香港保险全攻略:一文解答你最关心的25个问题

因醉鞭名马幌

近十年来，香港保险一直火热，赴港投保的内地客户越来越多。

你是不是也在纠结，香港保险到底靠不靠谱？为什么收益高？和内地保险比起来，哪个更划算？

今天给大家盘一盘香港保险的高频问题，一次看明白！以下为问题顺序：

目录

香港保险的合法性与法律保障 （1-4）

香港保险的优势与特点（5-8）

赴港投保的操作流程（9-15）

香港保险常见概念（16-18）

香港保险售后问题（19-25）

1、香港保险真的合法吗？我能买吗？

根据香港法例第41章《保险公司条例》，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。

内地居民在香港签的保单，跟香港本地人签的保单，权益是完全相同的。但是，内地居民必须亲自前往香港签署保险合同，任何通过内地中介或远程操作购买香港保险的行为都是非法的。

地下保单可不受内地和香港两边保险法的保护，出了事就只能自己干着急，没人能给你兜底。

所以一定要记住：想买香港保险，必须亲自在香港当地签字，这样才能保证合同受香港法律保护，自己的权益才有保障。

港险的购买过程也很安全，钱直接从你的香港银行卡转到保险公司，不会经过任何第三方机构和个人。

香港保险面向全球客户，内地投保人在香港签订合同，保险合同受香港法律保护。全世界的保险公司都可以申请到香港经营，全世界的人都可以到香港购买保险。

只要符合香港法律规定，与香港本地人签订的保单权益完全相同，这就是自由市场经济的体现。

2、香港保险受内地法律保护吗？出了事怎么办？

香港保险在大陆不适用内地的保险法。它是由香港自身的法律体系来保驾护航的。

首先，对保险公司的授权有着明确规定，不是谁都能随便开展保险业务的。还有风险为本资本规定，这能让保险公司时刻把控好自身的风险状况，保障资金安全。

在资产及负债的估值基准上，也有着严谨的标准，确保公司财务状况清晰透明。

对于管理人员以及股东控权人的资质审核，更是严格把关，只有合适人选才能参与到保险运营中。

而且，还要求保险公司做好足够的再保险安排，给客户的保单加上多重保障。

这么多严格规定，目的就一个，保证保险公司能稳稳当当地运营，切实保护客户的利益。

3、香港正式保单为何没有公章？

香港沿用西方国家的普遍做法，无须在合同上盖章以证实保单是否有效。

香港没有增值税，只有应课税品，所以香港也没有国内含义的“发票”，发票样式也不一致。

香港发票不像内地，不是税务局统一安排印制的，更无统一管理部门。因此香港公司并没有申请发票，顾客在交费后可获收据。

香港与内地不同，在香港不需要用保险公司的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。

验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还可以登录香港保险公司分配给客户的网上服务账户，随时查询自己的保单情况。而且在正式保单合同的主页上，还有保险公司运营部总经理的签名。

4、什么是地下保单？

如何避免我的保单成为地下保单？

地下保单是指在内地销售和签署的香港保单。根据香港法律，购买香港保单必须由投保人亲自到港签署，否则保单无效，且可能无法理赔。因此，要避免保单成为地下保单，需联系正规的持牌的香港保险经纪机构，并亲自到香港保险公司签署。

5、买香港保险有什么好处？

总结来说，有8大优势：

1）香港保险公司不受外汇管制的影响，投资标的广，可以投资于全球市场的各类资产，享受不同地区发展的投资红利，安全稳健，长期复利高，可以跑赢绝大多数美元资产，投资回报高。因此，香港保险是内地高净值人士和中产客户首选的资产分散的避风港。

2）在香港可以买到美元/港币计价的保单，这是国人做外币资产配置的最便利手段：门槛不高、无管理费手续费等。

3）港险的功能强大，具有类信托属性，相比于内地保险，港险的被保险人可以无限次变更，保单还可以无限次拆分，支持多元货币转换等等，可以满足中高净值人士的多样化财富管理需求。

4）香港人均寿命长，保险市场的竞争激烈，市场化程度高，香港保险的价格要比内地便宜很多。以重大疾病险为例，同样的保额，友邦、保诚的保费比内地便宜20-30%。

5）香港的重疾险保额是会有分红、不断增长的，可以抵抗通货膨胀的影响，确保我拿到这笔钱能有足够的购买力。内地保险保额是固定不增长的。

6）香港保险行业自律、政府监管严格，理赔纠纷少。除保监会外，香港有廉政公署，独立于政府机构，监管所有商业行为的合规，是香港金融市场公平、透明运作的基石。

7）香港保险公司均是国际大牌保司，历史悠久，信誉良好，市场化竞争充分，产品和服务经得起全球各界人士的检验。

8）香港保险行业的从业人员素质高，最低要求本科学历，绝大部分都是名校学生。并且需要经过严格的考牌制度才能入职，每年强制进修15+小时法规课程等，服务差错率＜0.3%，确保代理人队伍高素质。

6、香港保险和内地保险，该怎么选？

香港保险和内地保险各有优势。

香港保险收益潜力大，货币多元化，适合有海外资产配置需求、追求高收益的朋友。

内地保险更符合内地就医习惯，理赔方便，也以固收产品为主，适合主要在国内生活、保守的人群。具体怎么选，还是要根据自己的需求和实际情况来定。

7、为何香港保险公司的保单收益比内地高这么多？

香港的保险公司多为国际巨头，拥有超过100年的经验，经历过战争和多次金融危机的考验，其投资及风控能力无需质疑。此外，香港对投资范围没有限制，没有外汇管制，保险公司可进行全球投资，包括美元资产。

8、香港保险收益高，是不是在画大饼？

香港保险分红多少，看分红实现率！

香港保监处2017年1月1日起正式施行「GN16」《承保长期保险业务指引》。

保险公司被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。

总现金价值比率=实际的总现金价值÷销售时于利益说明文件显示的总现金价值

2024年GN16再升级，要求保司每年6月30日前都得公布真实分红实现率，数据公开透明。

9、去香港投保需要准备哪些材料？

赴港投保前得先预约，然后准备好一堆资料。

一般要带上港澳通行证（或者护照）、身份证；要是夫妻一起买，结婚证或户口簿也得带上；给孩子投保的话，孩子的户口簿、出生证明不能少。

缴费一般是通过转账，海外的钱直接转给保险公司的公户，也可以用VISA银行卡，现金也行。通关小票可千万别扔，这是入境记录的重要凭证，保险公司会用作入境记录的核实。

建议大家投保前找专业顾问咨询，有人指导陪着，省心又省力。

10、入境香港每人可以带多少现金？

人民币和外币是分开算的，每人可携带2万人民币现金+等值5000美元的外币现金，超额需要携带证。

但是需要注意的是，假如是频繁出入境的朋友，每次的外币限额就不是5000了，会根据出境的次数递减限额。

11、投保港险以后每年缴费都要跑香港吗？

首期保费缴纳方式挺多，现金、香港银行支票、信用卡都可以。第一次去香港投保时，可以顺便在香港银行开个户口，绑定后就能自动扣后续保费，也能在保费到期时通过网上银行转账或者电汇缴费，不用每年都跑香港。

12、香港保险，隔代投保需要什么资料？

部分香港保险产品支持隔代投保，但隔代投保需要准备一些资料，如：

儿童父母身份证复印件；

儿童的出生证或户口本；

(外)祖父母及(外)孙子女的关系证明，如儿童父母的出生证、户口本、公安机关出具的关系证明等；

书面同意书，通常需要儿童父母其中一位的书面同意授权书，包括投保人及儿童父/母的授权书；

投保人及儿童父/母共同签署的保单第二持有人。

如果在香港未开证明的情况下，可以去香港民政署进行“宣誓”来证明关系。这种关系证明香港各保险公司也都认可。

13、内地客户投保香港保险步骤是什么？

1）提前安排好赴港行程，并在线上做好银行开户的预约；

2）投保人带齐证件来港投保签单，整个流程只需1小时左右；

3）在保险公司或香港经纪行均可签单，但刷信用卡缴费须在保险公司柜台办理，现金缴费既可在保险公司柜台，也可以在指定的银行柜台；

4）在预约好的银行网点开户，在提前线上预好的情况下，现场大约半小时可办理好，开好了香港银行账户，日后缴交续期保费和理赔金入账就很方便了；

5）保险签约后即可返回大陆，14天内缴费即可，这期间可以把大陆的钱境外汇款到香港银行卡，再通过香港银行卡向银行转账缴费。

14、可以给刚出生的宝宝买香港保险吗？

体况正常的宝宝出生满15天就能投保香港保险，18岁以下儿童不用亲自去香港，监护人带上孩子出生证明就行。不过投保时除了旅行证件，身份证、住址证明、孩子的出生证或户口簿也都要带上，一样都不能少。

15、为什么香港更流行有多元货币功能的美元保单？

香港保险业务是以国际市场为主的保险业务，涵盖跨境交易及国际合作等领域。在全球的支付总额中，美元占比近一半，这使得使用美元作为保险货币更便于与其他国家和地区进行交易，从而降低了货币兑换的成本和风险。

16、美式分红和英式分红，有啥区别？

美式分红是保费分红，也叫现金红利，按保费来分，红利发了就发了，不会加在保额上继续生息。

英式分红是保额分红，红利会叠加在保额上继续滚存生息。

一般情况下，英式分红＝复归红利＋终期红利，保证回报少，但复利效果明显，收益更高；

美式分红＝现金红利＋终期红利，保证回报多，潜在回报平稳，灵活性好，但长期预期回报率不如英式分红。

美式分红，所派发的收益直接变为现金。客户可以选择提取，如果不提取，该部分现金将独立于份额单独存取，保险公司给予近似银行的利息。

英式分红，所派发的收益如果不提取，则可以自动购入更多份额。之后的派发比例和退保份额都将增加。

17、香港保单的复归红利和终期红利有什么区别？

复归红利就像“年终奖”，每年发一次，发了就确定了，不会因为下一年业绩变来变去，稳稳当当的。

终期红利则像是和保险公司“合伙做生意”，只要不“退股”（理赔、退保），就能一直参与市场投资，当然也得跟着市场波动，各有各的特点。

18、香港保险，预缴保费是什么意思？

预缴保费就是把未来几年要交的期缴保费，一次性提前给保险公司。除了第一年保费，剩下的钱会存到专门账户，受保险公司保障还有保证利率。保费扣完后，账户余额不再生息，可以一次性取出来。不过保险公司每个月预缴保证利率会变，想了解具体优惠，可以找专业人士咨询。

19、投保后，怎么查询自己的保单资料？

香港保单生效后，查资料很方便。

到公司指定网站，输入客户号码和密码，保单信息一目了然，还能在线变更电话、通信地址。

不想上网查的话，打客服电话或者下载APP也行。现在很多保司APP功能强大，提领现金价值、改保单信息、缴费都能线上搞定。

20、在投保香港保险时，能否当场拿到保险合同？

保险合同要在保单通过核保程序后才能拿到。对于国内客户，公司会通过可靠的国际快递送达。

21、香港保险的保单可以更改投保人吗？

可以更改。在符合保险公司规定的情况下，投保人可以申请变更，比如因家庭结构变化、资产传承需求等，都能通过正规流程更改保单的投保人。

22、香港保险理赔麻烦吗？

不管客户住在哪里，香港保单的售后和理赔服务均无需亲自到香港办理(除了身故理赔等极少数情况)。客户可以直接跟保险公司服务部联系，或者通过自己的经纪或代理人，将索偿资料寄往保险公司，不需亲自赴港。

23、香港保险，理赔出现纠纷怎么解决？

香港保险索偿投诉局能受理120万港币以下的案件，内陆及境外人士都能找它，审理时间一般4-6个月。

也可以向保险业监管局投诉，保监局是法定机构，专门管保险业，能监督保险公司处理投诉，有问题找它准没错。

24、香港保险公司有倒闭风险吗？

尽管在理论上来说，香港保险公司存在破产的可能性，但在香港保险发展的180多年中，都没出现过保险公司破产的情况。（今年首家被接管的香港保司泰禾人寿，旗下9万张保单都被指定给另一家保司全面接管。）

香港保险和内地保险一样，有十大安全机制兜底：保险公司条例、清盘机制、偿付能力监管、国际评级、再保险安排要求、在港资产要求、香港保监干预权力、分红保单监管指引、缓和调整机制、穿透底层投资监管。目前，在香港营运的保险公司超160家。

25、香港保险的钱，怎么转回内地？

香港保险的钱转回内地的常见方法有：跨境汇款、ATM取现、POS机消费、香港银行APP、微信绑定银行卡、支票托收、港澳持牌转换店都可以。其中微信绑定香港银行卡最灵活，在内地就能消费，按当日实时汇率自动结汇。



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