【企业年金】单位好不好,看这个就够了...…

麻辣鸡翅

职场里判断单位好坏，有人看薪资福利，有人看发展前景，却忽略了企业年金这个“隐形指标”。都听说了吧，人力资源社会保障部、财政部1月15日对外发布《关于进一步做好企业年金工作的意见》，提出扩大企业年金制度覆盖范围、简化建立程序等举措。是不是有小伙伴一头雾水，那咱就来了解下吧。

在当下经济大环境不太好的情况下，大家伙对工资的每一分钱都看得格外重。不少人会认为：本来到手工资就不多，又是各种车贷房贷要还，扣了企业年金就真成“月光族”了；而且钱交进去看不见摸不着，万一退休前企业倒闭、管理机构出问题，这笔钱不就打了水漂？毕竟它不像基本社保有国家兜底。

企业年金是在基本养老保险之外，企业和职工自愿建立的补充养老制度，核心是想帮你存钱，等将来老了也能实现“财富自由”。它的缴费规则：企业每年缴费不超过你工资总额的8%，个人和企业合计不超过12%，具体比例由企业和职工协商确定，不会无底线扣钱。也就是你存了一部分，单位还给你存一部分。

企业年金这笔钱不会“消失”，而是进入了你的专属个人账户，就像你的一个专门的养老储蓄账户，里面的钱包括个人缴费和企业缴费以及投资运营收益都归你所有，全程单独记账，和企业的自有资产、管理机构的资产分开的。

那会有人问帮我存钱是好事情，反正我每个月也存不下钱，但是这个企业年金如果企业倒了或机构没了，我的钱怎么办？

首先，资金隔离，不随企业清算。企业年金它是采用的“信托模式”管理，你的个人账户资金属于信托资产，和企业资产完全剥离。哪怕企业破产、解散，年金基金也不会被用来偿还企业债务，会由专门机构按规定清算，继续归属于你个人。比如企业倒闭后，你的年金账户可以转到新单位的年金计划里，或者由法人受托机构的集合计划保管，肯定是不会凭空消失的。

其次，多层监管，国家全程把控。企业年金并不是企业一家说了算，必须提交职工大会通过，再报人社部门备案，生效后才能执行；资金由受托人、账户管理人、托管人、投资管理人分工负责，互相监督，资金流向全程可追溯。人社部门还会定期监督检查，引导基金安全投资，2025年新规更明确了长周期考核机制，防范投资风险。

还有企业年金的归属有明确规则，不要怕企业“耍赖”。其中，个人缴费及投资收益肯定是归你所有；企业缴费及收益，是按你和单位的约定办理的，要么全归个人，要么随着你的工龄逐步归属，最长8年就能完全归你（《企业年金办法》人社部令第36号明确规定，企业缴费部分完全归属于职工个人的期限不得超过8年）。此外，若企业因自身原因解除劳动合同、不续订合同，或者企业年金方案终止，企业缴费部分会全部归到你的名下，优先保障你权益。

企业年金的好处：一是补充养老，退休后除了养老金，多一笔稳定收入，尤其是基本养老金水平不高的人群，能明显改善退休生活；二是有投资收益，长期来看对于不会理财的你，能让你钱“生钱”；三是账户可转移，换工作时能跟着转到新单位，失业找工作期间也能由机构代为保管。

企业年金的风险：一是短期影响到手收入，对于工资紧张、需优先覆盖生活开支的人来说，确实会加重当下负担；二是企业可能中止缴费，若企业经营亏损，可能会暂停缴费；三是投资有波动，年金基金市场化投资，虽有监管和长周期考核，但还是会有收益波动，不能做到“保本保息”。

如果你的企业经营稳定，缴费能力强，而且你的收入尚可，那么参与是划算的；如果你的工资仅够维持基本生活，或企业经营不稳定、频繁拖欠工资，优先保障当下生活更重要。

你的单位帮你交企业年金么？欢迎来评论区聊聊！

作者：微信文章