重疾险选多次赔还是单次赔?

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《重疾选多次赔还是单次赔？》

这是馨爸的第33篇保险原创文章

作者：馨爸  微信号：qianxunszw



随着时间的推进， 各大保司为了抢占市场， 重疾险已经演变的非常复杂了， 从最初的重疾单次赔的产品， 到后来重疾单次赔 + 轻症责任， 再到重疾单次赔 + 轻症 + 中症， 再到重疾多次赔 + 轻症 + 中症 + 癌症二次 + 特定疾病等等各项责任，令人眼花缭乱。

重疾责任是重疾险最重要的责任， 那么在选择重疾险的时候， 要选择单次赔付的重疾险还是选择重疾多次赔付的重疾险呢？今天我们一起来探讨一下。



01  什么是重疾多次赔

重疾多次赔顾名思义就是重疾可以赔很多次， 但实际上是有两种大类型的重疾多次赔， 第一种类型我们叫做重疾额外赔付或者重疾加成赔付， 例如 xx重疾险针对男、女、儿童的特定重疾给予额外赔付100%， 意味着但发生了约定的特定重疾时， 除了赔付主险的重疾保险金还会加上赔付的这一笔额外的重疾保险金。另外与此种情况相似， 还有例如60岁之前罹患重疾额外赔付60%的重疾保额， 也是额外赔付的重疾险。

我们今天要探讨的不是重疾额外赔付，而是重疾多次的重复赔付。 在标准的重疾险合同中都会约定当被保人发生了重疾或者身故责任的时候赔付主险的保额， 同时保险责任终止。但有一种类型的重疾除外， 那就是重疾多次赔付的重疾， 我们发生了一次重疾获得赔付之后， 这时候身故责任消失但重疾合同依然有效， 根据合同的约定我们发生第二次重大疾病时仍可以获赔100%的保额， 当我们发生第三次重大疾病时候仍可以获赔100%的保额，这就是典型的重疾多次赔付产品。

重疾多次赔付产品针对什么条件下可以获得重疾多次赔付有不同的约定，下面我们就来探讨一下， 是否需要选择重疾多次赔的重疾险？



02  重疾多次赔产品存在的背景

朋友们有没有玩过超级玛丽？馨爸觉得玩这个游戏最开心的莫过于吃了一个生命蘑菇，生命数+1，而最慌张的时候则是当下的生命数已经变成 0，再挂就是 Game Over 了。



没有生病的人， 永远无法准确体会身体健康的宝贵以及一个生病的人愿意付出多大的代价去换回一个健康的身体。

先前一个患乳腺癌的明亚同事，赔付了100万的重疾，医疗费全额由高端医疗险报销，但她依然十分后悔，为什么没有买一份覆盖海外医疗责任的医疗险，因为海外就诊是她最后的希望。

多次赔付的重疾险其实也是一样， 对于赔付过一次重疾的人说， 如果这就是他最后一次的保障，他同样会后悔为什么没有配置多次赔付的重疾险，因为罹患过一次重疾再罹患第二次的概率还要更大一些。

随着医疗科技的发展，大部分的重大疾病都可以被治愈， 比方现在有心脏移植、 肾移植、 肝移植等各类重大器官的移植技术，甚至可以使用干细胞在体外培养一个人造器官。当我们罹患了重疾又被治愈的时候， 在今后的生活里， 我们还可能遇到癌症、 以及一些随年龄增长越来越高发的老年重疾，阿尔兹海默症、帕金森症等等。即便首次重疾是癌症， 目前国内的癌症5年生存率也可以超过40%（这还是包含了很多没钱放弃治疗的情形） ，癌症5年生存基本被认为是癌症阶段性治愈。他们的重疾保障只能是通过重疾多次赔付的重疾险来解决。

鉴于重疾理赔中， 癌症的发生概率近70%， 女性重疾中癌症的发生率高达85%， 且癌症是治疗周期长、 花费高、容易复发转移、 对家庭有很大影响的疾病。

重疾多次赔付场景中 最最最重要且高概率的就是癌症多次赔付。小伙伴在选择重疾险的时候， 一定要加上该责任。

好的癌症多次赔的责任范本：首次重疾是癌症或非癌症均可（部分要求首次必须为癌症）， 间隔期3年（部分为5年 例如 平安）之后， 癌症状态为新发、持续（火眼金睛看一看，部分产品不含持续）、 复发、 转移即可获赔第二次。



03  重疾多次赔有哪些条件

前面其实是对重疾多次赔产品做了一个引子，但其实重疾赔付有很多的条件， 小伙伴也一定会好奇重疾多次赔的产品究竟比重疾单次赔付贵多少？

实际上基础版的也就是分组重疾多次赔仅比重疾单次赔的产品贵10-15%左右。



上图就是一个重疾分组多次赔产品的说明图，分组的意思就是将所有重疾病种按照一定的规则进行分组， 每一组疾病只能获赔一次。

例如， 我如果将25种高发重疾分到一组， 其他疾病分另外一组。我罹患癌症、 心梗等任何高发重疾，整个高发重疾组仅有的一次赔付机会就用完了。这个就属于没有诚意的重疾分组条件。

那么好的分组条件是怎样的呢？

自然就是把高发的重疾尽可能分到不同的组别， 尤其是癌症， 癌症最好是单独分组。

那么比分组多次赔付条件更好的当然是不分组重疾多次赔， 每种疾病赔付之后其他疾病都有机会获得赔付。别急， 没那么简单！分组和不分组多次赔的重疾产品中， 还有一个隐形限制条件， 那就是三同条款限制。



比方，我罹患了白血病， 过了一年要做造血干细胞移植， 虽然这两个病种都符合重疾的理赔标准， 但因为是同一病因引起的两项重疾， 所以只能按一次重疾进行赔付。而事实上，除了癌症多次赔付是最大概率的重疾多次情景之外， 次之的就是关联原因的重疾多次， 例如急性心梗---冠状动脉搭桥， 良性脑肿瘤 --- 复发后的深度昏迷， 重度肾衰竭 -- 肾移植 ， xxx重疾 --- 疾病终末期。

为了解决该问题，就出现了不分组无三同多次赔的顶配版重疾险。

综上小结一下：不分组无三同多次赔 > 不分组有三同多次赔 > 分组有三同多次赔（癌症单列） > 普通分组有三同多次赔 > 重疾单次赔。



04  总结一下

各种类型多次赔重疾的产品保费相差多少呢？馨爸以先前给客户做的方案对比为例给大家演示一下。



大致是不分组多次赔有三同的昆仑健康保（多倍版）保费比分组多次赔的光大永明嘉多保贵 7%， 这说明昆仑的这款产品定价非常良心， 在各大重疾险榜单中， 昆仑的这款产品基本上都是不分组多次赔重疾产品中的性价比之王。

最后就是不分组多次赔无三同的同方全球康健一生（新多倍保）保费比不分组多次赔有三同的昆仑健康保（多倍版）贵出26% 。但得说同方全球的这款物超所值， 全面覆盖了关联性重疾赔付的场景使得它的重疾多次赔付非常的使用。

这里要安利两个顶配多次赔付的重疾险

一个是：同方全球的康健一生（新多倍保）--- 重疾不分组无三同可赔3次（重疾病种含疾病终末期，加上此项 有概率关联性重疾三次赔）

另一个是：中英人寿的至尊守护 --- 重疾不分组无三同可赔2次且癌症、心脑血管等5项高发重疾2次赔。

这两个产品的保费贵不贵呢？同方这款其实比单次赔不附加癌多次的平安福还能便宜5%左右，真心不贵且保障全面太多。

总结一下“多重赔付”适合哪些人群？

综合来看多次重疾赔付能为被保险人提供更全面的保障， 但费用相对会贵点。经济实力良好的人士， 可以根据预算情况选择不同种类的多次赔付重疾险， 保障将更充足。

但是如果预算没那么多， 千万不要选， 要首先把保额做高， 不然第一重保障都还没做好， 再谈多重， 什么意义都没有。





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作者：喵头鹰保险社