【港险第43问】香港保险的保额递增机制是什么?

因醉鞭名马幌

细心的朋友会发现，有不少香港的保险产品会设计保额递增机制，这个机制有什么意义？增加的保额会额外收取保费吗？投保人是否可以选择？

今天这篇文章我们就来解析一下。
01为什么保额会递增？
保额递增机制要解决以下三个核心问题：

对抗通货膨胀：医疗成本持续攀升，生活费用不断上涨，固定保额的实际保障价值会逐年缩水。

锁定可保性：随着年龄增长，健康状况很可能恶化——高血压、糖尿病、结节等都可能让你被拒保或加费。保额递增机制能让被保险人无需再次接受严格的健康审核就能增加保障。

动态适配人生阶段：结婚、生子、买房——每个人生大事都意味着经济责任的增加，保障额度也需要相应提升。

02保额递增的类型与逻辑
香港保险市场针对不同需求设计了三种递增路径：

指数递增：每年保单周年日，保险公司根据通胀指数或固定比例（如5%）发出加保建议。这种递增方式的主要作用是主动对抗通货膨胀；

人生大事权益：投保人在特定人生事件发生后的一段时间内申请。这种递增方式的主要作用是在责任突增的关键节点提供更高额的保障，增幅通常大于指数递增，但需要投保人主动发起；

分红驱动增长：保额随红利分配永久性增加，一经保险公司宣布即永久生效。这种递增方式的特点在于无需投保人额外付费，但增长金额不确定，更像投资增值而非主动风险管理。

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保费如何计算？
这是最容易产生误解的地方。很多人以为增加的保额应该按投保时的年龄计费，但实际上保险公司会采取分层计费的方式：

原有保额：按投保时年龄的费率，采用的是均衡费率；

新增保额：按行使权益时的实际年龄费率，采用的是自然费率。

举个例子：

30岁投保100万，年保费8,000港元40岁增加5万保额，这5万的年保费可能是600港元总保费变成8,600港元

为什么这样设计呢？这是因为40岁的死亡风险远高于30岁。免体检已经是保险公司作出的让步了，所以在定价上更要反映真实风险，否则保险公司无法持续经营。

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投保人的选择权当保险公司发出加保建议书时，投保人有权选择接受、部分接受或拒绝。

全额接受：保费会相应调整，保额按照保险公司的建议增加；部分接受：可以调低增幅，但需要符合保险公司的最低限额要求；拒绝：保费维持不变，保额不增长。但需注意，保险公司一般规定，连续2-3年拒绝加保建议，该项权益通常会永久失效。这主要是为了规避投保人在健康时拒绝加保，在患病时加保的情况。未来如果想再加保，必须重新进行完整的医疗核保和财务审计。

当然，投保人除了被动接受保险公司的加保建议，也可以随时书面通知保险公司取消未来的增值权益，取消后保险公司便不再发出加保建议。未来如果还想加保，也需要重新进行医疗核保和财务审计。
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注意事项以下事项提醒投保人注意：

重新计算：新增保额需要重新计算不可争议期与自杀条款时间；理赔后的限制：如果已经发生过理赔，保险公司往往会限制甚至终止后续的保额增值权益。

因此投保时不能过度依赖保额递增机制，初始保额尽量充足，增值权益是锦上添花。
写在最后：

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