“金钟罩”中国人保成人意外险:破解180天理赔陷阱,为何它值得优先考虑?

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意外医疗的180天限制，被忽视的关键细节


之前一位朋友意外险出险时遇到了一个很有代表性的问题，这个问题也很容易被人忽略。朋友意外扭伤后选择保守治疗，但是在一段时间之后还是决定做手术。不巧的是，住院排队又等了一个月，当他向保险公司申请意外险理赔时被拒赔了。原因很简单：手术时间距意外伤害发生时间超过了180天。

我也因此核对了几十款意外伤害保险的意外医疗条款，其中绝大部分产品的意外医疗责任都有”自意外伤害发生之日起180天内“的限制。

比如平安财险的一款意外险：



这应该算是一个非常重要的“坑”。

毕竟，伤筋动骨100天，意外伤害产生的医疗费用，很大概率上都是骨科相关的，180天的时间，很可能不够用。

经过反复查阅，最终发现人保财险的意外医疗责任，几乎都没有“事发之日起180天”的限制。而我们今天聊到的“金钟罩”成人意外险，就是其中的佼佼者，价格实惠、保障完善。






核心责任


“180天”是藏在条款中的重要细节，但一款优秀的意外险远不止于此。

我们选择意外险，会格外关注意外医疗责任：0免赔，100%报销，不限社保范围。如果不满足这几点，除非健康状况不允许，否则基本可以PASS了。

“金钟罩”在医疗责任上完全符合我们的要求。

除此之外，如果保险期间届满但是还未治疗完成，这款产品的意外医疗责任，门诊可以延长15天，住院可以延长90天，也是相当人性化。

猝死保障同样是一项非常重要的责任。特别是现在的人们生活不规律、工作压力大，突发疾病的概率比过去要提升了很多。而猝死多是病理性的，并不在传统意外险保障范围中。

但是”金钟罩“包含猝死责任。对于突发急性病身故的时间规定是发病之日起3日内，也相当友好。




保障概览


至于其他保障，该有的都有。我们简单看一下。



1.注意经典版的意外医疗责任有100元次免赔额。

2.除经典版外，包含意外住院津贴。

3.乘坐交通工具导致的意外身故、伤残是额外给付的。比如一个人投保尊享版，那么他乘坐民航飞机时的身故伤残保障是300万+50万=350万。

4.包含出行个人责任。在出行期间因个人疏忽导致第三方死亡、身体伤害或者财产损失的，有一定的赔偿额度。也就是我们常理解的第三者责任。

5.意外伤害骨折脱臼责任，属于给付而不是报销，按照骨折部位的不同以不同比例给付。

6.意外骨折后期医疗费用。由于现在骨折治疗经常会采用内固定的治疗方案，比如钢钉、钢板，在一段较长的时间后还需要取出固定物。所以会有这项责任，额度不高，时限是540天。从我自身的骨折经历来说，这个时限是有一些短的，不过对于年轻人来说也用得上，体验也会更好。

总体来看，在核心的身故、伤残责任之外，附加的责任都很实用。




聊聊缺点


虽然这款产品很好，但是会有一定的投保门槛。

首先是年龄限制，经典版18-55周岁，其他两个版本18-50周岁。相比其他产品来说严格了一些。

其次是职业限制，限定1-3类职业。不少职业并没有投保资格，具体能否投保，需要咨询专业人士。

还有健康告知。虽然健康告知宽松，但是对体况也有一定的要求。比如曾经患有恶性肿瘤，或二级高血压以上，不可以投保。






为什么选“金钟罩”


我相信在了解或经历过“意外医疗180天”争议之后，大家选择意外险一定会尽可能避开对意外医疗报销有时间限制的产品。

而仅仅是这一点，就足以把目前绝大多数意外险产品排除在外。

除此之外，对于成人来说，保障非常全面。它在核心的身故/伤残高额保障之外，叠加了猝死、交通额外赔、住院津贴、骨折专项保障等一系列实用责任，构建了一个立体、全面的意外防护网。

可能也是大多数人最关心的，性价比极高。以尊享版为例，50万保额，每年只需要158元，几乎是同类产品的最低档。

就以航空意外为例，我相信不少人在每次购买机票是都会附带买一份航空意外险，几十元的价格，仅仅有30-50万保额。事实上，只需要你购买3次航意险的价格，就能够获取1年的全方位意外保障。孰优孰劣，一目了然。

总而言之，在意外险这个趋于同质化的市场中，“金钟罩”有足够的诚意，有足够的竞争力，对于符合投保条件的成年人而言，它无疑是一款值得优先纳入考量的优质选择。





作者：微信文章