免健告百万医疗越来越多,怎么选不踩坑?明亚新上2款免健告百万医疗跟之前的产品有什么区别?详细测评来了!

无人岛屿颈

测评来了！

    “身体有结节、三高，甚至得过慢性病，还能买到百万医疗吗？”

    健康告知是很多人投保医疗险的“拦路虎”。好在现在免健告产品越来越多。近期明亚平台又上新了两款免健告的百万医疗——心医保、美亚臻馨宝贝，加上市场上热门的众安众民保中高端、复星联合超越保无忧版，非标体人群多了不少选择。

    但免健告产品也不是“闭眼买”，不同产品的投保规则、保障责任、续保稳定性差异很大。今天就从不同维度做深度对比，再结合不同人群需求给出精准建议，帮你避开选择误区～

一、先划重点：四款免健告产品核心信息一览

先给大家梳理下四款产品的基础信息，快速建立认知：



    从投保年龄来看，众民保对于老年人更友好，首保年龄最多可到80岁。美亚臻馨宝贝是专门针对非标未成年人。心医保0-65岁，超越保18-65岁。

    从等待期看，众民保30天＞臻馨宝贝60天=超越无忧60天＞心医保90天。作为一般既往症可保的产品，有些客户因检查异常可能会就医，等待期短的优势就很大了，关注我的朋友，应该也看到之前一例“一般既往症住院期间投保”，后面理赔了十来万的案例。

    从免赔额看，臻馨宝贝可选0免赔|众民保0免赔＞心医保社保内5000社保外1万免赔＞超越保2万免赔。首选0免赔产品，体验会好很多。

    从产品稳定性看，超越保保证续保10年＞心医保保证续保5年，＞众民保 | 臻馨宝贝不保证续保，但是众民保已运营3年，产品的理赔体验很好，续保也稳定。

    从产品特色责任来看，臻馨宝贝可报销儿童意外及常见指定疾病门诊，额度1万，还包含了儿童健康管理服务。众民保中高端包含了五选一服务（体检、药箱等），可去特需部/私立就医享受更好服务。

二、产品深析：四款产品各有哪些优势与不足？

1. 产品责任对比



    从基础保障看，4个产品的重疾住院/质子重离子医院都是0免赔，住院前后门急诊都是30天及以上，门诊手术/特殊门诊都包含，200万/300万的额度其实也都够用。所以这几个维度大差不差，（如果要深究到比较细的条款也可以私信我详细了解）。

    从外购药械来看，4款产品的癌症特定药品和外购药械都是包含的，但是需要注意几个点：

（1）癌症特药，超越保、众民保和臻馨宝贝都是单独列出的，所以这部分是0免赔100%赔付，但臻馨宝贝特别标出“car-t只赔付一次”，而心医保是包含在外购药械里的，也就是特药直接归属到外购药械。

（2）外购药械方面，臻馨宝贝、众民保、超越保，不限清单，且3个产品的外购药械都是“包含在一般医疗和重疾医疗中”，也就是外购药械的赔付跟随一般医疗和重疾医疗，即：一般医疗，众民保外购药械2万内50%2万外100%，超越保2万免赔，臻馨宝贝1万内50%1万外100%。心医保是单独列出的，0免赔100%赔付，但是有限制清单。

    从产品的一些特色责任看，众民保有每年1次的体检或小药箱，含住院护工、救护车、基因检测费等，并且重疾可以去特需或者私立，增值服务是最好的，超越保含基因检测费、重疾住院津贴等，也还不错，臻馨宝贝包含了意外和少儿常见传染病的门急诊，责任很实用，心医保在增值服务方面就略逊一筹。

2. 产品费率对比

（1）0-18岁费率对比



    心医保可以说是白菜价了，但需要注意的是，心医保续保费率会比首保贵（因为续保无等待期90天）。臻馨宝贝是0免赔产品，这个费率也是正常0免赔产品的费率，可以接受。

2）成人费率对比



    成人费率，超越保作为一款2万免赔的产品，甚至比众民保0免赔还贵，所以“保证续保10年”这几个字是要真金实银买单的，就看你觉得值不值了。心医保同样也是白菜价，预算有限的朋友可以考虑这款。

3. 除外重大既往症对比

    前面讲了那么多，但对于非标人士来说，“能不能保”才是最关键的。下面是4个产品的除外重大既往症对比。



    内容比较多，总结下来，最宽松的是众民保，最严格的是超越保和臻馨宝贝。

    但单独某些疾病来看的话，慢性肾病(CKD5期及以上)心医保才除外，另外三款都是4期就除外了。肝占位众民保有分类，肝结节才除外，其他3个产品都是肝占位除外。糖尿病高血压众民保、心医保都是有并发症才除外，超越保和臻馨宝贝都是直接除外。心功能不全众民保是三级才除外，其他3个产品是1级除外。所以也需要根据不同体况去匹配，具体可以发你的体况给我，我帮你分析。

三、精准选择指南：不同人群怎么选？

结合以上分析，给不同需求、不同人群整理了清晰的选择建议，直接对号入座即可：

1. 少儿非标体（早产儿、低体重儿，有卵圆孔未闭等既往症）

• 首选：美亚臻馨宝贝

理由：少儿专属免健告医疗险，覆盖0-17岁非标体少儿；可选0免赔，门急诊、重疾保障全面；还有少儿专享的检查、疫苗服务（计划二），完全贴合孩子需求。预算有限选优享计划（公立医院普通部，0岁约1499元/年），追求就医品质选尊享计划（特需/国际部，0岁约4999元/年）。

2. 追求长期稳定保障（担心未来无法续保）

• 首选：复星联合超越无忧（保证续保10年）

理由：目前唯一10年保证续保的免健告产品，长期保障确定性最强；还可选重大既往症医疗金，带病投保后仍有机会获得既往症保障；家庭单共享免赔额+折扣，适合全家共同配置。

• 次选：德华安顾心医保（保证续保5年）

理由：5年保证续保满足中期保障需求，医保内免赔额仅5000元，获赔概率高；还能扩展私立专科医院，适合有特定疾病治疗需求的人群。

3. 高龄人群（65-80岁）

• 首选：众安众民保中高端

理由：最高80岁可投，年龄限制最宽松；0免赔设计，理赔门槛低；重疾可享特需医疗，就医体验好；无职业限制，高龄高危职业人群也能投。

4. 追求高端就医体验（想住特需部/国际部）

• 首选：众安众民保中高端

理由：重疾可扩展特需部/国际部，0免赔，300万保额；支持民营医疗机构，就医选择多；家庭投保优惠力度大，性价比高。

5. 家庭共同投保（多人配置想省保费、降门槛）

• 首选：众安众民保中高端

理由：支持跨订单家庭折扣，配偶父母可投保，容易凑够5人享8折优惠；还能共享免赔额，大幅降低理赔门槛（如3口之家共享1万免赔额，比每人1万免赔额合计降低60%以上）。

6. 追求极致性价比

• 首选：德华安顾心医保

理由：从费率表可以看到，确实是白菜价了。

四、最后提醒

     免健告≠全赔：四款产品均有除外既往症（如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病等），这些疾病及其并发症不赔，投保前务必核对除外责任清单，避免理赔纠纷。

    如果你的情况比较特殊（比如有特定既往症、家庭成员年龄跨度大），不知道怎么匹配最适合的产品，可以在评论区留下“年龄+健康状况+保障需求”，或直接私信留言，我会帮你定制专属配置方案～









作者：微信文章