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百万医疗:众安尊享e生百万2026产品虽好,但不建议买【7000字保姆级点评】

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发表于 2026-1-16 14:02:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
好,这次来讲一下众安的尊享e生2026百万医疗每年12月,众安都会更新自己的下一年纯正百万医疗:尊享e生百万医疗当然正如我的标题所说,尊享e生2026百万医疗,产品很好,但我觉得不应该作为首选

那什么是百万医疗,什么又是纯血纯正的百万医疗呢?在讲这个产品之前,先给大家科普一下医疗险的基础知识

01什么是百万医疗
1.1百万医疗科普


对于我们普通老百姓来说,其实医保可以解决各类门诊的报销,发烧感冒等等,并且也能抵消一部分住院的费用但是对于大病,(住院这种)医保又不能完全抵扣,那怎么办?医疗险就出现了,所谓的医疗险就是实报实销,最基础的就是解决大病带来的支出问题

那什么是百万医疗险?顾名思义,他的保额就是至少有100万。对于一个30岁的人来说一般就几百元的保费,但却能撬动100万、200万的保额,性价比贼高并且他是基于医保设计的产品,也就是说,保险公司希望我们用医保,并且用完医保之后,还有1万免赔额
注意是扣完医保之后,还有1万免赔额,免赔额简单来说,就是我们要自付的钱

百万医疗险具体的免赔额计算,可以看我上一个图而所谓纯血百万医疗就是至少有1万免赔额


一般来说,百万医疗,至少是包含4个责任,住院费用,住院前后门诊急诊,特殊门诊,门诊手术住院费用比较好理解,就是各类住院的费用
很多人说的,那这个医疗险能报销门诊吗?能住院前的门诊,和出院后的门诊都是包的,一般是住院前30天,和出院后30天,【前提是要住院,没住院不算】还有一些昂贵的门诊也是包在内,比如癌症治疗的吃靶向药门诊,或者化疗,或者尿中毒要门诊肾透析,这些都是包在特殊门诊里面
当然,上面这个是最最最基础的形态,这个形态我称之为百万医疗1.0时代的框架,这大概是2019年左右的产品

1.2目前更新的点

由于篇幅原因,我这里就不详细说后面百万医疗的变化但也说下,目前百万医疗险,几个最关键的变化
1)单独区分重疾保额

除了一般疾病有几百万的保额可以报销,如果是确诊重疾,也有单独的保额可以报销重点:一般好的医疗险,重疾都是0免赔额,而不再有1万免赔额,比如众安的尊享e生所有产品,都是重疾0免赔【而不好的产品,往往就是重疾和一般疾病共用1万免赔额】这点很重要

2)外购药全扩展


另外一个在卷的点就是药品。

以前的百万医疗是不支持报销医院外的院外药,大家都知道院外药很重要

后面百万医疗不断迭代,终于写了一个清单,清单里面的药品可以报销,但清单之外,不给报销,并且保险公司可以随时迭代清单(L1级别)

而到2025年,众安尊享e生2025版百万,就彻底放开外购药,只要这个药品在大陆地区上的外购药,责任范围内超过免赔额后都是可以报销(L2级别)如果我们买百万医疗险,优先选择全扩外购药的产品【在能买的情况下】

(注意:全扩外购药,也是当前时代优质百万医疗险很重要大标记)

但百万医疗险就这点保费,市场上很多百万医疗险说是全扩外购药,但实际上是没达到全扩,最典型的就是平安健康的安欣保2、蓝医保、好医保等,免责了癌症药,然后补充一个癌症药清单(清单无法涵盖所有癌症药),可以算是L1.9级别

1.3百万医疗PRO

当然,说了那么多,你会发现,最大的难点还是免赔额,要扣完医保之后还超过1万免赔额还是有难度那怎么办,有没办法干掉免赔额呢?有的兄弟,有的。如果你发现一个百万医疗险,在投保的时候,可以选择5000或0免赔,或者他本身就是0免赔百万医疗(有的是0免赔额 1万以下报销30%)

那他本身就是一个更高级的百万医疗,我们称之为,百万医疗PRO/百万医疗PLUS产品当然,得加钱,毕竟免赔额下来了
而我们今天讨论的尊享e生2026,就是最纯正纯血的百万医疗而百万医疗PRO:则是我之前说的尊享e生中高端2025详细也可以看我这2个文章链接甲状腺癌,结节都能赔?众安尊享e生中高端2025医疗险3年既往症豁免超详讲解(7000字)百万医疗首选:众安尊享e生中高端2025,没短板?5000字保姆级产品讲解

好这篇文章我们就讨论:纯血的百万医疗
但我说实话(也回应下文章标题):如果你是想买这款尊享e生百万医疗,我更加建议买百万医疗PRO的:尊享e生中高端2025【计划1】

保费贵不了多少,年轻人就贵几百块,但责任却是上了1个台阶,尤其是在核保核赔方面
详细可也可以看我之前的文章百万医疗首选:众安尊享e生中高端2025,没短板?5000字保姆级产品讲解和这篇文章的后半段分析

02保障责任好,我们来看看这次的保障责任下图是官方PPT写的责任列表





那为什么我这次会写尊享e生这款百万医疗呢?原因很简单,这回众安终于也要涨价了【如果是加量不加价,那基本上直接买即可】,但是加量也加价,那就要看具体看看


不过好在,具体涨价的幅度不多,也就涨价了最多100多块,部分年龄段甚至只涨10元(70岁之后费率是没变化的)

03升级的亮点那这次更新有什么具体的亮点吗?下面一个一个来说
3.1其他更新

先说我个人认为稍微普通的更新【仅个人观点哈】1)支持的民营医院范围更广了,从原来的102家,到183家+33家康复

这里科普下,民营医院不是普通的私立医院,而是一些原本可能是公立医院,变成的民营医院,这些医院一般来说有比较好就医环境,和治疗的药品,所以不少保险产品会将其纳入报销范围比如广东佛山的禅医,广州的祈福医院等等

2)外购药,特定药品清单扩展更


【注意如果这个责任不更新,外购药也是全扩展】只是说,支持更多的外购药直付(不用自己掏钱垫付再走报销,而是药品保险公司直接结算,甚至配送到家)

3)质子重离子医院,从9家变成大陆地区的都支持这个责任其实是下放,之前尊享e生中高端2025/2025PLUS,也是有的,详细也可以看我这3篇链接甲状腺癌,结节都能赔?众安尊享e生中高端2025医疗险3年既往症豁免超详讲解(7000字)百万医疗首选:众安尊享e生中高端2025,没短板?5000字保姆级产品讲解闭眼入的中端医疗:众安尊享e生中高端2025PLUS,8500字拆解,1千元搞定和睦家全攻略

这几个点有没用呢?毫无疑问是有用,但也不至于说颠覆性,革命性的更新,只能说常规mini小升级但是如果这3个点不更新,责任也完全够用。
原来的质子重离子医院9家,够用原来的外购药也是全扩,够用民营医院,确实多了1点会好1点
那这次产品更新有什么核心亮点吗?有2个

3.2互联网院外药【创新】

说到外购药,这几年大众普及越来越多,如果要报销,必须要有2个必不可少的条件【票据】,有票有据才能报销,很合理
而另外一个则是外购药处方(这个处方必须是能责任范围内的医院)
也合理,毕竟没有处方,消费者直接把药房的药,全买光了,然后找保险公司理赔,保险公司绝对亏惨
但这里有一个难点,医生要控制“药占比”等指标,由于这些客观存在的因素,会出现外购药处方不好开具的现实问题。(具体原因也可能是其他,我们也不必细究)

没有处方,哪怕是最高规格的高端医疗,说实话都可能解决不了,那怎么办?那怎么办?那怎么办?
众安:外购药嘛,我有的,我有自己的渠道,我有自己的互联网医院的


众安这次在增值服务上做了个【e享外购药服务】简单来说消费者,可以直接通过众安自己的互联网医院,购买外购药【目前是有380种外购药】这380个药品是包含各种不错的原研药(如果大家觉得医院处方开的仿制药不想要,就想要好的原研药,那就直接可以在这里购买)
不过强调下,这个外购药都是外购普药【也就是说昂贵的癌症药是不包含在内的】
这个过程,是要消费者付款,并且支付邮费的

然后,如果通过众安【e享外购药服务】购买的外购药,如果触发了保险责任,也是可以走理赔报销掉的

什么叫:触发保险责任,外购药不是责任本身就全扩的吗?嗯,确实是,但一般住院【外购药】。和一般门急诊【外购药】是共用一万免赔额



也就是说,扣完医保后,超过1万才会进行报销,当然【e享外购药服务】购买的外购药也是可以抵扣这1万免赔额这个增值服务的增加确实很不错,众安可以说真的很明白实际就医和保险结合的痛点

3.3康复治疗金


简单来说,就是确诊了16种指定疾病之后,180天内的康复治疗费用的给报销


【注意:不是100%全报销,是去指33家指定的民营医院报销80%【可以直接付】,其余2级公立医院普通部或保单指定的183家民营医院是报销60%】

当然好处是,0免赔,这个责任是没有免赔额限制这个责任其实在中端医疗和高端医疗也有,但在百万医疗里确实是行业首个

还搭配一套从入院到出院康复

有用吗?毫无疑问是有的毕竟传统医疗险,只能搞定很多显性费用,而康复等治疗费用,一直是一个空白市场,尤其是重疾之后而且这个责任也有一个小巧思,就是确诊疾病后的180天内注意是【内】

因为如果仔细看了这16种疾病,有不少是重疾险里面的28种官方重疾,有些疾病在重疾险里面就是要180天之后的才赔付的,比如脑膜炎后遗症,就需要确诊180天后仍符合特定状态才赔付
而在确诊疾病的180天之内,这个空白阶段,尊享e生2026百万医疗这个责任就起到作用了

当然这个责任也是有2个缺点1个是指定的康复医院太少了,只有33家,这33家,我看了清单,甚至北京深圳广州等一线城市都没有

也就是说大部分情况下,只能报销60%

还有一个,就是时间上有限制,必须是首次确诊的180天内
比如。小明3年前买了众安的尊享e生百万医疗,买的是2023版,2年前患有癌症,今年是升级到2026版本,
这时候由于小明在2年前就患有癌症,所以对于这个癌症的康复治疗费用,是无法报销的,毕竟已经超过了180天,

如果需要报销,那就要再升级到2026版之后,再次发生这指定的16种疾病,并且才180天内去指定范围医院就诊,才可以进行报销
但是如果说,小明这个癌症,是发生在2025年,10月,这时候12月续保的时候升级到2026版,那小明针对这个癌症,就还有约4个月的康复治疗责任保障期所以说,还是会有一定时间的限制

当然,毕竟这个是应该纯血的1万免赔百万医疗,对于一个30岁的几百块保费的产品,也没必要要求太多,有总比没有好

好前面说了那么多, 我知道有不少人可能压根不是很关心保障责任的更新。毕竟最关键的是,要能买得到,投保要容易,能保进来的疾病更多,理赔更加容易,这些才是重点保障责任再好,如果这个买不到,也只是一个美丽的花瓶
所以现在的医疗险产品更换,最关键的还是投保门槛和理赔,这个也是我个人和众多消费者,最关心的点
在这点上,众安在9月份更新的【百万医疗PLUS:尊享e生中高端2025】和【真中端医疗:尊享e生中高端2025PLUS】,增加了一个超创新的规则:3年既往症豁免

简单来说,就是只要过了健康问询【前提是过了】,然后买够3年,3年内不管有无理赔和病情恶化;第4年开始核保除外的疾病,和投保之前发生既往症都是会豁免,保回来【先天和精神类疾病依旧不保】
详细也可以看我这3篇文章甲状腺癌,结节都能赔?众安尊享e生中高端2025医疗险3年既往症豁免超详讲解(7000字)百万医疗首选:众安尊享e生中高端2025,没短板?5000字保姆级产品讲解闭眼入的中端医疗:众安尊享e生中高端2025PLUS,8500字拆解,1千元搞定和睦家全攻略

所以我个人也很期待这个【3年既往症豁免】的特别说明规则,可以下放到百万医疗
那最终这个3年既往症豁免下放了吗?
答案是:“下放”了一丢丢(注意是有引号),变成全了智能核保疾病都有核保复议,和自动复议功能
但和3年既往症豁免是有很多区别,众安果然等级森严,刀法精准哈哈哈哈

下面详细的来说一下,也是本文最重点的部分




04投保和复议【重点】


4.1投保门槛降低

先说下投保门槛。这次的投保门槛是降低了


在就医行为上,和【百万医疗PLUS/真中端医疗:尊享e生中高端系列靠齐】,对血液异常不再考察,对B超和心电图异常,也仅限特定的项目


但在疾病历史里是里面,并没有改变,这一点目前【百万医疗PLUS/真中端医疗:尊享e生中高端系】依旧是更宽松
果然是一分钱一分货,等级分明,不搞被刺啊众安但无论如何,对比上一代2025版尊享e生百万医疗,还是有放宽
注意:下面这部分很重要很重要
投保门槛降低了,最大的好处就是,更加容易投保,没问到的体况,可以不告知,我们行业内称之为“逃课”(注意有引号)
可以“逃课”,先买上,但还是不保既往症【投保之前发生的疾病和体况】
这时候你就会发出灵魂拷问:那“逃课”买这个产品意义何在?那“逃课”买这个产品的意义何在?那“逃课”买这个产品的意义何在?毕竟这个产品没有尊享e生中高端2025/2025PLUS那种3年既往症豁免啊甲状腺癌,结节都能赔?众安尊享e生中高端2025医疗险3年既往症豁免超详讲解(7000字)

意义在于:首先我们可以上车,先买上,毕竟这个确确实实不错的产品,既往症是除外了,但至少也给自己添加上保障这时候你还会说:可是既往症还是除外啊,不完美啊
NO,NO,NO甲状腺癌,结节都能赔?众安尊享e生中高端2025医疗险3年既往症豁免超详讲解(7000字)

如果之前你仔细看我这篇文章就发现,是的。只要你后续升级到尊享e生中高端2025/尊享e生中高端2025PLUS,依旧是可以获得3年既往症豁免并且第一年购买的尊享e生百万医疗,也是算在3年既往症豁免的时间上的,不过还是要提醒下,这升级的方法,是要有简单要求,比如没理赔,比如有健康告知条件等等总之,有小门槛,如果你实在怕后面卡主无法升级, 那我还是建议直接一步到位,买尊享e生中高端2025或尊享e生中高端2025PLUS这个是真心话,我确实很建议直接买尊享e生中高端2025【百万医疗PRO】,而非直接停留在尊享e生2026百万【这个百万医疗】

4.2复议

那什么是复议呢?简单来说,如果投保后,告知相关疾病之后,产生一些除外不保的疾病如果保险公司邀约复议的话,等到复议的时间点,如果被保人恢复得不错,我们提交资料给保险公司。然后保险公司把原本的除外的疾病给保回来

大概是长这样子注意:要产生复议邀约,就必须告知给保险公司相关的疾病, “逃课”不告知是不行的。众安的复议是写在合同里面的特别说明里面
你可以简单理解为和理赔一样的流程,只是说你不用交票据,而只用交健康材料就ok而可以申请复议的时间点就是:续保日前60天,后30天,一共3个月的时间可以申请复议

具体申请复议的流程如上图你可以将【复议】理解为保险公司对主动进行健康告知的客户的一种优待机制没命中问卷,“逃课”不告知,就会当既往症除外没命中问卷,也选择继续告知保险公司,那众安就会给消费者一些优待,未来复议成功,可以把除外的标签摘到,保回来
其实写进合同的复议这个东西,并不是众安在医疗险的首创,众安的之前的2025版百万和尊享e生中高端也有那我为啥不说呢?
鸡肋

以往的复议条件,一般来说是比较苛刻。比如各类结节,要想复议,基本上就是要把结节给切除,然后复查正常,病理结果良性,才可以保回来说实话,一般人是不会为了医疗险保回来这个疾病,做到这个程度,所以很多时候复议就是一个美丽的花瓶
但是这次尊享e生2026百万医疗的复议,有很大的改变,一个是只要智能核保有的体况,最后如果结论是除外,最后都会有复议并且做了一定程度的放宽的

例如常见的1-3级甲状腺结节、乳腺结节,复议条件放宽,不再强制要求手术(也要满足一定条件才能触发这个复议)

但是4级甲状腺结节和肺结节,还是保持原来的情况(要做手术才可以复议)


也有一些疾病的复议,复议成功后是缩小范围比如官方写的:慢性支气管炎案例

在众多支持复议的疾病中,我觉得比较牛的是这个

早期的宫颈,肺和乳腺原位癌,投保之前如果已经得了,后续有机会通过复议纳入保障(这而若投保更高级的尊享e生中高端2025,反而被直接拒保)

值得注意的是,如果你之前买的是旧版的尊享e生百万医疗,只要升级到2026版,升级之后30天内是可以马上进行复议的(注意是提交材料这种复议,而下面说的自动复议)

4.3自动复议

虽然没有3年既往症豁免,但众安还是补了一个比较好的核保规则:【自动复议】
这个【自动复议】,不是一般的复议,你可以把他理解为mini版的【3年既往症豁免】,就是,有70种轻微的疾病,只要告知,并且通过一定的智能核保之后,就可以获得【自动复议】具体哪70种疾病,咱们可以看下图清单


我们这里以乳腺增生为例子

假如健康告知如上图,第二题选【是】,那告知完之后就会弹出这个核保结论,留意我框选的这部分描述,这个就是【自动复议】他并非像传统的复议那样:写在下面邀约内容, 而是直接写出来,买够X年之后,就可以保回来,不用提交任何材料
像乳腺增生这个就是比较轻微的体况,买够2年就可以保回来,【是的,某种程度上来说,确实比尊享e生中高端2025系列的3年既往症豁免稍微好1点点】
毕竟自动复议,快的话也就需要买够1年就可以保回来,  具体也看是什么疾病当然目前支持自动复议的疾病还是比较少,就看下一年怎么优化了

4.4和3年既往症豁免有什么不同?

好,说了那么多,到底和尊享e生中高端2025/2025PLUS "3年既往症豁免“规则”有什么不同呢?
为什么说尊享e生中高端2025/2025 PLUS的3年既往症豁免”规则更好呢?
我们分开2个情况来讨论
情况1)没命中问卷,不告知

假设没命中健康告知,并且选择不告知,由于这个疾病本身就是既往症,所以最终尊享e生2026百万 是没办法保障回来但尊享e生中高端2025/2025 PLUS系列 的“3年既往症豁免”规则,只要买够3年 就可以把既往症保回来这点3年既往症豁免更优

情况2)命中问卷,要告知

这种情况,就看核保宽松程度,目前来看只有极少数疾病,尊享e生2026百万能保,反而尊享e生中高端2025/2025PLUS不能保,比如上面说的宫颈癌原位癌就是个例
抛开这些极个别个例,2个产品核保几乎一样,
所以我们讨论核保能过的情况下,“3年既往症豁免”规则仍然是更优的选择,因为只要买够3年有无理赔第4年又是一条好汉
但反观尊享e生2026,虽然复议范围广、尺度松,但复议终归需要申请和审核,存在不通过的可能性
那是不是尊享e生2026百万的复议对比3年既往症豁免完全的劣势呢? 也并不是
因为尊享e生2026百万有自动复议,如果符合自动复议的情况,确实有少部分疾病,不用等3年就,有的可能1-2年就可以保回来
不过,能符合“自动复议”的毕竟是相对轻微的体况,符合的还是小概率情况
所以正如,我前面说的结论:在“保障可恢复性”这一点上,大部分情况下还是“3年既往症豁免”规则更好,众安刀法分明。通过规则差异清晰区隔了“百万医疗”、“百万医疗PRO”的定位与价值,避免产品间相互“背刺”

05总结和购买建议总的来说,我觉得这次尊享e生2026百万医疗的更新是有诚意的,有2个不错实用的责任更新,产品的涨价也是合理的范围,投保核保都做了放宽,也加入了不少能保回来除外疾病的措施:自动复议,除外疾病都可以复议等等
但是,与自家的进阶产品——尊享e生中高端2025(百万医疗PRO)相比,差距依然明显。【有差距,产品线定位才清晰合理】
如果你说,买建议买哪个作为基础的百万医疗? 我还是毫不犹豫的说:我会毫不犹豫地推荐您优先考虑“尊享e生中高端2025”(即百万医疗PRO)

毕竟价格不是贵多少


换来了责任升级(如可选更低免赔额)和至关重要的“3年既往症豁免”规则,长期来看,这提供了远高于保费差价的价值与安全感



如果说。预算实在有限,那尊享e生2026百万也是可以买,可作为一份合格的“入场券”

毕竟买了以后也可以通过简单的健康告知【2年内住院和手术】升舱到尊享e生中高端2025,然后依旧是买够3年可以享受3年后既往症豁免规则
当然,一步到位,往往是更经济、更稳妥的选择

至于尊享e生2025百万,我就不是很建议买,毕竟对于大部分年龄段,2026版相比2025版只是贵了几十元(几杯奶茶钱),没必要再这里省预算

最后,如果你选择买尊享e生2026百万,下面的可选责任我都不建议加(毕竟买百万医疗就是省预算),除非是家庭多人共同投保,可以考虑附加“共享免赔额”来降低理赔门槛

ok,终于写完,看到这里都是真爱。希望这对你购买保险有所帮助

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END
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