医疗险、重疾险、意外险、定期寿险某种程度上,这些并不能给你想要的保障.

楚一帆

2026新工作年开启，所有成绩归零。

照例是该发发工作成果，让大家知道我仍在这个行业深耕，赚得到钱不至于没收入转行、你的保单也始终有人服务。

但转念一想，这不过是自我感动的自嗨——毕竟对保单直接负责的是保险公司，哪怕换个人、保障本身不会变。

与其千篇一律的晒业绩、不如分享这一年，我从自己和无数客户投保、理赔、家庭规划中，提炼出的行业观察与底层思考。毕竟客户选择在我这里配置保单，从不是来分我的佣金，花钱在我这买保单，是对我「个人保障与家庭财务规划」能力的投资。

我能做的最好回报，就是持续学习、沉淀思考，用更专业的视角，陪伴我的投资人走好每一步，达成人生目标，这也是我能在行业长期留存的核心竞争力。

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复盘了过去一年的自己和客户家庭的投保轨迹，我慢慢发现了一个共性：

我和客户的保险之路，起点大多高度相似——新生命诞生、体检报告上的异常指标、身边亲友生病/意外的真实案例，这些瞬间，让「风险」从抽象的名词，变成了需要直面的现实。

这个过程中，我见证了不同家庭对于「生病、意外」，这些概率性事件的分歧与共识，所以最终的投保选择也各有不同：

✅医疗险：几乎是所有家庭的「标配」，低保费、高保额的特性，让大病小病的医疗支出都有了兜底，成为全家保障的基础；

✅ 重疾险：利率、年龄、保障责任的差异，让「小朋友保费低更划算」成为核心决策点，成了很多家庭给孩子的第一份长期保障；

✅ 意外险：多数家庭只为孩子和老人配置，门诊报销、保费极低，顺手就能给高频磕碰、意外的风险加一层防护；

✅ 定期寿险：唯一的「利他性」险种，大多是妻子悄悄为家里的经济支柱配置，为家庭责任托底，却很少有人为自己考虑。

透过这些选择，能清晰看到一个核心影响因素：保费。

哪怕是风险发生概率更高、对家庭财务破坏性更强的情况，也常因保费被搁置、回避：

父母年龄越大，医疗险保费越贵，有人先保孩子，再看预算考虑父母；

40-60岁是疾病高发期，却因重疾险保费过高、身体异常核保难，只能望而却步；

总觉得自己开车小心、生活谨慎，意外险「用不上」，只给易磕碰的老人孩子买；

面对定期寿险，第一反应总是「交完费没用上，能返保费吗」，忽略了它的核心价值是托底家庭。

这背后，是幸存者偏差，也是人性的损失厌恶——医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，都是「有条件赔付」，不满足条件保费就会消费，所以这种可预见的经济损失带来了不同的决策结果。

但我们都忽略了一个更深层次的需求：疾病、意外是客观存在的概率性风险，而这份保障的每年保费，需要持续、稳定的收入来支撑。

再往深了看：

我们这一生，最大的风险从来都不是生病、意外的风险，而是活着就要花钱的风险，「前者发生需要概率」，「后者发生是确定」。

这两年大环境影响、加上前几年疫情，就是最真实的案例：

原来「不生病不出意外也有风险」，这份风险来自于收入的中断、现金流的枯竭，所以这一生才需要「不断赚钱」。

因为一旦「收入」中断或者小于最低生活支出，未来活着的每一天都是压到你的「最后一根稻草」，这种压力也会因为任何一件小事被无限放大和延长。

都不用生病花几十万

5000元的住院费会成为你的风险

3000元的学费会成为你的风险

2000元的房贷/房租会成为你的风险

......

只要活着，就有花钱的风险

所以保险，最大的作用不是保生病/住院/意外。

它最大的作用是：

「保一段时间的收入」和「保一辈子的收入」——前者靠上面的基础保障转移风险，用一笔确定的保费，对冲收入中断的不确定性；后者靠长期规划积累现金流，让余生的每一份日常开销，都有稳稳的支撑。

#前者需要花钱、后者需要存钱。

所以回归到这份职业和家庭财务规划的核心：「保一辈子的收入」是和我们和客户，应该去看到和规划的方向，这才是「一劳永逸」的办法。

我们需要解决的人生终极问题只有一个：

活着就要花钱，而「保收入」这个目标又只有保险可以实现。

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新岁启幕，不谈业绩，只守初心。

未来的日子里，我不会只做「卖保单的人」，更想做你身边的「家庭财务规划伙伴」。

我们一起直面风险，更一起规划未来，从「保风险」到「保收入」，从「短期保障」到「终身现金流」，解决「活着就要花钱」的人生终极问题。

毕竟，能陪你把日子过稳，把未来铺实，才是这份职业最珍贵的价值。

买保险or买保险：HwyCgx

Hello ???? 我是文艺，

爱理财也爱自由，E人中的i人。

有一个可爱的儿子，曾经是一名全职妈妈，

带着儿子打卡了20+城市。

有一份自由穿梭的工作，现在是一名保险经纪人

常驻重庆，服务范围为全国。

希望我的记录，能让你买保险的路上更踏实。

提“钱”退休准备ing，我们一起呀！



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作者：微信文章