百万医疗每年花几百块,理赔时却被拒?听朋哥的劝,买保险一定要找对人

Jacqueline季

险界朋哥感恩有你  一路相伴


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“300 万保额，一年保费才 300 块”—— 百万医疗险凭 “高杠杆、低门槛” 成为家庭保险标配，但朋哥见过太多人：平时不看条款，生病住院申请理赔时，才发现 “这也不赔、那也不赔”。



河南焦作的黄某就是典型：投保百万医疗险后突发心梗，两次住院自付 1.9 万，申请理赔却遭拒，理由是 “未如实告知高血压病史”。最终法院判决保险公司赔付，但这场纠纷耗时耗力，足以给所有人敲响警钟：百万医疗险不是 “交钱就赔”，避开坑点、选对产品，才能真正兜底医疗风险！

先避坑：这 4 个雷区，直接导致理赔失败

❶ 健康告知 “心存侥幸”（最常见坑）

误区：“没住过院就不用告知”“体检异常医生说没事就不用填”

真相：健康告知遵循 “最大诚信原则”，不仅包含住院史，还涵盖体检异常、慢性病、家族病史等。哪怕是轻微的甲状腺结节、肺结节，隐瞒后理赔时被查出，保险公司有权拒赔。

朋哥提醒：智能核保≠免责！像黄某案例中，高血压选项藏在 “常见体检指标异常” 项下，普通投保人可能遗漏，但法院仍认定保险公司需承担部分责任，不过消费者也耗时耗力。正确做法：有问必答，不问不答，不确定的先查就医记录，切勿刻意隐瞒。

❷ 混淆 “保证续保” 和 “可续保”

误区：“一年期百万医疗险也能一直续”

真相：保证续保是 “定心丸”—— 保证续保期间（常见 10年 / 15年），哪怕产品停售、理赔过，保险公司也必须续保，且不能单独涨价；而 “可续保” 是保险公司每年审核，随时可能拒保或涨价。

避坑技巧：家庭支柱、慢性病患者优先选 “保证续保” 产品，比如安享百万医疗保险的 15年保证续保，覆盖职业生涯黄金期。

❸ 忽视 “免责条款” 和 “就医范围”

常见拒赔场景：

去私立医院、海外医院就医（多数百万医疗险仅限二级及以上公立医院普通部）；

投保前已患的 “重大既往症”（如肿瘤、心脑血管疾病），哪怕是免健康告知产品也不赔；

整形、美容、牙科常规治疗等非治疗性费用。

朋哥提醒：投保前必看 “责任免除” 条款，尤其是特药清单、外购药保障范围，避免 “以为能赔，实际不赔”。

❹ 免赔额 “算错账”

误区：“百万保额 = 所有费用都能报”

真相：多数百万医疗险有 1 万免赔额（社保报销后自付部分累计超 1 万才赔），但也有 0 免赔产品（如安享百万，心安怡住院医疗 0 免赔），适合看重小额住院报销的人群。

注意：家庭投保可享 “共享免赔额”，比如一家三口投保，累计自付超 1 万即可理赔，性价比更高。

再选对：不同人群，精准匹配产品（请咨询朋哥推荐）

❶ 健康人群（优先长期稳定）

需求：高性价比、长期保障、增值服务全

推荐产品：安享百万医疗保险

核心优势：高发重疾终身保证续保，确诊后锁定终身报销权；涵盖质子重离子治疗、重疾特需医疗，增值服务含就医绿通、费用垫付。

朋哥点评：健康人群的 “最优解”，用几百块保费撬动长期医疗保障，杠杆率拉满。

❷ 非标体 / 带病人群（能保上是关键）

需求：核保宽松、覆盖常见异常

推荐产品：家安芯医疗保险

核心优势：对肺结节、甲状腺结节等常见健康异常核保宽松

替代选择：免健康告知产品（如惠民保），但需注意 “重大既往症不赔”，适合无法投保传统产品的人群。

❸ 少儿群体（针对性保障）

需求：覆盖少儿高发疾病、特需医疗

推荐产品：宝贝好520

核心优势：保证续保至 19 岁，覆盖少儿高发门急诊和重疾特需医疗；针对儿童常见疾病（如手足口病、肺炎）的保障更全面。

朋哥建议：少儿免疫力弱，优先选包含 “门诊手术”“住院津贴” 的产品，降低育儿医疗支出。

❹ 中老年人（突破年龄 / 健康限制）

需求：高龄可投、核保宽容

推荐产品：惠民保

核心优势：投保年龄放宽，小额住院也能报；健康告知相对宽松，适合父母辈投保。

注意：部分产品最高投保年龄可达 105 岁，但需确认既往症免责范围，避免后续纠纷。

❺ 高净值人群（追求就医体验）

需求：高端医疗资源、直付服务

推荐产品：高端医疗险

核心优势：覆盖全球（除美 / 全球）医疗网络，支持特需部、国际部、私立医院直付；包含牙科、体检、海外就医等全方位服务。

朋哥点评：解决 “看病难、体验差” 的痛点，适合注重就医效率和品质的人群。

朋哥总结：百万医疗险的 “正确投保逻辑”

健康告知是前提：如实填写，不隐瞒、不遗漏，不确定就咨询经纪人；

保证续保是核心：刚需人群优先选 6 年 / 20 年保证续保产品，避免产品停售断保；

匹配需求是关键：健康人群看性价比，非标体看核保，少儿 / 老人看针对性保障；

条款细节是保障：投保前重点看免赔额、就医范围、特药清单、免责条款。

最后提醒：市面上百万医疗险产品鱼龙混杂，同款产品不同投保渠道的服务也有差异。如果你不确定自己的健康状况能投哪款，或想对比高性价比产品，私信朋哥，免费提供 1 对 1 核保分析和产品推荐 —— 买医疗险，先搞懂规则，才能在需要时真正 “兜底”！

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感恩有你，一路相伴！回首过往，亲情与友情相融，历经坎坷、挫折、屈辱和磨难，我们一起走过！感谢所有支持和帮助我的各位客户和家人！是你们的支持和陪伴让我拥有了前进的动力和发展的信心！我将不忘初心，继续前行！继续书写你我和太保的故事。我是肖尚朋，我为自己代言！




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