每天1块钱,可以赔几百万?百万医疗靠谱吗?

十二音阶囤

悟空告诉你，这样的产品还真有，而且非常火！各家公司竞相开发此类险种，一年几百块，最多可以赔200万、300万，这么高的杠杆率，“好吃真香”，和唐僧肉一样。



那么，百万医疗险是万能的吗？保什么？打开各类产品链接，会看到《投保须知》、《保险条款》、《服务协议》等等，看的眼花缭乱，很多小伙伴直接购买，没有仔细看条款，给未来的理赔埋下了炸弹。那么，市场上几十款这样的产品，如何来选购？我们一起来看看。

01核心保险责任
百万医疗险保什么？核心保险责任总结下来，就三点：

一般住院医疗

重大疾病医疗

恶性肿瘤医疗

大多数产品都是1和2的组合，有些是1和3的组合，1和3的组合不建议购买。不点名，直接上图，做个对比，大家就容易理解





价格差不了几块钱，聪明人一看就晓得要买第二个。

百万医疗险解决的不是普通的、类似于感冒发烧的问题，解决的是身体的“零件”大损伤后要支付的高额医疗费的问题，大多数产品的免赔额是1万。

02看保证续保条件

很多人因理解上有误差，认为产品可以一直续保到80岁或者100岁，如下图：



续保最高年龄100岁，并不代表产品可以买到100岁，因为产品随时可以停售，停售了就买不了了。市场上大多数产品的续保条件都差不多，但保证续保时间不一样的，有的保证续保6年，有的不写明白，个别公司可以保证续保15年或者20年。

悟空带大家来看几款热门产品：

先看百万医疗界的鼻祖：





众安尊享e生2020版


第十三条总结下来，1、非保证续保；2、停售后，不接受续保。

再来通过支付宝打开“蚂蚁保险”，会看到:





人保好医保


保证续保6年，这样最起码有6年的金钟罩。

简单的理解就是，现在买，6年内都可以保证续保，第7年产品停售了或者核保条件变了，就买不了了。

最后，来看一款最近很火的产品：





太平洋安享百万医疗保险



保险期间为15年，相当于保证续保15年，一款中长期的医疗险。

总结一下：

百万医疗险一年期的，不建议选择一些小的保险公司，产品停售的可能性较大，稳定性不强;

建议选择产品销量大，公司运营能力强的公司;

比如平安e生保、众安尊享e生系列、太平医保无忧等;

保证续保6年及以上的，看看保险责任，合适的优先选择;

相信太平洋15年期出来后，很多公司也会跟进，开发一些长期的医疗险。

03看附加规则与服务
以下这些都是加分项：

1、质子重离子治疗

是目前癌症最佳治疗手段之一，大多数都包含这块责任，有些是可选的，赔付比例要关注，100%赔付的最佳。

2、看院外用药

这块责任，很多人不去关注，其实也是非常重要的，很多医生开的处方药，都得去院外采购。我们通过条款对比来理解这块保险责任。

平安e生保（保证续保版2020）



小伙伴们这块很容易上当，觉得买了百万医疗，所有的药品，都可以报销，实际并非如此。在一些重大疾病的治疗上，很多医生开的处方药，医院买不到，要自己解决药的来源问题。产品的设计上，有的产品指定了药品名录、有的指定了药店、有的指定了必须院内购买，还有些啥也不说，等着和你打官司。这点要擦亮眼睛去看，包含院外用药的产品更香。

3、看重疾免赔额

这块要么0免赔，要么免赔额1万。自然选择0免赔的产品。

4、看住院前后门急诊费用

有些疾病住院前需要做大量的检查，费用很高，时间周期也长；住院后，复查或者后续治疗，都有些花销。那么这个保险责任，包含住院前后各30天门急诊治疗报销的更友好，前7天后30天的影响也不大。

5、重疾住院医疗直付

大多数理赔需要客户先垫付，然后再去保险公司报销，这样的话，增加了经济上的负担。如果保险公司能直接和医院结算，会更放心些。





总结

很多小伙伴，会感觉买了百万医疗险，重大疾病保险就不需要了，这两个产品解决的是不同的问题。

重大疾病保险除了解决医疗费用之外，还需要解决治病期间带来的收入损失的风险，一般建议重大疾病的保额是未来5年的年收入+5年内的负债。

小贴士：为何是5年呢？5年生存率是评估恶性肿瘤、恶性程度以及治疗效果的重要指标，如果癌症患者手术治疗后能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。5年内安心治病和5年内边赚钱边治病带来的治疗效果会不一样。

百万医疗保险主要针对的是重大疾病的医疗费用，可以减轻患者的经济负担，同时可以享受更优质的医疗服务。各家特色不一样，多纬度去看，选择适合自己的产品。





               
作者：悟空说险