重疾险和医疗险的差异全解析~

银鲜目江探

在当今这个健康风险日益受到关注的时代，百万医疗险和重疾险作为健康险领域的两大 “明星” 险种，却常常让大家陷入困惑。不少人心里都有这样的疑问：“百万医疗险保额高达几百万，保费只要几百块；而重疾险一年保费几千块，两个都能保大病，真有必要都买吗？” 答案是肯定的，有类似疑问，大多是因为还没搞清楚这两者的区别。今天，咱们就来一探究竟。



医疗险和重疾险的区别在哪？

虽然这两个险种都能应对大病，但实则大有不同：



保障范围

百万医疗主要保障因意外或疾病住院产生的医疗费用，像特殊门急诊、门诊手术费用等都在保障范围内，而且不限疾病范围。重疾险则主要保障合同约定的疾病，比如重疾、中症、轻症，只有被保人患有合同约定疾病或者符合相关手术约定后，才能获得赔付。简单说，百万医疗险不限制病种，重疾险限制病种。

保障期限

百万医疗险一般是交 1 年保 1 年，部分产品虽可保证续保 6/20 年，但到期后仍需重新续保审核。要是那时身体状况不佳，就会影响续保。重疾险保障期通常可以保 30 年、保至 70 岁或保终身，保障时间更长。若是保终身，就无需担心重新购买时的健康告知问题。

理赔方式

百万医疗险是报销型，保额能达到百万，但需要实报实销，在约定范围内，报销公司会按一定比例报销住院产生的医疗费用。重疾险是给付型，当被保人确诊保险合同约定的疾病后，保险公司审核对照理赔条件，确认符合后会一次性给付一笔保险金。也就是说，百万医疗险是花多少赔多少，重疾险是买多少最高赔多少。

保费

百万医疗险采取自然费率，与被保险人年龄、性别、健康状况等因素有关，年轻时保费便宜，不过会随着年龄增长而增加。重疾险采取均衡费率，只要投保方案确定，每年缴纳的保费就不会变，不会因年龄上涨而涨价。

赔款用途

百万医疗险用户获得的理赔金主要用于报销治疗期间的医疗费用。重疾险用户不仅能将理赔金用于报销医疗费用，还能把剩下的赔款用于维持家庭日常开销、还房贷车贷以及弥补因无法工作造成的损失等。

医疗险和重疾险都有必要买吗？

了解完区别，不少朋友还是很纠结：买了医疗险还要买重疾险吗？两个都买会不会浪费？听劝！成年人不做选择题，两个都得要。因为它们不是相互替代的关系，而是互补关系。如果身患重疾，百万医疗险可以解决大额的住院医疗费；重疾险则能补充康复费用和误工费，防止家庭因经济问题陷入困境。

举个例子：老王患癌症住院一周，休养一个月，治疗和康复过程产生了这些费用：医疗费经社保报销后 150000 元；营养费 5000 元；护工费 4500 元；收入损失 7000 元。

三种投保方式：

只买百万医疗险：假设产品有 1 万免赔额，剩余都符合理赔条件，可报销 14 万元。剩余 1 万治疗费用、9 千左右康复费用以及 7 千元收入损失，个人需花费约 2.6 万元。

只买 50 万保额重疾险：老王的癌症符合条件，能赔 50 万，其中 16 万用于治疗、康复费用，剩余 34 万可用于弥补收入损失、孩子教育费用等。

同时买百万医疗险及 50 万保额重疾险：都符合理赔条件下，医疗险可报销治疗费用 14 万元，还能一次性获得重疾险赔付的 50 万元保险金。除去用于康复、弥补日常开销的 2.6 万，相当于有 47.4 万左右的自由支配资金。

所以，两类险种都配置真的很有必要。而且如果买的是保终身型的重疾险，一辈子没得大病，最后身故还有钱赔，就当是给家里存了一笔身故金。但百万医疗险是纯消费型，交一年保一年，无法做到长期保障，重新投保还可能面临无法继续投保的难题。

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作者：微信文章