10款热门成人意外险横评!平安、人保、太平洋哪款最值得买?

冀苍鸾

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后台每天都被问爆：“成人意外险怎么选不踩坑？”“小蜜蜂和大护甲到底该pick谁？”

为了帮大家理清思路，我们花了一周时间，扒遍了市面上10款热门产品的条款，从保障责任到投保细节逐一拆解，今天就来一场硬核干货分享！

01

核心保障



先看核心保障：意外身故/伤残不能少

对家庭顶梁柱来说，意外身故/伤残是底线保障——既能覆盖突发风险后的康复开支，也能为家人留足生活缓冲。

本次测评的10款产品中，大部分都能全面覆盖意外身故和1-10级伤残（1级赔付100%保额，逐级递减），且多数包含猝死、交通意外额外赔等实用责任：



☞ 猝死保障：时间要求从24小时到48小时不等，大护甲7号（旗舰版）明确保障3日内猝死；

☞ 交通额外赔：航空、列车/轮船、营运汽车、私家车保障全覆盖，大护甲7号（旗舰版）航空额外赔高达500万，众惠童心安与平安大护甲6号全球版航空高达1000万；

02

意外医疗选择



实用为王：意外医疗怎么挑才划算？

生活中猫抓狗咬、割伤烫伤等小意外更常见，意外医疗的实用性直接决定意外险的性价比，重点看这3点：

1. 报销范围：不限社保＞社保内+自费药＞仅限社保内，优先选能报自费药和医疗器械的产品；

2. 报销比例：社保内外都能100%报销最佳，大多产品都是社保未报可报80%，安盛天平有几款意外险不要求先经过社保，有无使用社保均100%赔付，只是保额类型与今天对比产品有些差异，未列入其中；

3. 免赔额：0免赔更省心，避免每次就医都要自掏一部分钱

03

投保细节



投保避坑：这些细节不看会吃亏

好产品也要适配自己，这几款优质意外险的投保要点的要记牢：

健康告知：平安小蜜蜂畅享版无需健康告知，青龙卫焕新版不询问高血压、糖尿病，适合慢病群体；大护甲7号（夫妻版）健康告知相对宽松，仅排查恶性肿瘤、严重心脏病等重大疾病；

职业与地区：众安小美满家庭版可以1-4类职业，其他均限1-3类职业投保（平安全球1-2类），无业人员、外卖快递员（以非机动车/摩托车为职业交通工具）不可投保；部分产品有投保地区限制，平安小蜜蜂畅享版无地区限制；

免责条款：平安小蜜蜂畅享版之外，均除外北京平谷、江苏南通等部分医院；青龙卫焕新版、小蜜蜂6号等对高空坠落、溺水等情况赔付50%保额；

04

如何挑选



终极推荐：不同需求怎么选？（以50万保额为例）

1. 综合性价比之选：大护甲7号（旗舰版）/童心安2.0

☞ 大护甲7号：医院范围广（二级及以上私立医院普通部可报），含骨折后期治疗（540天）、预防接种意外保障，价格155元/年；

☞ 童心安2.0：特色保障丰富，驾驶两轮电动额外赔，重症监护津贴可叠加，骨折术后保期长（540天），价格仅150元/年；

2. 追求低价+特需保障：青龙卫5号（尊贵版）

价格最低（146元/年），加132元可附加特需部、国际部报销，适合有高端医疗需求的人群

3. 地区/职业受限：平安小蜜蜂畅享/众安小美满

平安小蜜蜂无投保地区限制，无除外医院，无健康告知，可选住院津贴，可扩展社保外用药；众安小美满支持4类职业；

4. 慢病群体友好：青龙卫焕新版/平安小蜜蜂

不询问高血压、糖尿病，意外医疗保额6万，含1-4级伤残额外赔

5. 夫妻投保首选：大护甲7号（夫妻版）/众安小美满家庭版

健康告知最宽松，夫妻同投388元/年，同一公共交通意外身故/全残可额外赔付；

100万保额版本核心保障一致，仅保额提升，价格相应上浮，可根据自身风险承受能力选择。

05

写在最后



选意外险看似简单，实则暗藏不少“玄机”——健康告知、免责条款、投保限制都可能影响后续理赔。

希望今天的测评能帮大家避开误区，选到真正适合自己的产品。

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最后祝大家平安顺遂，风险无忧！

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作者：微信文章