大都会两款百万医疗利弊总结

六翼天使494

大都会百万医疗险（以都会天使、都会医好为代表）优缺点全解析

大都会人寿旗下多款百万医疗险（如都会天使系列、都会医好等）凭借外资品牌背景、低免赔额（5000）等特色，成为市场上的热门选择之一。但如同所有保险产品，它也存在明显的优势与短板，以下从核心维度进行全面梳理，为你的投保决策提供参考。

核心优势

1. 免赔额门槛低，理赔更易触发

        •        一般医疗免赔额普遍低于行业常见的1万元：都会天使2020为5000元，都会医好为4000元，重疾医疗均为0免赔（含恶性肿瘤、重大器官移植等），大幅降低了小额大额医疗费用的理赔门槛。免赔额是核心设计销售点：但医疗险的核心关注点不单单局限在一个免赔额点：更多的是综合保障内容：如下所述⬇️

        •        特定重疾（如癌症、重大器官移植）额外保障，部分产品可获等同基本保额的赔付或提前给付津贴，缓解就医初期的资金压力。

2. 保障范围广，高龄投保友好

        •        覆盖住院医疗、特殊门诊（肾透析、放疗、化疗等）、门诊手术、住院前后门急诊，部分产品含质子重离子治疗（如都会天使额外100万保额）。

        •        投保年龄上限高：都会天使2020最高80岁可投，都会医好首次投保至65岁，最大续保至95岁，为高龄人群提供了更多选择。超过规定的年龄需要体检 这个就肯定不推荐选择：因为这个年龄体检不可能没有点基础问题❗️

3. 续保条件与增值服务有亮点

        •        都会医好支持5年保证续保，保证期内不因健康变化或理赔拒绝续保；部分产品连续无理赔可提升年度给付限额（最高至150%）目前市场最高保障续保是20年 ：需要的可以私信我 单独发图给你做个直观参考❗️

        •        提供电话医生、智能预诊、重疾就医绿通（专家预约、手术协调、住院护理指导）等实用增值服务，提升就医体验。

4. 报销规则灵活，不限社保

        •        经社保结算后，符合条件的医疗费用100%报销；未用社保结算，部分产品可报销60%（具体以条款为准），且覆盖社保外自费药、进口药，保障更全面。

主要缺点

1. 保费偏高，性价比一般

        •        以低免赔额为核心卖点，但保费显著高于行业平均水平：30岁有社保人群，部分产品年保费约2000元+，是普通百万医疗险（300-500元/年）的4-6倍，长期投保成本较高。

2. 部分产品保障责任有短板，院外购药覆盖不足（重点解释下 DRG实施后太多的药品清单都在院外单独购买 这对于患者经济上来说会留下很大隐患，

        •        都会天使系列对靶向药、门诊手术费用设置30万年度限额，且无院外购药报销责任（多数百万医疗险已覆盖），若需购买医院外的特效药（如部分癌症靶向药），则无法获得赔付，需额外附加特约险。

        •        免责范围较严格：120天内扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病及宫外孕等不在保障范围内，而同类产品多已承保这些项目。

3. 续保稳定性参差不齐，非保证续保产品风险较高

        •        都会天使等早期产品为交1年保1年，不保证续保，续保时需保险公司审核，若健康状况变化或理赔次数过多，可能被拒保或大幅涨价。

        •        即使是5年保证续保的都会医好，保证期结束后仍需重新审核，续保稳定性弱于保证续保20年的长期百万医疗险。

4. 增值服务实用性不足，缺乏住院垫付

        •        多数产品无住院垫付功能，对于重症患者而言，需自行垫付高额医疗费用，再申请理赔，可能面临资金周转压力。

        •        增值服务以基础咨询和绿通为主，缺少住院直付、海外就医、二次诊疗等高端服务，与偏高的保费不匹配。

综合建议

大都会百万医疗险适合预算充足、看重低免赔额和外资品牌服务、年龄偏大（60岁以上） 的人群，尤其适合有社保、希望降低小额医疗费用理赔门槛的消费者。（唯一亮点）

若你预算有限、追求高性价比，或需要院外购药、住院垫付等核心功能，建议优先考虑保费更低、保障更全、续保更稳定的国产百万医疗险（如众安尊享e生 太平洋蓝医保等），并可通过附加院外购药特约险、重疾险等方式，弥补保障短板。

投保前务必仔细阅读保险条款，明确免赔额、报销比例、保障范围、续保条件、免责条款等核心内容，避免因信息不对称导致理赔纠纷。

需要我把大都会的几款百万医疗险和市面上热门产品做个核心责任与保费对比表，帮你更直观地判断吗？





作者：微信文章