万众芸I意外险≠工伤“护身符”!不是老板的“工伤挡箭牌”,福利别当保障

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公司给买了意外险，工伤保险就不用交了吧？”“拿到意外险赔偿，工伤待遇就没了？”很多老板把意外险当成规避工伤保险责任的“挡箭牌”，不少员工也误以为有了意外险就有了“护身符”。但法律早已明确：意外险是企业福利，工伤保险是法定责任，二者不能相互替代，更不存在赔付抵扣一说。

案例：2018年，郑某入职某空调维修中心，双方未签订劳动合同，但公司在2020年为其购买了保额20万元的意外伤害险。2020年11月，郑某在维修空调时意外身亡，经认定为工亡，其近亲属获得了20万元意外险理赔金。

随后亲属申请工伤赔偿，仲裁裁决公司支付丧葬补助金、一次性工亡补助金等共计87万余元。但公司不服，认为应扣除已赔付的20万元意外险保额，诉至法院。

法院判决：用人单位为职工购买商业意外险，不免除其缴纳工伤保险的法定义务。职工获得商业保险金后，仍有权主张工伤赔偿。最终法院判决公司全额支付87万余元工伤待遇，“团体意外险是公司为员工提供的福利，属于员工或其家属的额外收益。它与用人单位应承担的法定工伤赔偿责任，性质完全不同，不能抵扣分毫。”

这样的故事并非个案。在全国各地，多家企业都曾试图用团体意外险的赔款来冲抵工伤赔偿，结果全部败诉，付出了惨重的代价。  

致命误区：福利不等于责任

企业明明花了钱买保险，关键时刻却不顶用，本质上就是没弄清两类保险的核心性质。

工伤保险是国家强制性要求企业为员工缴纳的社会保险，核心是法定责任。一旦发生工伤，企业必须依法赔偿，这是其不可推卸的法律义务。

而团体意外险则是企业自愿为员工购买的商业人身保险，其本质上是一种员工福利。它的受益人是员工本人或其指定的家属，赔付金额是直接赔付给他们的。

法律明确规定，人身保险的赔付金额归被保险人或受益人所有，用人单位不得主张用它来代替自己应负的赔偿责任。就像中秋节公司给员工发了一盒月饼，不能说因此就不用发工资了。福利是月饼，责任是工资，给了月饼，照样还是得发工资。



精准透视：四大维度拆解对比

1.法律性质不同

团体意外险是人身保险合同，受《保险法》与《民法典》约束。雇主责任险是财产保险合同（责任险），核心是弥补投保人（企业）的经济损失。

2.保障范围不同

团体意外险主要保意外身故、伤残和医疗费用。雇主责任险的保障则广泛得多，除上述项目外，通常还包括：误工费：补偿员工治疗期间的工资损失、生活护理费、一次性伤残就业补助金等工伤保险条例规定的款项。

3.伤残鉴定标准不同

这是最容易产生理赔差距的一点。团体意外险采用《人身保险伤残评定标准》，门槛较高，条款更严。雇主责任险通常参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》，与社保工伤认定标准同源，更容易获得相应等级的赔付。

4.不可替代的补充价值

即使在缴纳了工伤保险的情况下，雇主责任险价值依然巨大。它可以保障：员工停工留薪期的工资福利伤残员工离职时，企业需支付的一次性伤残就业补助金。



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作者：微信文章