聊聊百万医疗那些事

惜颜705

医疗险，用来报销医疗费用的保险。由于医保报销的局限性，医疗险可以极大地缓解医疗费用的压力。

百万医疗因其便宜的价格（每年只花几百块钱就能报销上百万）而被大众所接受。它为什么比重疾便宜那么多？应不应该买？里面有哪些坑？今天我们就来聊聊它



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百万医疗



从杠杆率上讲，百万医疗可以说是30岁左右人群购买险种中最高的杠杆：仅仅一年300元就能拥有200万的报销额度。这也是大部分人喜欢百万医疗的原因：可以用低保费覆盖大风险。

百万医疗为什么这么便宜？

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大部分百万医疗都有1万免赔额



医疗费用扣除社保报销后，自己再承担1万元，剩下的由保险公司报销(责任范围内)。

假设住院花了2万元，社保报销1万元，剩下还有1万元需要自己负担，这时因为有免赔额的存在，保险公司不会给你报销剩下的费用。

所以小病住院有时候都用不了百万医疗，这直接让保险公司过滤掉了一大部分赔付。

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健康告知严格



医疗险在所有险种里对于被保险人身体状况的要求是最为严格的，因为承保的人群大都是健康的，所以发生大额理赔的概率会低很多，保费自然也就低了。

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报销补偿原则



看似上百万的额度，其实大部分人都用不了。医疗险是花多少报多少，不会多给你一分钱。

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百万医疗和重疾险的区别



百万医疗和重疾险是两种不同功能的险种：医疗险是为报销住院费用而设立的；重疾险是直接赔付约定的保额给客户，用以弥补家庭的收入损失。
百万医疗是每年都要缴费，费率随年龄和产品定价而调整，同时有停售的风险，停售后无法继续购买，需要买其他产品并重新做健康告知。重疾险通常为20年缴费期，保障终身且费率不变。

重疾险看似贵，其实保险公司在定价时已经均衡了费率，即这20年的缴费不仅付得是现在的钱，还付了未来的钱。
百万医疗的价格在50岁以上也就不便宜了，更何况如果产品下架转投别的产品重新健康告知，以那个年龄时的身体状态不一定还能买的上。

通货膨胀最严重的领域之一就是医疗（每年8%-10%），未来每年住院的花费保险公司是很难预测的，因此医疗险是一年一买，这样为未来涨价和公司经营留好足够的调整空间。
所以，二者定位不同、功能不一样，是相互补充且都是必不可少的。

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优秀百万医疗长什么样



基本保障责任

包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊（住院前7天后30天的医疗费）；

保额要足，重点看有没有单项限额

续保条件

最优：阶段性保证续保—在保证续保期间，无论发生过理赔还是产品停售都不影响续保。

目前市场上有6年、10年、15年、20年保证续保产品，可以说未来产品发展空间十分广阔。



普通：不因健康状况变化或历史理赔情况影响续保，产品停售则无法续保。

这是市场上大多百万医疗的续保规则，最大的不稳定因素就是产品停售。



最差：续保需要保险公司审核或同意。

这种只需要对它say byebye

免赔额

通常百万医疗免赔额是1万，重疾/特定疾病0免赔。也有优秀产品可以变相降低赔付门槛，如家庭单成员共享免赔额；每年免赔额递减；6年保证续保期间内共享免赔额等等。

增值服务

医药费垫付/直付；重疾绿通；院外靶向药；质子重离子费用报销等等。





优秀百万医疗产品指路：

太平医保无忧2020、安盛天平卓越守护、平安e生保系列（保证续保版；长期医疗）、复星联合乐享一生……





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百万医疗的局限性



首先就是设置了免赔额。许多人在用社保报销之后剩下的自付部分在1万元以下，这让我们使用医疗险的初衷受限。

其次，百万医疗解决的是基本医疗费用难题，而对医疗资源和就医环境就难以有很好的体验感了。当前看病除了贵之外，还有就是难：排队久、挂号难。百万医疗也只报销二级及以上公立医院普通部的住院费用，普通病房的环境也就不用我多说了吧。

百万医疗在门诊上是没有保障责任的，对于想覆盖门急诊、齿科、孕产等保障责任的客户，请将目光投向中高端医疗。

最后，在产品稳定性上，市场上的大多没有很好的续保条件，大部分都面临着产品未来停售的风险（毕竟白菜价，是否盈利还要看公司运营和市场走势），这也是百万医疗的通病。

所以如果家庭预算足够，很看重就医体验，我还是推荐中高端医疗险。一分钱一分货，可以让你享受VIP式的服务和体验。



结语

百万医疗为广大老百姓提供了医疗费用风险的保障，是一种优秀的产品类型。
市场上的百万医疗产品数量繁多、参差不齐，每个产品的健康告知和核保承保条件都不一样。
我们要选择适合自己的，真正了解买的是什么、保的是什么，发挥保险的真正功能。
找对专业的人，买对合适的险。

END



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作者：小叉工作室