香港保险怎么选?那种产品适合自己?

愿为素心人

这几年香港保险备受关注，不少人专门跑香港去投保。

可是香港保险产品种类非常多，在功能和收益结构上的差别还挺大的，投保之前一定要做好充分了解，否则选不好就容易造成不必要的损失。

本文整理了几类常见的香港保险产品，并作简单介绍。

需要着重说一下的是，本文仅为信息科普，不构成任何具体的投保推荐，就只是给大家参考。

01

保证回报较低、长期预期收益较高的储蓄分红险

这类产品是目前最受欢迎的类型，约占市场七成。例如友邦的HY、宏利宏Z、永明万年Q、安盛盛L等。

这类产品的收益由“保证”和“非保证”两部分组成，这里面非保证的占比比较高，长期预期年化复利可达6.5%左右。

以40岁投保某友邦产品为例，每年3万美元，缴费5年，总保费15万美元。

30年之后，预计总现金价值大概是88万美元，折算下来年化单利差不多是16%。

这88万美元中，保证部分约15.4万美元，非保证部分约72.6万美元。

非保证部分能不能实现，要看保险公司的分红实现率。要是实现率是100%，那就能全部拿到；若是50%，那非保证部分大概就是36.3万美元。

目前，香港主流保险公司的历史分红实现率普遍在80%到100%这个范围当中，后期什么表现还需要时间进一步检验。

另外，当下有不少产品有快速领取功能，比如225，567等等。

假设54岁的时候投保5万美元5年交，从第6年也就是60岁开始，每年能领总保费的7%，也就是1.75万美元，差不多每个月能有1万元人民币左右，完全可以当作养老金。

不过，如果以后分红实现率没达到预期，就有可能会断单。

该类产品适合能接受一定波动、追求长期较高收益的投资者。

02

保证收益较高的长期储蓄分红险

如果对非保证收益占比较高的产品有所顾虑，希望保证部分更稳健，市场也有相应选择。

例如中国太平洋（海外）近期推出的某款产品。

假设40岁投保，每年3万美元6年交，总保费18万美元。

30年之后，总的现金价值大概是49.3万美元，年化单利5.8%。

其中保证部分约26.7万美元，非保证部分约22.6万美元。

和第一类产品比起来，这类产品保证部分的占比比较高，不过整体预期收益相对低一些。

所以该产品适合偏好稳健、注重资金安全性的投资者。

03

保证收益较高、期限较短的储蓄分红险

如果希望投资期限较短，例如5年左右退保，且保证收益不错的，市场也有对应产品。

例如立桥智X美元储蓄保险计划

假设一下子投进去25万美元，要是在优惠期内投保的话，实际的保费能降到232500美元（优惠7%）。

5年后保证现金价值为290758美元，五年总回报约25%，年化约5%。

在目前市场利率环境下，此类具备一定保证收益的中短期产品还是很稀缺的。

04

保费融资型产品

举个例子哈，买一份1000万美元的中国人寿保单，优惠之后实际要交的保费是880万美元，这880万从哪里来？

其中自有资金160万美元，向银行贷款720万美元。

假设9年之后保单现金价值长到1300万美元，到时候退保还贷款本息和相关费用后，净利润大概是145万美元。

87.5%的总收益，年化收益率9.7%。

它的逻辑就跟贷款买房差不多，不过保单的现金价值一般是一年年往上涨的，波动比房地产市场相对小些。

当然上面的收益只是一个大体测算，不完全正确！

最终收益会受分红实现率，贷款利率，汇率影响！

05

指数型万用寿险

IUL产品结合了终身寿险保障与指数挂钩的投资功能，主要面向中高净值人群。

其特点包括

提供终身寿险保障，身故赔付具有较高杠杆

部分保费会进到投资账户里，和金融指数（比如标普500、恒生指数等）挂钩。

上涨的时候收益有个上限（一般是8%到12%），下跌的时候有保底，账户收益不低于0%，本金安全有保障。

06

其他保障型产品

另外还有重疾险、医疗险、定期寿险、意外险这些纯保障型的产品，功能比较明确，这里就不详细说了。

总结

上面已经把香港主流保险类型基本梳理了一下。

不过真正投保之前，还是要认认真真去看条款，结合自己的需求、风险承受能力还有长期规划来综合考虑考虑。

最后再跟大家说一下：投资有风险，做决策之前一定要好好谨慎评估一下。

本文内容仅为信息分享，不构成任何投资建议。



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