重疾险新规白话解读 ​

永远就三年疗

3月31日，中国保险行业协会发布了《重疾险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，这个意见稿的出台也使得行业引发热议。


为什么要修订，官方是这说的，2007年，保险业协会与中国医师协会联合发布现行规范，对于促进重大疾病保险快速发展，提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益起到重要作用。随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。开展重大疾病定义修订工作，是保险业贯彻落实党的十九大精神，服务金融供给侧结构性改革的重要举措，对于推动行业回归保障本源、坚守长期稳健风险管理和保障的基本属性、规范市场行为、保护消费者权益等具有十分重要的意义。


有人说这简直就是一次官方发布的重疾险促销活动，因为我们不太关心这是十几大了，我就关心甲状腺癌怎么了？现在各大保险类公众号及自媒体都纷纷发布了解读，你要是不解读一下都不好意思说你是干保险的。那这个意见稿对于未来的重疾险有多少影响，作为投保的客户来说应该如何看待呢？我们今天就着重客户利益方面做一个精炼的解读，捞干的，少说臭氧层的事。


首先要说下“甲状腺癌“这事，重大疾病保险的目的是解决重大疾病风险的，这类风险的特点是会产生各种高额的经济损失，比如收入损失，各种治疗费用，恢复期休养等等，所以重疾险也有低发高损失的特点。但是甲状腺癌从发病率，花费程度和治愈率来看，显然有点不合群，而且这个不合群的病却影响着产品的价格，因为重疾险是给付型，很多疾病一旦发生就要全额给付，当然也包括了甲状腺癌，所以这也是为什么说这是一次重疾险的促销活动。 因为目前这还是征求意见稿，但离落地也不远了，因此你现在买重疾险还是按照原来的条款来执行。所以这次出台的意见稿对于产品开发和精算人员有着指导作用。 好，话不多说，开车！ 甲状腺癌并没有剔除人们最关心的甲状腺癌还在，而是进行了分级赔付的设定，明确了甲状腺癌1期按照轻症来理赔，但原位癌将不再是重疾险的保障范围。 重疾病种拓展了必须有的25种高发病种确实已经用了很多年，意见稿将原先25种扩增到了28种，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，以后的重疾险我们可以看到前28种病种各公司都一样了。 对于之前的25种重大疾病，进行了重新的理赔定义比如良性脑肿瘤，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，瘫痪，心脏瓣膜手术，严重阿尔茨海默病，严重脑损伤，严重帕金森病，严重原发性肺动脉高压，严重运动神经元病，重型再生障碍性贫血，主动脉手术等，总得来说对于理赔的是利好消息，因为定义更加的清晰和明确了，避免了很多争议内容。 对6种重疾进行了重新定义，有变得严格的，有无明显变化的，有变得宽松的变得严格的：恶性肿瘤，急性心肌梗塞；无明显变化的：脑中风后遗症，终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)；变得宽松的：重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术) ，将开胸替换成切开心包。 新增3种轻症，并限定这三种轻症赔付保额比例不超20%轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症。其中的轻度恶性肿瘤包括了I期的甲状腺癌，也就是说未来大概率I型甲状腺癌将不再按照重疾险理赔，而作为轻症赔付。 禁止病种拆分，罕见病需标注意见稿明确了条款不得含有保障范围高度重叠的疾病，并且如果疾病发病率极低，需要添加标注。也就是说想用病种充数，看着保障比较多这事已经不行了，保障的病种将更加的实在合理，臭氧层的病种必须明确标注，得这病的人，不多。 总结一下这个意见稿还对重大疾病保险宣传材料，责任免除部分进行了明确和释义，总得来说并不能理解为重疾险理赔变得严格了，而是重疾险的理赔更加的清晰了，降低和减少了纠纷的发生，这也是行业在进步的一种表现。当然，如果您不是从业者读起来费解也正常，比较我们天天看，还是那句话，找对人才能办对事，您说是不是。对于买还是等，还是那句话风险不等人，只要别被人情绑架，营销绑架，促销绑架就好，自己是不是在裸奔呢，自己最清楚了。



               
作者：微笑聊保