长期意外险的这些优势,90% 的人都不知道

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“买意外险被风控了，有没有产品推荐”？这是我和我的客户朋友们经常遇到的问题。以前，短期意外险凭着 “价格低、保额高” 的特点，成为很多人的首选，但随着市场变化，那些隐藏的坑越来越多。反观长期意外险，虽然保费略高一点，却能规避诸多风险。只要条件允许，我都会让客户知道有这么一个险种。今天就来好好聊聊，我为什么会推荐长期意外险？一、先算一笔明白账：短期 vs 长期意外险，价格差多少？

很多人纠结的核心就是价格，我们用数据说话。以 30 岁女性、100 万保额保至 80 岁、附加 1 万意外医疗为例：长期意外险：保费分30年交，年交保费786元，总保费23580元。如果保费分5年交，则更划算：年交保费3596元，总保费17980元。不过意外医疗责任是每五年为一个保证续保周期，后期保费可能会调整。短期意外险：假设 55 岁后仍能买到 100 万保额（实际市场上很难买到），以平安某款短期意外险为例，年交保费528元/年。56-65岁，还有一些综合意外险最高可以买50万保额。但65岁以后，一般只能买10万、20万保额。表面看，短期意外险每年能省 100 多元，但这背后的隐性成本和风险，远比这 100 元更值得警惕。二、短期意外险的七个坑，大家一定要留意

1、条款规则 “年年变”：短期意外险的价格、保障责任、健康告知甚至特别约定都可能逐年调整。就算产品名字没变，核心内容也可能悄悄修改，普通人很难每年花时间逐一核对，一不小心就会错失关键保障。比如下面这款综合意外险，意外医疗不限社保，0免赔，已经连续销售多年，算是市场上比较稳定的了。但是在去年也调整了条款，意外开始要先经过社保报销，否则赔付会打折：

之前的意外医疗责任是这样描述的：

我自己的客户我都会讲清楚这里的区别，但是从互联网平台自助投保的客户，未必有时间和精力研究这些细节。2、高龄难买高保额：市面上绝大多数网红短期意外险，55岁后很难买到100万以上高保额，65 岁以上更是直接限制保额，甚至部分产品会约定 “60 岁以上保额减半”，想给父母买高保额保障难如登天。3、风控 + 健告 “双重门槛”：现在的短期意外险不仅要过健康告知，还存在玄学般的风控。可能因为你来自某个省份，或者大数据判定风险高，就直接拒保。我自己投保某网红意外险，直接被风控拒保了，至今不知道具体原因：

4、续保堪比 “闯关”：短期意外险下架是常事，就算没下架，条款也可能变更。每年续保都要重新选品、核对条款、确认健告。一不小心就漏看了重要内容。5、隐性坑太多部分产品会约定 “2 米以上高空坠落不保”“落水责任不保”，还有大量除外医院——比如内蒙古除呼和浩特外的所有医院、河南多个地市的医院等，一旦出险可能面临拒赔。

6、治疗超期无保障短期意外险是一年期产品，若意外发生在保障期末，治疗周期超过约定期限就麻烦了。一些好的意外险对于事故发生后180天内的费用都可以保障，有些对于骨折治疗后拆除内固定物，可以延续到540天内。

这类保障相对全面的综合意外险，保费一般不便宜。上图来自一款综合意外险，50万保额，保费为750元/年。有些网红产品通常约定 “门诊治疗最长延续 15 天”，就算续保新保单，也只负责新保单期间的意外。举个例子，假如被保人在意外险到期前一个月被猫抓了，按条款约定，保单一旦到期，后面几针的狂犬疫苗费用就没有办法报销了。很多人会说新一年已经续保了，但新的保单只保障发生在新保单年度的意外，上一年的意外归上一年的保单管。市面上的短期意外险针对这种跨年的意外医疗费用，分成了三种情况：（1）、正常：不管是否超过一年保障时间，都保障180天（2）、小坑：保障期内可治疗到期限最后一天。超过保障期，则从届满次日门诊延续15天，住院延续90天。（3）、大坑：保障期内可治疗到期限最后一天。超过保障期，则从事故发生日起算门诊最多15天，住院最多180天。7、身体变差难投保若投保后发生理赔或身体状况变化（比如患上轻度恶性肿瘤），再想续保短期意外险，很可能因健康告知不通过被拒保，彻底失去意外保障。前些年很少意外险需要健康告知，但最近这些年要求健康告知的短期意外险是越来越多了。下图来自某款意外险的健康告知：

如果有一条为是，则无法投保。当要求健康告知的意外险越来越多，对普通人来说最大的难处是，万一真的发生了疾病或伤残，多数意外险都无法投保，还是挺遗憾的。三、长期意外险：用少量成本，换一份确定性保障

相比短期意外险的诸多不确定性，长期意外险的优势更突出，尤其适合追求稳定保障的成年人。1、保障稳定不折腾：长期意外险的主险责任只需一次健康告知，长期有效，不受后续体况变化影响。而且健康告知也是相对宽松的：如果不太确定，有些意外险还可以人工核保。有的长期意外险可以附加意外医疗责任，像华泰的华佑安行还能保证续保 5 年，就算 5 年后健告不通过，也不影响主险的身故、伤残保障。2、不用担心年龄增长后保额缩水：就算到了65岁以上，也能拥有充足的保额保障，给父母配置也更放心。3、无风控 + 免折腾：一旦投保成功，就不受市场风控政策影响，不用每年花时间重新找产品续保，真正一劳永逸。4、保障更周全：没有除外医院限制，不用担心出险后因医院问题被拒赔；部分产品还包含 “意外伤残三级及以上保费豁免”，后续保费不用交，保障依然有效。5、价格其实很划算：虽然年均保费比短期意外险略高，但均摊到每一年，成本增加并不多，女性差别尤其小。用少量额外成本，换一份长期稳定的保障，远比省一点钱更靠谱。四、长期意外险也可以附加意外医疗

很多人吐槽长期意外险不含意外医疗责任，其实是对产品的不了解。长期意外险作为长期险，出于精算逻辑，不会把意外医疗这种风险随年龄激增的责任放进主险，但可以附加意外医疗责任，目前市场上有不少此类产品，完全能满足日常意外医疗需求。例如华泰人寿附加华佑安行2.0长期意外险，可以附加意外医疗保险金，5万额度的保费是211元/年。每5年为一个保证续保周期：

短期意外险是很多保险公司的拓客产品，为了吸引更多客户，刚开始会做得尽可能吸引人，但是如果赔付太多，又有下架的风险。这里面既有市场内卷的原因，也因为骗保、理赔扯皮案例增多，导致产品条款不断收紧、限制越来越多。对于消费者来说，买保险的核心是为了规避风险，而不是单纯追求低价。如果只是暂时预算有限，短期意外险可以作为过渡，但如果想获得长期稳定的保障，避免后续投保和理赔的麻烦，长期意外险无疑是更优选择。毕竟，保险的本质是 “确定性”—— 用可承受的成本，换未来的安心，这才是最划算的保险选择。条件允许的话，可以看看华泰人寿华佑安行2.0长期意外伤害保险，这是一款互联网产品，全国可以投保，非常方便。保障责任也很丰富，特定场景发生意外，保额翻倍或多倍赔付：

特别需要注意的是，意外险投保，一定要看自己的职业类别！华泰这款意外险只限1-4类职业投保，如果平时从事的是高危行业，那就不合适。感兴趣的朋友可以识别下图二维码查看详情或投保，如果有不确定的内容可以联系我帮忙确认：


今天的内容就到这里。

全文完，感谢阅读！

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作者简介：

邓丽芳，老家湖南，坐标深圳，服务全国。不属于任何一家保险公司，仅代表投保人利益，定制保障方案。可提供团体保险、财产保险、信用保险、责任险、装修保险等各类险种服务。

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