增额寿,养老年金,快返年金到底该选哪一个?一文讲清楚,避免选错后悔!

阿豆学长长ov

我的公众号 第 175 期分享

文章的标签：医保，江城安心保，武汉市惠民保
导言

最近好多朋友给我留言，说看了好多产品介绍，觉得增额寿、养老年金、快返年金都挺好的，可一到真要选的时候就犯难，不知道自己该挑哪一个。我特别理解这种纠结的感觉，毕竟市面上的产品太多了，各种专业术语和介绍看得人眼花缭乱，好像每一个都很好，但又不知道哪一个最适合自己。所以今天咱们就不聊那些复杂的公式了，核心就俩字：需求！





增额终身寿首先咱们来说说增额终身寿，它的核心标签就是“会长大的存钱罐，灵活应对未知开支”。我先问你一个问题，你有没有过那种突然需要一大笔钱的时刻？

比如家里有人突然生病，需要支付昂贵的医疗费用；

或者孩子马上要出国深造，临时需要一大笔教育支出；

又或者你自己有个不错的创业机会，需要一笔资金来周转。

如果这些情况你都考虑过，或者担心未来会遇到，那增额寿真的就是你的菜。

增额寿的优势在于，它的现金价值会随着时间稳步增长，而且你可以通过减保、保单贷款的方式，灵活提取资金，不用被固定的领取时间绑住。

简单说，它就像一个“会长大的存钱罐”，平时安安静静地在那里增值，你不用管它，它自己就在慢慢变多，等你需要的时候，就能随时“取钱救急”。

我有个客户：

他自己开了一家小公司，前几年生意顺风顺水时配置了增额寿。

去年的时候，他的公司遇到了一点资金周转的问题，需要一笔钱来给员工发工资。他通过保单贷款快速拿到资金，解了燃眉之急。更关键的是，贷款后保单的增值不受影响，后续资金回笼后还款即可，既没耽误生意，也没损失保单收益。你看，这就是增额寿灵活的地方，它能在你最需要的时候，给你提供支持。



养老年金
养老年金的核心作用是稳—— 专门为退休生活打造，给你一份终身、固定的 “工资”，让老年生活有保障、有尊严。我经常跟客户说，咱们年轻的时候努力赚钱，就是为了老了之后能安享晚年，不用为钱发愁。



如果你最关心的是退休后能每月领到固定的钱，不用再担心物价上涨、自己的积蓄花完了怎么办，那养老年金必须是首选。



咱们可以算笔明白账，比如你退休后每个月想花1万块，社保能给你5000，那剩下的5000就可以靠养老年金来补充。而且这笔钱是写在合同里的，从你约定的年龄开始，每月或每年固定领取，活多久领多久，完全不用担心“钱花完”的问题，相当于给退休生活上了一份“现金流保险”。



我有个阿姨：

她退休前就买了一份养老年金，现在每个月都能领到3000多块钱。

她跟我说，有了这笔钱，她平时买买菜、出去旅旅游都不用跟儿女伸手要钱，感觉特别踏实，也特别有尊严。你想啊，老了之后，不用看别人的脸色，自己手里有钱，想干什么就干什么，那种安全感是多少钱都买不来的。

其实这就是养老年金的核心价值：把年轻时的积蓄，转化为退休后每月固定到账的现金流，而且这笔钱是写进合同的，完全不用担心 “坐吃山空”。



快返年金
快返年金的特点是返得早—— “短期现金流补充”，适配近期开支需求。不像养老年金要等几十年，通常投保后几年就开始领取，能快速提供一笔补充收入。
但它也有明显短板：过早领取会影响资金的长期增值，浪费复利的威力，⚠️所以年轻人其实不太适合快返年金。因为年轻人正是资金积累的关键期，现在就开始领钱，会影响资金的长期增值。
你想啊，复利的威力是很大的，如果你把钱投到增额寿或养老年金里，让它慢慢增值，几十年下来，那可是一笔不小的数目。而快返年金虽然能让你早点领到钱，但从长期来看，其实是有点浪费复利的机会的。
所以，这些人更适合快返年金：

45 岁以上，即将退休：需要一笔短期稳定的补充收入，衔接退休生活；有近期大额开支计划：比如孩子结婚、家里装修，想通过保险获得持续现金流；不追求长期高收益，更看重 “早拿钱”：对资金的即时性需求大于长期增值需求。

一张表分清三种产品：

[/table][table]产品类型核心定位适用人群核心优势增额终身寿灵活储备金需应急资金、教育金规划人群，家庭小金库资金灵活，可减保 / 保单贷款养老年金退休现金流关注晚年生活质量人群终身领取，抵御长寿风险快返年金短期补充收入45 + 岁、有近期大额开支需求者领取早，快速兑现收益
说到这里，可能有朋友会问，这三种产品只能选一种吗？当然不是！
很多人都会根据自己的需求组合配置，我自己就买了增额寿和养老年金。增额寿用来应对突发情况，比如家里突然有急事需要用钱，随时能提；养老年金则用来保证退休后的基本生活，每月固定领钱，不用操心。这样搭配下来，既有灵活储备，又有稳定现金流，安全感直接拉满。

我还有一个客户：

他今年35岁，结婚有孩子了。他的需求是，既要给孩子存一笔教育金，又要为自己的养老做准备，同时还要有一笔灵活的钱应对突发情况。

我给他的建议是：

一部分钱买增额寿，作为家庭的应急储备金，也是孩子未来的教育金，等孩子需要用钱的时候，可以随时提取；

另一部分钱买养老年金，作为他退休后的固定收入。

这样一来，他既解决了短期的应急需求，又为未来的教育和养老做好了规划。

其实我一直觉得，理财的本质就是理生活，我们不用追求“完美产品”，而是要找到“适配需求”的组合。
很多人在选产品的时候，总是纠结哪个产品收益最高，哪个产品最划算，但其实最适合你的才是最好的。
你需要把未来的需求梳理清楚，比如你需要多少储备金、需要多少现金流，就能有针对性地选择产品，不用再被各种产品介绍绕晕。



两个关键提醒
保险的核心是 “确定性”不管是增额寿的现金价值增长，还是养老年金的领取金额，都是合同里明确约定的，不会像股票、基金那样大起大落，特别适合普通家庭做长期规划。这种 “确定的未来”，是很多理财方式无法替代的。
分红险的分红不保证如果遇到分红型产品，要先想清楚自己能不能接受收益的不确定性。接受不了就优先选固收类产品；如果愿意用一点不确定性换更高收益，建议关注保险公司的历史表现和股东实力 —— 实力强的公司，分红稳定性通常更有保障。
要是资金量较大，可以考虑分散配置：一部分投增额寿，一部分投养老年金，或者选择不同公司的产品，进一步降低风险。毕竟 “鸡蛋不能放在同一个篮子里”，分散投资能让资产更安全。


总结一下

理财的本质是理生活，我们不用追求 “完美产品”，而是要找到 “适配自己需求” 的组合。把未来的需求梳理清楚 —— 比如需要多少应急储备金、退休后每月想领多少钱、有没有近期大额开支计划，就能有针对性地选择产品，不用再被各种宣传绕晕。
如果最近你也在挑选这类产品，欢迎在评论区留言你的情况（年龄、预算、核心需求），我会为你提供针对性解答。希望每个人都能通过合理规划，让未来的生活更安心、更从容～

  欢迎关注、点赞、转发
????????????




END往期推荐个人养老金账户你开了吗？养老 | 渐进式延迟退休，80后90后改如何面对？
为什么我买了医疗险，却报销不了我的医药费？

科普 | 病历描述有误，可能会导致保险拒赔！

线上买保险真的能便宜吗？

为什么我要买定期寿险
DRG 制度下对我们的影响：挑战与应对湖北医保个人账户共济扩大到近亲属！操作指南在此！几幅图搞懂社保 | 职工社保、灵活就业、城乡居民科普 | 手把手教你，个人养老金，个税扣除如何申报？医保这「六不报」你都知道吗？武汉市职工医保门诊统筹新政策科普 | 用医保看一样的病，为什么别人总是比你报销的多？科普 | 每月扣这么多，社保不交行不行？
有了社保，还要买商保吗？关
理赔 | 孩子受伤，意外险全额报销JOIN US
为什么要找专业经纪人

如果你想：买保险/存教育金/规划养老金
保险经纪人与一般的保险代理人不同，我不代表任何一家保险公司，而是代表您（投保人）的利益。
我们合作的保险公司超过100+，所以不会单纯的去推销任何一家保险产品。
【我所做的是】在您需要了解保险的时候，提供专业定制化服务，根据你和家庭的实际情况，带你清清楚楚了解保险。
作为您的私人保险规划师，设计最匹配你的保障方案、储蓄计划，不仅甄选出最适合的产品，还能节省保费；
作为CICE中国寿险理赔师，提供后续持续专业保单托管及理赔服务，可以为您提供专业理赔指导确保您的合法利益；
【我的愿景】愿每个家庭拥有自己专属的保险经纪人！

作者：微信文章