团体意外险能不能冲抵雇主依法承担的经济赔偿责任?一文读懂!

伊索谗言

『 点击????上方????，可听全文语音版』

点击蓝字 关注我们





“公司买了团体意外险，员工受伤后企业还要赔偿吗？”

“团体意外险已经赔了，公司责任就免了？”

这些说法，看似“合理”，实则是不能的！

今天，我们就用一篇文章彻底说清：团体意外险的保险，到底能不能冲抵雇主的赔偿责任？企业主认真看了，这篇文章都能帮你避开法律风险，维护自身权益！



01

一、团体意外险不能冲抵雇主责任

1.受益人只能是员工或其近亲属

根据《中华人民共和国保险法》第三十九条第二款：

“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”

法律逻辑：

  • 团体意外险属于人身保险，保障的是员工本人的生命或健康。

  • 法律强制规定受益人只能是员工或其近亲属（如配偶、子女、父母），禁止雇主成为受益人。

  • 目的是防止企业利用优势地位，通过保险转移法定赔偿责任，剥夺员工应得的保障。

典型案例：

  • 某建筑公司为员工投保团体意外险，员工受伤后，公司要求从赔偿款中扣除保险金。法院判决：保险金归员工所有，公司仍需全额赔偿。

  • 最高法明确：即使企业支付了保费，也无权以保险金抵扣赔偿，否则构成违法。

2. 保险金与赔偿可“兼得”

根据《保险法》第四十六条：

“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”

通俗解释：

  • 员工因工伤获得团体意外险赔付后，仍可向企业主张法定赔偿（如医疗费、误工费、残疾赔偿金等）。

  • 保险金是员工福利，赔偿是企业责任，两者并行不悖，互不影响。

典型案例：

  • 广州中院判决：某公司为员工投保团体意外险后，员工因工受伤，法院驳回公司“以保险金抵扣赔偿”的请求，明确“人身保险给付与第三者赔偿可兼得”。





02

二、为什么法律这样规定？保护劳动者是核心

1. 防止企业“甩锅”

  • 劳动关系中，企业处于强势地位，可能通过诱导或强迫员工签订“保险金抵扣协议”，规避法定赔偿义务。

  • 法律强制规定受益人范围，确保保险金直接归员工所有，避免企业变相获利。

2. 团体意外险≠雇主责任险

  • 团体意外险：属于人身保险，保障员工本人，无论是否因工受伤均可获赔（如上下班途中意外）。

  • 雇主责任险：属于责任保险，专门覆盖企业因员工工伤需承担的赔偿责任（如医疗费、伤残赔偿）。



企业常见误区：

  • 混淆两者功能，试图用团体意外险替代雇主责任险，实则无法转移法律风险。

  • 正确做法：优先投保雇主责任险，再辅以团体意外险提升员工福利。



03

三、企业如何应对？实用建议

对企业的建议:

  1. 别指望团体意外险抵赔偿：法律有明确规定！

  2. 合理配置保险方案：

      • 高危行业（如建筑、制造）：必须投保雇主责任险，覆盖工伤赔偿。

      • 全体员工：可附加团体意外险，作为福利提升归属感。

  3. 避免签订无效协议：

      • 任何“保险金归公司所有”“抵扣赔偿”的条款，均因违反《保险法》第三十九条而无效。

但是也有很多企业是想买雇主责任险，但是保费高的吓人，也是很难受，不烦让我们给您匹配实惠的方案~



  • 保险是风险管理的工具，但法律是权益保障的底线。

  • 企业若想真正降低用工风险，应选择工伤保险/雇主责任险；员工若想获得全面保障，需了解自身保险权益。







作者：微信文章