停售的前奏?你买的百万医疗,何去何从

贺老师

监管出新规，保险上热搜，这类事情还真是不多见。貌似之前保险上热搜大都是某某公司拒赔之类的负面新闻。

关于保险的正面新闻上热搜，基本是不可能的，若有，这次算是一个吧。

今日热搜榜第8名

#保险公司不得随意停售在售短期健康险#

来自于监管的一个文件：银保监会人身险部向各人身保险公司、各财产保险公司，中国保险行业协会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》。

通知要求，保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益。

1

监管的主角：

短期健康险产品

哪些属于短期健康险？

咱们常见到的百万医疗、一年期重疾险、一年期防癌险、还有有些一年期的特定疾病保险（比如防癌险、女性特疾、男性特疾）等，这些基本上都属于短期健康险产品。

为何要监管？

作为一名从业者，一直关注着各公司的产品变化和市场消费者的投保和理赔福体验。

我认为，让监管下手一年期健康险产品的原因，可能有如下几点：

鱼龙混杂且同质化严重跟风上线甚至为了上线而上线销售混乱且宣传上故意隐瞒服务参差不齐理赔管理混乱甚至有些保险公司不作为，随意停售，完全不考虑消费者的体验··· ···

看看现在市场上差不多有200款百万医疗险，基本上每个保险公司人手一款，甚至有些保险公司一家就出好几款。

尤其是一些公司纯粹是为了有而有，产品设计外包（抄别人的），费率外包（抄别人的），服务外包、理赔外包，各种外包；除了自己的保险牌子，其余的无不外包出去。

若以后有问题，想着反正能停售，到时候下线不就得了。

百万医疗市场蓝海变红海，结果流血的却是消费者。

2

涉及常见的产品

既然文件已经公布，主要涉及的产品有，我大概搜罗了一下。

我将比较常见的产品列了个清单（不常见的还一大堆，大家可以参考对号入座）



对于短期健康险，大家一提到健康险，都是保险公司出的，尤其是消费者，大都不清楚保险公司内部的架构，什么寿险、产险、健康险、互联网保险等等，比如提到平安就是平安，管你有几个子公司，甚至连太平和太平洋都分不清。

我们还是细分一下（需要关注哦）：

目前主要的一年期健康险，绝大部分都是财产险公司推出的，算是非车业务的一种，为什么我用红色重点关注？因为我认为，这次的监管文件，这类产品的影响是最大的。

其中首当其冲的就是众安在线的尊享e生系列产品，其次是微信的微医保百万医疗（泰康在线版本）和微医保重疾，还有支付宝的健康福重疾。

插一句，注意：微信和支付宝上大家看到的产品，并不是一样的，比如微信的微医保，上面就有两款产品。



虽然产品类似，但是这是完全独立的两个公司，泰康在线是财险公司，泰康人寿是寿险公司，两者并不一样。

理论上讲，那些财险的短期健康险，都在这次强监管的范畴之内。

3

监管重点的指向

1、首要关注：续保！续保！续保！

健康险，不是财险车险，车险三五年后会贬值甚至报废。

而人的寿命是持续性的，更长期的，且并不会随着年龄增长而贬值；所以，健康保障更倾向于持续性和稳定性。

比如百万医疗，自上线之初，大家的关注焦点之一，一直都有续保的问题。

这次监管中有一个意见非常值得关注，尤其是一般的消费者：

短期健康保险的产品条款和宣传材料，保险公司均不得使用与长期健康保险相混淆的词句

#不得与长期健康保险相混淆#

举个例子，比如某爆款百万医疗产品，其是短期健康险，其条款中关于续保是这样写的：

下图为合同条款：



在合同条款的描述中，这是明显的不保证续保，但是其宣传中呢？

下图为宣传文案：



宣传文案中，理赔或停售后还可以续保吗？

在下面宣传的描述中，却给人一种即使是这个产品停售了，公司还有其他产品，解释直接升级就可以了。可以免健康告知，直接升级续保。（对于这种宣传，与条款略有不符，不知是否有效）

（此公司受到健康及理赔影响而导致不能续保的案例已有不止一例，宣传的一套，做的可能是另一套，说好的续保？说好的升级更好的产品？）

那么监管提到的长期健康险是什么？

我认为的长期健康险应该是出自专业的健康险公司或者寿险公司。

比如我认为至少有这样的条款

某（长期）6年期百万医疗条款：



这个产品条款写的相对比较明白，保障期超过1年

1、6年为一个保证续保期间

2、6年到期，需要重新投保

3、若停售，给投保人提供的是合理建议。并不是模糊的写可以升级其他产品（让人猜想可以免告知升级的感觉）

2、其次关注：不合理的费用

正是由于短期健康险的不确定性，一些公司在产品设计有时会加上一些条款，保证公司利益。

首先，监管要求退保不能收手续费。

比如这样：合同解除，退还剩余未满期净保费



这种应该属于正常的现象，保到什么时候，以后不保了，把剩下的钱退回来不就得了。

但是，有的保险公司却这样：买了保险，退保时要收10%的手续费。



这个10%还不算是高的，更有甚者，要收30%的退保手续费。



这个确实不合理。要改！

3、为了拒赔指标而拒赔

买保险容易，理赔难，不但理赔难，有时候退保也难。

保险已经在国内高速发展了几十年，虽然现在已经变化了好多，尤其是最近几年，就像我前几天还在感叹，“这么多年的误解，我们欠保险一句对不起”点击阅读

其实，给保险说对不起的应该是保险从业者，瞧瞧，弄了几十年，好好的保险，给弄成啥样！

对于健康险，既然产品设计出来，消费者买到手，若出险，出了险就合理赔付；而保险公司对医疗健康险设置赔付率指标也基本属实。

为什么明明是精算的锅

最后让前线理赔人员去背

产品能够上线，价格、赔付率情况都需要提前做好测算，合理的赔付该赔就要赔，不能因为实际理赔率超过了精算假设，就反过来要求前端拼命拒赔。

在目前的短期健康险上尤为明显吧。个别财产险公司的产品，一些很少涉及人身险，完整的精算假设数据估计都不足，赶鸭子上架拿别公司的产品改吧改吧就上了。（话说回来，可能他抄的那个公司的产品也缺少足够的数据支撑）

4

人民不需要保险，而更需要保障

保险不是救世主，保险只是一个工具。

如果人们有一个更好的产品可以替代保险的作用，就没保险什么事了。

就像众筹和相互宝类的各种互助那样，行业的反响和消费者的反应，已经明显说明了问题。

人们需要的不是一款保险产品，而是能给自己一个保障的形式。

前几天还有人说一年期重疾比相互宝要好，简直就是不负责任。我也可以说，现在的一年期重疾，都是三五年停售的命，没有之一。

点击阅读前文：说一年期重疾比相互宝更好？我不同意。

5

要停售，是福是祸？

文件显示：本通知印发前已经备案销售的短期健康保险产品，应于2020年6月1日前停止销售。

1、大部分都要停售？怎么办？

首先，对于前面提到的那些公司，尤其是上表中第一列的那类公司和产品，估计会停或者出现较大变化。

不专业的公司做不专业的事，现在要你专业一点，达不到，那就只能停了，我觉得是福。

对于那些公司的精算来讲，从另一个角度看，简直就是一种解脱。

但是对于消费者已经投保的怎么办？那要看保险公司的表现，目前，我也处于观望状态。

2、给健康险让路

从另一个角度看，我仍然觉得是利好，尤其是利好寿险和健康险公司，健康险已经提了多年，但是这两年才刚刚翘起势头，现在规范，正是时候。

为健康险的发展让路，“保险姓保”专业也提了几年，大多保险公司还是流于表面，不过这几年保险媒体，尤其是自媒体的教育和知识传播，加上消费者的保险意识的加强。

大家对保障型保险，尤其是健康险越来越认可，再加上医疗的发展，医疗科技、保险科技的结合。健康险的发展，已经基本可以从原来的被动应付，走上主动出击了。

走这一步，估计也是首先把搅局者、扰乱秩序者清理出去。

但是，不管大的方面再利好，小的方面咱们仍需要关注：关注我们自己买了的产品。

因为，停售可能说来就来，虽然很多百万医疗险，有的公司的有些产品只卖出去了几千单，甚至几百单。但是在续保和转保政策没有出来之前，如果停售了，影响的还是咱们个人。

我们一起持续关注后续的消息。



历史阅读专业和价值，撑不起平安的梦想
你要买年金险？不懂这些别急着买
不懂保险术语，接地气的帮你翻译说这么快相互宝就打脸了？不会吧
说一年期重疾比相互宝好？我不同意一个不敢轻易提保险的保险人的自白
年终盘点：2019定寿哪款值得买
                               
作者：真知保