意外险有必要买吗?哪些常见意外不陪?

今早我梦醒了坎

生活中的意外总是出其不意地发生。那么意外险有必要买吗？

说到意外险，因为能保障大部分意外事故，深受人们喜欢。

今天奶爸就跟大家分析一下，意外险有没有必要买。

意外险有必要买吗

哪些常见意外是不赔的

不同的人群该怎么选意外险

奶爸总结

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意外险有必要买吗

意外险有没有必要购买？这是很大一部分人的疑问。

保险的作用就是用来规避风险的，意外险作为保险中的一种，也有其作用。

奶爸整理了意外险的作用，如下：

1.  意外险有保障身故的作用

意外险最有效的作用就是保障身故，几百块钱就能享有几十万的保障，杠杆率还是很高的。

身为家庭经济支柱，意外身故的保额一定要高。

定期寿险不仅性价比高，还能保障家庭经济支柱，奶爸整理了最近热门的定期寿险，有兴趣的可以看下：《定期寿险最新榜单！哪些产品表现最优秀？》

意外险的保额最好涵盖家庭负债、子女的养育费和教育费、老人的赡养费和医疗费以及未来几年家庭基本支出。

奶爸需要说一点，不是所有的意外事故都在意外险保障范围内的。

比如说猝死，有些意外险产品是不保的。

所以小伙伴们在购买意外险时，一定要注意哪些保，哪些不保。

关于意外保险在哪些常见意外是不保的，奶爸后面会有详细介绍。

2.  意外险有保障意外伤残的作用

小伙伴们都知道，意外事故导致身故的概率是比较低的，大多数情况下是伤残。

在这种情况下，意外险保障伤残的作用就体现出来了。

说到意外伤残，保险公司是怎么赔付的呢？

保险公司根据《人身保险伤残评定标准》将伤残等级划分为十级，每一级的赔付比例有所不同，具体赔付比例奶爸整理了相关表格：



（点击查看大图）

根据上面表格，小伙伴们可以看到，意外险伤残赔付比例是逐渐递减的。

其中1级赔付100%保额，10级赔付最少，只有10%保额。

3.  意外险有保障意外医疗的作用

如果被保人遭受意外伤害所导致产生的治疗医疗费用。

意外险可以针对被保险人产生的医疗费用进行报销，具体能报销多少还要看意外险产品的条款。

那么意外险条款怎么看呢？奶爸之前写有意外险条款怎么看的文章，有兴趣的可以看下：《让人头疼的保险条款，奶爸教你快速读懂——意外险篇》

一般意外医疗包括免赔额、报销比例和报销范围。

先说免赔额，有些意外医疗会设定100元的免赔额。

打个比方:小张因为磕磕碰碰住院花了500，扣除了免赔额，只有那400元可以报销，如果报销比例再低一点，实际上小张报销不了多少钱。

所以奶爸建议小伙伴们在购买意外险时要选择0免赔额的产品。

然后奶爸说下报销范围，通常意外医疗险只限社保内报销，平时的小病倒也无所谓，花不了多少钱。

但是如果是大的意外事故，社保外的费用是少不了的，这时候花费也多了。

所以奶爸建议选择报销不限社保的意外险产品。

接着奶爸说一下报销比例，说到报销比例，那当然是越高越好。

因为报销比例越高，我们生病花的钱就越少。

以上就是奶爸关于意外险作用的分析，意外险除了保障身故和残疾，有些产品还包含住院津贴。

所以说意外险作用这么多，是有必要买的，奶爸建议小伙伴们趁早配置意外险。

奶爸整理了最近比较热门的意外险，想买意外险却不知怎么选择的可以看下：《2020最好的意外险。不看就亏大啦！》

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哪些常见意外是不赔的

意外险只针对由于非本意的、外来的、突发的和非疾病的事件造成的身故或伤残进行赔付。

一般而言，由疾病导致的身故或伤残保险公司是不赔的。

那么在日常生活中我们哪些常见的意外是不赔的呢？

奶爸整理了以下几种情况：

1、高风险运动

很多保险公司的意外险都将潜水、跳伞、攀岩和探险等活动列入免责条款，如果这些高危运动导致被保人身故，保险公司是不赔的。

2、手术意外

手术意外属于人为原因，是在手术过程中发生的意外，里面的变数有很多，不符合意外险的定义。

3、高原反应

高原反应是可以预见和避免的，不去海拔高的地方就行了，所以不符合突发的，不可预见的条件。

况且很多人都会有高原反应，年龄大的或者身体素质弱的高原反应可能也会更强烈。

4、因病摔倒

因病摔倒导致的身故或全残，是内因（疾病）导致的，不属于意外。

5、猝死

猝死从临床来讲属于突发疾病身故，不符合非疾病的条件，所以不属于意外事故。

但是随着猝死的发生概率越来越高，有些保险公司已经把猝死纳入保障范围了。

比如说大护法成人意外险就含有猝死保障，想要意外险有猝死保障的可以了解下：《大护法成人意外险保障怎么样？》

其实生活中还有很多常见的意外保险公司是不赔的，比如说个人食物中毒、中暑等，奶爸就不一一介绍了。

在购买意外险时奶爸提醒小伙伴们要关注意外险条款内容，了解清楚哪些意外赔，哪些不赔。

说到意外险哪些情况不赔这就涉及到免责条款，免责条款是什么？

为什么我们要弄清楚免责条款？想了解免责条款的可以看下：《免责条款是什么意思？如何看懂保险免责条款？》

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不同的人群该怎么选意外险

很多人购买意外险是为了转移风险，减轻因为意外事故给家庭造成的经济压力。

可是意外险也不是随随便便购买就行了，奶爸建议不同的人群要根据自己的需求购买不同的意外险。

比如说下面四种意外险，适合人群也不同：

1.  高危职业意外险

通常来讲，保险公司会把职业分为1-6类，级别越高，代表风险性越大。

其中，1-3类为低危职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业。

保险公司不同和意外险不同，对职业限制也会有所不同。

所以奶爸提醒小伙伴们在购买意外险时一定要搞清楚自己的职业是否符合保险公司要求的职业范围，免得买错了得不到赔付。

2.  旅游意外险

喜欢经常出门旅游的人群可以选择旅游意外险。

旅游意外险一般保障骑马、滑雪和潜水等高风险运动。

3.  交通工具意外险

一般交通工具意外险适合那些经常出行的人群。

我们在上下班途中也会接触到各种交通工具，选择综合性的交通工具意外险比较合适，包含的保障也比较全面。

比如说小幸运意外险，就包含交通意外保障，经常外出旅行，对交通意外保障有需求的可以看下：《小幸运意外险有什么优缺点？值不值得买？》

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奶爸总结

意外险有没有必要买？奶爸已经讲的很清楚了。

意外险有保障身故、伤残等作用，所以奶爸建议小伙伴们趁早给自己配置一份意外险。

而且在购买意外险的时候，小伙伴们要注意哪些意外赔，哪些意外不赔。

虽然意外险好处多，但是意外险只能规避意外风险，其他风险还要依靠其他险种发挥作用。

因而我们在购买意外险的同时要搭配其他险种，比如说重疾险，寿险等，合理搭建保障体系。

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作者：奶爸说保