意外险购买指南请查收

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听过很多说法说“意外险是人生的第一张保单”，但很多人对意外险却不一定了解。或者说买到的保单与自己实际想规避的风险不一定一致。

先一起来看意外险的定义。

意外险通常指人身意外伤害保险，指被保险人在保险有效期内，因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。

所以这里涉及意外险的四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

同时人身的两个结果：残废或死亡，这两项便是意外险的基本保障项目。

另外有些意外险还有一些医疗费用报销、住院津贴、猝死责任等多种责任。

下面分别说明一下意外险的几大保障项目：身故、伤残、全残、意外医疗。

意外险保障项目—身故

指被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险人给付身故保险金。

注意只是因为意外原因引起的意外身故，意外险才赔付，从这一点上来说，寿险的身故责任要大于意外险，那有人说我们买寿险就好了，为什么还需要意外险。那就要看意外险下面的保障责任了，即意外伤残。

因为很多时候，更多的是我们要面对意外引起的伤残。

下图是一款意外险的身故及伤残保障责任，这类型险种包含基础的意外身故及伤残、各类型的公共交通意外身故及伤残等，在发生约定的公共交通意外身故及伤残时保障是可以叠加的。

打个比方，一个人乘坐公共交通机动车不幸发生意外身故，若之前投保了这份保险的计划一，是赔付20万。



意外险保障项目—意外伤残

指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。意外身故我们很好理解，那意外伤残就稍微复杂一些，它要根据伤残程度按比例进行赔付，伤残程度依据现行全国统一的《人身保险伤残评定标准》来界定。

标准里将人身伤残划分为10级，281项，这一现行标准于2014年1月1日起实施。



《人身保险伤残评定标准》将所有伤残分为8大类，它们分别是：

1、神经系统的结构和精神功能

2、眼、耳和有关的结构和功能

3、发声和言语的结构和功能

4、心血管、免疫和呼吸系统的结构和功能

5、消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能

6、泌尿和生殖系统有关的结构和功能

7、神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能

8、皮肤和有关的结构和功能

这8个大类又依严重程度又划分为281个小项，每个小项对应一个级别，共分十个级别，最重的是一级，最轻的是十级，具体这里不详谈了，有兴趣的可以百度百科搜索一下。

在发生意外事故时依据伤残程度按比例进行赔付，详细可见下图。

举例，比如一个人因意外伤残经专业机构鉴定为5级伤残，他的意外险保额为100万，那么赔付比例为60%，即60万。



意外险保障项目—全残

以下为一款意外险的全残定义：

身体全残：一般指下列情形之一（具体条款可能有差异）：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

这里需要与伤残区分理解，伤残是根据鉴定的伤残程度按照比例赔付，而全残是合同条款定义中的情形之一（如上），从这一点讲伤残的标准比全残要低，赔付的概率更大。

目前涉及到“全残”的险种主要有重疾险、寿险、意外险三类，一年期消费型意外险一般没有全残的定义；定期两全型意外险有全残定义，但这类险种一般只有身故和全残的责任，这一点要注意。

意外险保障项目—意外医疗

意外医疗，主要是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，保险公司将在约定的保障范围与保障金额内，依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。

如下产品一意外险的保障责任：



产品一

意外医疗需要关注以下六点：

报销范围：是否扩展社保外用药，这一点很关键，很多时候骨折碰伤所用的钢钉钢板，社保是没有办法报销的，如果一款产品限制社保内用药，那么这部分的费用也没有办法报销；

是否有免赔额，即免赔额以下的部分需要自己承担，如下产品二门诊责任每次有100元免赔额。

   3. 是否有自付比例，就是条款里约定保险公司赔付一定比例，剩下的自己承担。如产品三，报销比例80%。



产品二



产品三

      4. 理赔区域：具体限不限制中国大陆。

      5. 就诊医院：一般要求必须二级及二级以上公立医院普通部，关注一些除外医院，因为过往的一些理赔案例，保险公司对部分医院除外。



      6. 医疗限额是单次限额还是年度限额：如下两个分别为约定单次限额和年度限额的。



年度限额



单次限额

以上为意外险的四个主要保障责任，那么我们在投保意外险的过程应该注意哪些？

一、保障范围，即保障项目

身故、意外伤残、全残、意外医疗、意外津贴、猝死、旅行意外。

二、承保职业

大部分意外险对于被保人职业有限制，一般意外险是对1-4类职业可承保，对应保险公司都会有一个职业表，如果不太清楚自己的职业对应的种类，可以咨询各保险公司人员或者您的保险经纪人。

5-6类职业需挑选可承保的意外险。

以下为某家公司意外险的职业类别表，各家会有差异，具体以投保时为准。



三、理赔区域

这一点与上面意外医疗注意事项重复，具体可参考上面。

四、投保年龄

少儿意外险，一般限制0—18周岁；

一般意外险，一般28天—65周岁；

老年意外险，一般65周岁以上。如下图：



产品四



产品五



产品六

五、生效时间

一般的投保次日凌晨生效，也可以自己指定生效时间。

六、被保险人是成年人还是未成年人

成人偏重意外身故及伤残责任较高一些的产品，建议意外险保额配置为年收入的10倍以上。目的是防止成年人在创富能力强、责任重的阶段，收入中断，影响家庭正常生活。

未成年人偏重意外医疗额度较高的产品，尤其是否扩展社保外用药。

根据国务院保险监督管理机构的规定，除航空意外身故责任和重大自然灾害意外身故对应的保险金额外，在被保险人成年之前，被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

具体条文可参考《中国保险监督管理委员会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》。

这么规定的目的也是为了防止道德风险，毕竟普天之下无鲜事，借助制度和法律在源头予以约束。

七、保险条款的免除责任

这里也是最容易出现理赔纠纷的地方，所以要特别注意，大致可以分为以下几类：

主观上的故意行为；

美容过程中导致的意外以及外科手术中导致的意外；

酒驾导致的意外；

原子弹爆炸或恐怖、战争；

特殊职业的高风险；

投保前受伤或者并发症。

八、对于境外人士的要求

一年内在境内居住超过182天，原籍地的一些相关责任会除外。

以上是购买意外险的一些注意事项，意外险可能是人人都有一些，但是保额不一定够，保障不一定全面，所以定期的保单检视很有必要，你有需求，欢迎聊聊。

—end—

武小娟：西安电子科技大学金融学硕士，金融从业6年，AFP金融理财规划师，中立、客观、专业的保险经纪人，专注于家庭综合保障方案。





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作者：小c的历险路