益，而是通过许多暖心的设计，精准匹配客户在储备养老金产品时，不同人生阶段的不同需求。非常好的一款年金产品，推荐给大家。


—END—





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