公司用意外险代替工伤保险?超龄农民工受伤维权,差额5万+必须赔!

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用户咨询：袁律您好，我今年62岁，在建筑工地干活，公司说超龄不能缴工伤保险，给我买了意外伤害保险。前段时间我工作中受伤，意外险赔了3万，但医药费花了5万多，还有误工费、护理费没算。公司能给超龄农民工买意外险代替工伤保险吗？意外险够不够？还能要求公司赔偿吗？差额能要吗？
62岁工地受伤，意外险只赔3万？公司说超龄不用缴工伤保险？袁律告诉你：千万别认栽！意外险不能代替工伤保险，差额5万+公司必须补！


你62岁在工地受伤，医药费花了5万多，意外险只赔3万，公司还说“超龄不用缴工伤保险”？我真心劝你：这是违法的！意外险是补充，不能代替工伤保险，差额部分公司必须全额赔偿！今天教你3步拿到全额损失，让公司为违法买单！
一、纠正1个致命误区（90%超龄农民工都踩过！）


很多人以为超龄不能缴工伤保险，意外险就能搞定，但实际上：
根据《工伤保险条例》第2条和人社部《关于执行〈工伤保险条例〉若干问题的意见（二）》第2条：超龄农民工未享受城镇职工基本养老保险待遇的，公司应当为其缴纳工伤保险！意外险不能替代工伤保险，只是额外补充！
二、核心问题解答（法律依据+实用建议）

1. 公司能买意外险代替工伤保险吗？


绝对不能！

法律强制要求：公司必须为农民工缴纳工伤保险（无论年龄，只要未领养老待遇）；意外险是“锦上添花”：只能赔部分损失，不能覆盖工伤保险的全部责任（比如伤残补助金、停工留薪期工资等）；公司用意外险代替工伤保险，属于违法行为，要被处罚！

2. 意外险够不够？


远远不够！

意外险赔偿范围窄：只赔意外身故/伤残、部分医药费，不包括误工费、护理费、住院伙食补助等；工伤保险赔偿全：涵盖医药费（100%报销）、误工费（按原工资发）、护理费、伤残补助金（最高27个月工资）等；比如你花了5万医药费+2万误工费+1万护理费=8万，意外险只赔3万，差额5万公司必须补！

3. 还能要求公司赔偿吗？


必须能！

你可以要求公司赔偿工伤保险待遇的差额：即总损失减去意外险赔偿的部分；法律依据：《最高法关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第11条，雇员在工作中受伤，雇主应承担赔偿责任；

4. 差额怎么算？


公式：总损失 = 医药费 + 误工费 + 护理费 + 住院伙食补助 + 营养费

举例：你医药费5万，误工费（3个月×5000元=1.5万），护理费（1个月×4000元=4000元），合计6.9万；意外险赔3万，差额3.9万，公司必须全额支付！

三、3步行动指南（立即执行！）

1. 收集3类关键证据

工伤证据：工友证言（写书面证明签字）、医院诊断书、受伤现场照片；赔偿证据：意外险赔偿通知书（证明只赔3万）、医药费发票、误工费证明（工资条）；公司违法证据：公司未缴工伤保险的证明（社保记录）、公司说“超龄不用缴”的录音/微信记录；

2. 书面索赔+协商

写索赔函：拟《工伤赔偿差额索赔函》，列明总损失、意外险赔偿金额、差额，签字后快递给公司（保留快递单）；协商技巧：和公司领导说：“法律规定你必须缴工伤保险，意外险不够的部分你得补，不然我去劳动监察投诉，你还要被罚款！”（保留对话记录）；

3. 维权途径（3选1）

投诉：向当地劳动监察大队投诉（要求公司补缴工伤保险+赔偿差额）；起诉：到法院起诉公司，要求赔偿人身损害（携带证据、身份证）；法律援助：凭贫困证明+身份证到当地法律援助中心，申请免费律师帮你打官司；

四、风险提示


不维权的后果：你自己承担2万+的差额损失，辛苦赚的钱打水漂；
维权的好处：拿到全额赔偿（比如5万差额），让公司为违法付出代价，保护自己的合法权益！
结尾：超龄农民工受伤，意外险不够？别忍！


记住：公司用意外险代替工伤保险是违法的，你有权要回差额！按袁律教的3步走，收集证据、协商、维权，就能拿到全额损失！老了身体受伤，不能再让钱包受伤，勇敢维权，你一定能赢！

转发给身边的工友，他们可能正需要这份保障！

（法律依据：《工伤保险条例》第2条、人社部《关于执行〈工伤保险条例〉若干问题的意见（二）》第2条、《最高法关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第11条）

（注：劳动监察投诉电话：12333；法律援助电话：12348）



作者：微信文章