香港保险大陆客户简史:从“排队刷银联”到“理性重构”

内托体头

十年前，女儿刚出生，我凭着公司法务的直觉，赴港给自己和女儿配置了重疾险；后来儿子出生，又追加了重疾险和储蓄险。

但说实话，那时的我并没有特别深入去了解港险，对港险的认知还停留在“跨境配置可行”的表层，直到开始深耕港险行业，才系统挖掘和求证：大陆人为什么会选择港险？这种选择是如何形成的？当下的机遇，又藏在哪里？

这篇文章，是我以公司法务+港险从业者的双视角，站在自我学习与专业反思的角度，对大陆人购买港险20年历史的系统梳理。

不是为了“说服谁”，而是为了把事情看清楚，帮你找到更适配自己的人生阶段与资产结构的配置逻辑。
一、大陆人买港险：20年六阶段演进史

如果把时间线拉长，我们会发现一个事实：中国大陆人购买港险，从来不是一件“突然发生的事”，而是伴随经济发展、政策变化、认知升级的渐进过程。
1. 萌芽期（2000年代初）：少数高净值的“先行尝试”

早在2000年前后，随着内地与香港的经贸、人员往来加深，少数见过世面的高净值人士已经开始零星赴港买保险。

规模虽小，但逻辑很朴素：见过不同金融体系，自然会做比较，选更适配自己的资产配置工具——这也是港险需求的最初源头。
2. 快速增长期（2011-2015年）：从“少数选择”到“大众热议”

2010年后，内地居民赴港投保迎来真正转折，进入明显增长阶段，核心是三个“天时地利”：

内地居民财富快速积累，中产和高净值家庭开始有跨境资产配置的需求；内地本土保险仍以基础保障为主，而港险的保障范围更广、费率更优、分红机制更成熟，再加上英美法系的法律体系，优势被越来越多人看见；人民币国际化尚在早期，美元资产的避险属性，成了很多人的“心头好”。

2015年成为标志性节点：“港险热”第一次走进大众视野，内地赴港投保从“少数人的私密配置”，变成了朋友圈、财经圈的热门话题。
3. 高峰与拐点（2016年）：40%保费占比的狂欢，与监管“降温”

2016年是港险的历史高峰：香港保险业监管局数据显示，内地访客新单保费达727亿港元，占香港个人寿险新单保费的39.3%——我也刚好在这一年入局。

听团队前辈分享，当时客户排队刷银联卡，刷卡机24小时几乎没停过，场面堪比“抢购”。

但也是这一年，大陆开始收紧跨境支付、银联刷卡（2016年10月银联暂停境外保险类商户刷卡）及资金出境监管，港险热度瞬间降温。

回头看，这场狂欢暴露了一个核心问题：港险本是需要长期规划的法律金融工具，却被过度简化为“收益套利”的捷径，必然会迎来纠偏。

但监管收紧不是否定需求，恰恰廓清了港险的本质：港险配置，从来不是一条可被滥用的投机捷径，而是一条需要严谨规划的合规路径。
4. 调整期（2017-2019年）：从“冲动跟风”到“理性判断”

在政策、支付、认知逐步回归理性的背景下，赴港投保规模逐年回落。 这一阶段，很多人终于想明白：

港险不是“无风险套利工具”，而是需要长期理解和规划的法律金融工具；它不是“更高级”，而是“在某些人生阶段、某些需求上更合适”——比如美元资产配置、跨境传承、英美法系下的资产隔离。

大家开始正视汇率波动、法律适用差异、长期持有风险，对港险的理解从“感性跟风”转向“理性判断”。喧嚣褪去，真正的长期主义者留下。
5. 疫情冰封期（2020-2022年）：需求被暂停，而非消失

疫情导致内地与香港通关中断，而港险“必须赴港面签”的硬性要求，让跨境投保几乎陷入停滞。

但需求从未消失——只是被按下了“暂停键”，很多家庭把配置计划延后，等待通关重启。
6. 复苏与新阶段（2023年至今）：理性重启，需求结构升级

2023年全面通关后，内地赴港投保迅速恢复，但需求结构发生根本性变化：

纯重疾险等保障性需求下降；长期储蓄、家族传承、美元资产配置、跨境资产隔离等需求大幅上升。

这不是简单的“热潮回归”，而是一次更成熟、更理性的重启：大家不再只看收益，而是结合自身的资产规划、法律合规风险，做“适配性配置”。
二、写在最后：20年港险史，看懂当下的核心机遇

如果用一句话概括这段20年历史，我会说：

大陆人买港险，不是因为它“更好”，而是因为在某些人生阶段，它刚好补上了一块资产拼图，解决了一部分专属问题。

理解这一点，比急着判断“要不要买”，重要得多。

（未完待续，下一篇：《大陆人配置港险的核心机遇与合规风险》）
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回顾这二十年，您或您身边的朋友，是在哪个阶段配置了港险？欢迎在评论区分享您的故事与观察。



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