年金险科普:您想要一份“终身退休工资”,还是一个“现金流水库”?

墙和鸡蛋

上篇文章分享了增额寿怎么选，理财型的保险里还有个重要的产品类型是年金，很多客户都会问我：“养老年金和快返年金，到底哪个更适合我？”

其实，答案不在产品本身，而在您打算什么时候开始用这笔钱，以及您希望怎么用？

今天，我就把市场热门的几款产品，按这两大核心用途分类梳理，帮您一次性看懂。无论您是想补充“退休工资”，还是想规划一笔“快速现金流”，看完就知道怎么选。
第一类：养老年金——您的“终身退休金”




这类产品的核心目的就一个：为您退休后提供一笔活多久、领多久的稳定现金流，像一份雷打不动的额外工资。

我们以“35岁女性，年交20万，交15年，55岁开始领取”为例，对比三款热门产品，您会发现它们的设计哲学截然不同，适合不同心态的人。



由上表我们发现养老年金真的是可以做到与我们的生命等长的稳定现金流，给我们安稳的退休生活提供了保障。

哪怕按照现在的预期寿命85岁来看，领取的金额+剩余的现金价值，也能达到2.8倍的本金，到100岁，更是可以达到4.8倍的本金。妥妥的活得越久领得越多。

1.复星保德信「星海赢家（火凤版）」— “高领取+高现价”的实力派

·核心特点：领取金额最高，同时终身保持着可观的现金价值。

·数据说话：根据测算，在相同的投保条件下，其年领取金额和长期累计领取总额均表现优异，同时各阶段的生存总利益（现金价值+累计领取）也颇具竞争力。

·它像什么？像一份“进退有据”的资产。它能在退休后提供行业第一梯队的现金流，最大化您的养老品质；同时，保单里始终存有一笔可观的“储备金”，兼顾了灵活与传承。

·适合谁：绝大多数追求高养老现金流、同时希望资产保持灵活性与价值的人群。

·一句话推荐：如果追求“活着时领到绝对最高”，且账户里还要一直有钱，它就是首选。



2. 恒安标准「幸福到老长寿2.0」—— “高领取，归零设计”的纯粹派

·核心特点：开始领取后，现金价值归零，将全部利益转化为较高的终身领取额

·它像什么？像一份“纯粹的生命年金”。它彻底放弃了后期的退保和传承功能，将所有精算价值聚焦于一件事：让您在生存期间获得较大的现金流。

·适合谁：更关注自身养老生活品质，不考虑留钱给后代，或已有充分资产用于传承的客户，或丁克家庭。



3. 陆家嘴国泰「泰享年年」—— “领取适中，丰厚留存”的传承派

·核心特点：领取金额相对适中，但长期现金价值留存非常丰厚。

·它像什么？像一座“稳健积累的金库”。它在提供稳定终身领取的同时，更注重保单资产的长期累积。

·适合谁：对领取额要求不是最高，但非常看重资产的安全沉淀与身后传承，希望保单最终能留下一大笔确定性财富的客户。



第二类：快返型年金—“快速现金流”

这类产品通常缴费后不久（如第5年）就开始返还，适合年龄偏大、希望资金快速产生现金流的客户。选择时，首要看两个硬指标：您的实际年龄，和您想要的领取效果与利益。

我们以“60岁男性，趸交100万”为例进行对比：



1. 看领取与利益：谁领得多？谁总利益高？

·追求高额固定领取：长城「八达岭南山旗舰版」在开始领取后，其固定的年金领取额通常较高。而且还可设置“双被保险人”，能极大延长保单周期，非常适合祖辈为孙辈做隔代传承规划。

·追求高综合利益（生存总利益）：复星保德信「星颐朱雀版」在长期演示中，其“累计领取+现金价值”的总和往往更具优势，后劲更足。

2. 看年龄：

·投保年龄上限：

※长城「八达岭」最高，通常可达80周岁。

※复星「星颐朱雀」次之，通常在70周岁左右。

※中英「悦活人生」一般在65周岁左右。

3.分红的灵活性：

※复星「星颐朱雀」与中英「悦活人生」的红利，都可以选择不领取，留存在保险公司以年度复利累积增值，从而提升长期利益。您只需领取固定的年金部分即可。

※复星「星颐朱雀」在此基础上更为灵活，甚至支持“现金领取”或“交清增额”等多种红利处理方式，可随时按需调整，自主权最大。

写在最后

·如果您在40岁上下，核心目标是解决退休后的长期生活问题，那么您应该重点研究第一类：纯养老年金，在复星（高领取高现价）、恒安标准（极致领取归零）、陆家嘴国泰（领取适中多留存）中做选择。

·如果您在55岁甚至更高，希望在短期内（如60多岁）就获得一笔稳定的补充现金流，那么您应该关注第二类：快返型年金，根据年龄、对领取额或总利益的偏好、以及是否需要隔代传承来决策。

重要提示：

所有演示数据都包含不确定的分红利益，它是保险公司经营成果的分享。各家保险公司的介绍，可参考晓风【投保必修课】公司篇系列和公司官网。

希望这篇清晰的分析，能帮您拨开迷雾。选到适合自己需求的年金产品，为您的幸福生活增加稳定的保障。

如果您有更具体的年龄、预算和家庭结构考虑，不妨私信我，为您量身定制您的专属年金方案。



作者：微信文章