香港保险VS内地保险:9大核心差异曝光(收益/理赔/传承全对比),看完再决定买哪边

侬去斯

最近有读者问我：“内地保险和香港保险到底选哪个？听说香港收益高，但又怕有坑。” 说实话，这个问题没有标准答案——选哪边，得先搞清楚两者的核心差异，再结合自己的需求做决定。  

     今天Amy把内地和香港保险的 ???? 9大关键差异 掰开揉碎讲清楚，包括收益、理赔、传承、保障细节等，看完你再判断值不值得“跑香港投保”。  

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一、收益：高预期VS稳保底，你的风险偏好决定选哪边？

     内地保险的收益像“保温杯里的温水”——长期复利不超过 ???? 2%，但 ✅ 100%保证，相当于“稳稳的幸福”。比如你投100万，30年后大概率能拿到约180万（按2%复利计算）。  

     香港保险的收益更像“开盲盒”——预期总收益能到 ???? 6.5%，但 ⚠️ 保证部分只有1.5%-2%，剩下的4%-5%是“非保证收益”（看保险公司投资能力）。同样投100万，30年后可能拿到350万（按6.5%算），但也可能只有250万（保证部分+低投资收益）。  

     简单说：
     - ???? 求稳、怕风险→选内地；
     - ???? 能接受波动、想搏高收益→考虑香港。  



二、功能：短期保障VS世代传承，你的财富规划目标是啥？

     内地保单像“一次性水杯”——投保人身故后，保单通常就结束了，最多传给子女一次。比如你给孩子买重疾险，等你去世后，孩子可能需要自己续费或重新投保。  

     香港保单更像“传家宝”—— ✅ 支持无限次变更投保人，相当于“自己花不完的钱，能传给孙子、曾孙”。比如你50岁买了份储蓄险，60岁可以把投保人改成30岁的儿子，80岁再改成10岁的孙子，实现“代代富”。  

     适合人群：
     - ????️ 只想覆盖自己/子女保障→内地足够；
     - ???? 想做家族财富传承→香港更灵活。  



三、货币：人民币VS多币种，你的资产配置需要分散吗？

     内地保单默认用人民币计价，适合“收入、支出都在国内”的人群。  

     香港保单支持 ???? 美元、港币、英镑等多币种，相当于给资产上了“汇率保险”。比如你担心人民币贬值，可以选美元保单；未来孩子要去英国留学，也能直接换成英镑使用。  

     ⚠️ 注意：多币种虽好，但换币可能有手续费，且需提前和保险公司申请，不是“想换就换”。  

四、先天性疾病：保or不保，有娃家庭重点看！

     内地重疾险对“投保前未发现的先天性疾病”几乎 ⚠️ 100%免责。比如孩子出生后查出先天性心脏病（投保时没查出来），内地保险公司一分不赔。  

     香港部分重疾险能 ✅ 保先天性疾病，但通常有“投保时未发现”的前提（需提供产检记录等证明）。对有生育计划或已有娃的家庭，这点很实用。  

五、理赔门槛：中风案例告诉你，香港“宽松”在哪？

     以“中风”为例，内地和香港的理赔标准差异大到离谱：  

     - 内地：中风 ???? 180天后，必须满足“生活不能自理六项中三项以上”（比如无法自己吃饭、穿衣），或“身体功能/语言能力完全丧失”，才能赔100%保额；  

     - 香港：中风 ???? 4周后，只要“客观神经功能异常”（比如签名字迹明显变形、拿筷子手抖），就能赔100%保额。  



六、理赔次数：多次保障是“自带”还是“加钱买”？

     内地重疾险的多次赔付大多是“附加选项”，加10%-15%保费才能保多次；香港重疾险 ✅ 自带多次赔付，且保障终身。  

     为什么多次赔付重要？因为一旦得过重病（比如癌症），再买新重疾险基本会被拒保。如果第一次理赔后，保单还能赔第二次、第三次，相当于“给未来上双保险”。  

七、身故赔付：孩子的保额，内地有“上限”

     内地对未成年人身故赔付有限制：
???? 10岁以下：最高赔20万；
???? 10-18岁：最高赔50万（即使你买了100万保额，也只赔50万）。  

     香港重疾险无此限制，孩子身故直接按 ???? 投保保额全额赔。比如你给5岁孩子买100万保额，孩子不幸身故，香港保单赔100万，内地最多赔20万。  

八、轻症重症：赔完轻症，保额会不会“缩水”？

     内地重疾险分“轻症（赔30%）、中症（赔50%）、重症（赔100%）”，且 ✅ 轻症理赔不扣重疾保额。比如你买了50万重疾险，得轻症赔15万，之后得重症还能再赔50万。  

     香港只有“轻症（赔20%）、重症（赔100%）”，且 ⚠️ 轻症理赔后，重疾保额会扣减。比如你买了50万保额，得轻症赔10万，之后得重症只能赔40万（50万-10万）。  

九、保费豁免：轻症后，保费还交不交？

     内地重疾险：✅ 轻症确诊后，后续保费直接免交，保障继续终身；  

     香港重疾险：轻症可能只豁免1年保费，⚠️ 重症确诊后才豁免后续保费。  

     举个例子：
     - 内地：你年交1万保费，第3年得轻症，后面27年保费不用交，保障继续；
     - 香港：第3年得轻症，可能只免第4年保费（1万），第5年起还得继续交。  

总结：到底选内地还是香港？

     - ✅ 选内地：求稳（收益保证）、预算有限（保费豁免更友好）、注重轻症不扣保额；  

     - ✅ 选香港：想高收益（能接受波动）、需要多币种配置、重视传承功能或低理赔门槛。  

     ⚠️ 最后提醒：香港保险涉及跨境法律、外汇管制，投保前一定要确认 ???? 保险公司资质（是否受香港保监局监管）、???? 缴费方式（能否用内地银行卡续费）、???? 理赔流程（是否需要亲自去香港）。  

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作者：微信文章