有了保证20年续保的百万医疗还要买重疾险(防癌险)吗?

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最近保证20年续保的百万医疗刷屏了，很多人有标题上的疑问？

有钱，重疾和医疗险一起买，预算有限，先买百万医疗！

下面进行分析！


险种的定义

1、什么是医疗险？

简单来说呢，医疗险分为社会医疗险（俗称医保）和商业医疗险，前者是国家普惠福利，保障较低医疗需求，后者是医保补充，用于解决“医保不能报销的医疗费用”。

无论是重疾还是意外，医疗险主要报销“门诊和住院”费用，花多少报销多少。当然，通常首先要减去（社保报销额+免赔额）。

2、什么是重疾险？

重疾险全称是重大疾病保险，被保险人一旦确诊保险合同中约定的重疾，保险公司就赔付约定的保险金，与是否发生医疗费用、费用多少等无关，赔付金额根据保额而定，所以可能超过治疗费用。

医疗险VS重疾险
01功能不同

医疗险：医疗费用补偿

医疗险是对疾病医疗的补充，由于大多数医疗险有免赔额的限制，所以它们更多是为一些重疾不保、社保只报销一部分的疾病作医疗费用的补充。

比如发生率较高的肺炎、阑尾炎、腹股沟斜疝等，这些疾病会导致金钱损失、但又不属于重疾保障范围的疾病，就是医疗险所针对的目标。

重疾险：医疗费用补偿+收入补偿+康复费用

重疾险是对失能收入的补偿，重疾发生后不仅要考虑的巨额医疗费，还要考虑收入来源中断所带来的经济损失，以及护工费、营养费等其他支出。

所以重疾险也可以被看做“工作收入损失险”。

02赔付方式

重疾险是达到一定条件即可获得一笔赔偿金，医疗险同医保一样，均属实报实销险种。

医疗险：

定额报销，先看病后报销，理赔时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。

在保险行业的四大准则中，有一条叫做“损失补偿原则”，之所以有这样的规定，绝不是因为保险公司特抠门、不允许被占便宜。

而是因为人都是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会，投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能，严重的，甚至会触犯法律。

所以，医疗险必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。

重疾险：

定额给付，确诊即赔付，被保险人一旦罹患重疾，若符合理赔条件，即一次性获赔总保额。

只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

因此，重疾险的赔付额是有可能远远超出实际治疗费用的。

03保障风险

医疗险：相对来说，覆盖的范围较广。

门诊和住院医疗费，通常不分意外和疾病；像意外导致的骨折、局部的微创手术等等，在符合保险条款规定的情况下，都可以得到报销赔付。

重疾险：顾名思义，只保障条款规定的重大疾病和特定疾病。

这里要提醒大家的是，保险里面的重疾与大家一般所理解的重大疾病是有区别的，需要符合多项条件才能赔。所以在购买前一定要仔细看清楚条款。

04保障时间

医疗险：20年到期后，续保需要保险公司审核，身体发生变化，给你续保的可能性较少。假设，一个40岁的人，买到最长20年，到60岁时，依然有可能面临无险可投的局面。而那时候，正是我们风险高发最需要保障之时。

另外，有的医疗险有免赔额度、终身限额限制。

重疾险：保障期间选择范围较大，短期、定期、终身可选，建议购买长期的，每年保费固定，按时交费就行，赔付后合同终止。

假如今年患了病但还没好，第二年保险公司很有可能因为你不再是健康个体，就会拒保。那接下来的一段时间里，你的保障将会一片空白。

而且一旦出险，还想再投保其他健康险，拒保的可能性也相当高。

因此，医疗险有一个不确定的因素存在，大家在购买保险时应多加考虑这个问题。

05 费用调整机制不同

长期医疗险

本轮长期医疗险之所以兴起，是有了理论基础，那就是费率可调整。你们看下面的附表也知道了，产品后面都带着“费率可调”这四个字，这可不是保险公司自己想写上去的，而是监管明文要求的。大家之所以敢把之前最长6年的保险期间拓展到15甚至20年，就是因为费率可以调整。而在此之前，保证续保产品，保证续保期间，费率是不可以调整的。

从附表你们还可以看出，其实老年阶段费率也并不比现在一年期医疗险高出多少，那是没有演示费率调整的价格。但是将来若是进行了费率调整，价格会到多少去，谁也说不好。

当然，对于费率的调整，监管也有明文的要求，不是你想涨就涨，想涨多少就涨多少的，这里不赘述。但是借鉴一下国外类似经验，以及通胀和医疗费用水平上涨的双重作用，你就可以想象这个曲线将来的走势了。

重疾险

而重疾险，在我国现阶段，是不可以进行费率调整的（具体请参考去年的健康险管理办法规定）。买的时候是多少钱，就一直缴费到合同规定的时间结束，而且价格固定！

医疗险&重疾险

1、重疾险为主体，医疗险为补充

综上所述，医疗险和重疾险并不冲突，而是互为补充，医疗险可以解决看病的钱，重疾险负责养病的钱以及活着要花的钱。而且重疾险覆盖的疾病有限，医疗险不限疾病种类，两者相辅相成！

2、年轻时重疾为先

身体好的时候，生病住院的机会不多，但重疾发生的概率仍然存在，一旦不幸被击中，没有几十万打发不了！所以优先考虑配置重疾险，而且越早买保费越低。预算充足的话，再配一份医疗险，反正价格也不贵，几百块搞定。

3、60岁以上老人选医疗险

癌症的发病率40岁之后快速上升，高风险决定了重疾险的高保费，保费支出可能大于赔付金额，这就太不划算了。此时投保医疗险更为合适，前提是:满足健康告知！


小结

A：“吃饭就能饱，为啥还要吃肉与蔬菜呢？”

B：“因为会营养不全呀！”

"重疾险"和"医疗险"虽然都是应对疾病风险，但是两者的关系，就像吃饭、吃肉与蔬菜一样，只选其一，可能会造成"营养不良"，保障不全面。医疗险和社保保证足够的医疗费用，重疾险则补偿因患病造成的经济损失以及患病期间的生活费用。

所以，在健康保险保障方面，它们是一对互补组合，都非常重要，且不可互相替代的。

               
作者：老文生活宝典