医保和百万医疗到底有啥区别?来,看这里...

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01｜写在开头

有很多小伙伴可能都会有这样的一个疑问：“我已经有医保了，还需要买百万医疗险吗？”

“我的医保报销比例很高，可以报70%~80%......”

这是很多人在接触保险时会发出的灵魂拷问。

还有人觉得百万医疗险是“智商税”，等大病来袭时才发现：医保原来还有很多费用都报不了，最后也只有独自含泪默默承担，后悔不已！


今天就通俗易懂的给大家讲一下这两者的区别，帮你搞懂为什么“医保+百万医疗”才是普通家庭的黄金搭档！

02｜性质区别

基本医疗保险：（简称“医保”）是国家推行的社会福利，不限年龄、不限健康，只要是中国公民都能参保。

主打一个保费便宜，居民医保一年个人缴费仅几百元，职工医保由个人和公司共同承担，医保是人人都能享有的最基础的医疗保障；解决日常小病小痛、感冒发烧普通部看病就医、住院基本费用。

百万医疗险：是保险公司推出的商业保险，属于自愿购买的补充医疗；针对医保覆盖不到的部分可以做弥补，一年几百到几千不等的保费就能撬动高达数百万保额，大病都兜底。

03｜报销范围

医保：只能报销医保目录范围内的药品费、诊疗项目和其他范围内费用，医保目录外费用需要自己承担；（比如：进口药、靶向药、外购药、质子重离子等）报销有起付线、封顶线和报销比例限制。

百万医疗险： 报销范围更广，不限社保目录，包括自费药、进口药、院外特药、质子重离子治疗等。大多产品有0或1万免赔额，保额高达300-600万元，可覆盖医保报销后的自费部分。



04｜报销额度

医保：居民医保年度报销限额通常20-30万，多数职工医保封顶限额20-50万。住院报销比例在50%~80%，但三级医院或异地就医报销比例会降低。

百万医疗险： 报销比例较高，医保报销后超出免赔额部分最高可以100%报销，保额远高于医保，一般有300-600万；能够有效应对大病高额自费支出！



05｜投保要求

医保：没有健康告知要求，不限年龄，既往症也能正常享受保障；国家福利基础医疗保障。

百万医疗险：通常投保年龄限制30天~70周岁以内，需要符合健康告知；结节、高血压、糖尿病等既往病/既往症可能导致拒保或除外承保（部分产品无健康告知，但有约定除外既往症不保）

06｜谁需要买百万医疗

在符合投保条件且能承受保费的情况下，人人都需要。家庭每个成员都至关重要，无论是谁一旦倒下影响的都是整个家庭，百万医疗险能避免“因病返贫的风险”。

普通工薪家庭积蓄有限，更应该配备。大多家庭都无法承受几十上百万突发医疗费用支出，需要低成本撬动高保障。

07｜写在最后

医保是解决日常医小病小痛问题，保证我们能看得上病；百万医疗险是应对大病高额医疗费用支出，让我们能看得起病，用的上好药，能安心治疗且踏实的工作和生活。两者互补搭配，才能真正实现“小病不愁、大病也不怕”。

再也不要觉得有医保就够了，风险从来不会提前打招呼。当风险来临时，我们才能多一份从容，少一份窘迫。



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