为啥我不敢买“保证续保”的百万医疗?内行人扒3个隐形坑

素色流年783

为啥我不敢买“保证续保”的百万医疗？内行人扒3个隐形坑❗️

（全文大白话，无专业术语，看完你就知道咋选了✅）

医疗险里的“保证续保”，听着像定心丸，实则藏着不少坑。今天就跟大伙儿掏心窝子，把这事儿的底儿给你扒得明明白白～

先问大家一句：你买百万医疗，是不是都想“交一阵子钱，保一辈子，医院花销全报，还不涨价、不停售”？

这想法太正常了！毕竟谁不想安安稳稳一辈子呢？

但现实是：市面上的百万医疗，90%都是一年一买的。今年买了，明年可能停售、涨价，甚至改规则。所以“保证续保3年/6年/20年”一出来，大家就跟看到救星似的，觉得终于能踏实了。

敲黑板❗️重点来了：保证续保根本不是“免费福利”，它是用“确定的好处”换“隐形的代价”，甚至自带3个绕不开的大坑！

一、先把大实话摊开：你想要“保终身”，但医疗险真做不到❌

医疗险这东西，特别“拧巴”——你想要的和产品能给的，压根儿对不上号。

咱普通人的需求特简单：

✅ 现在身体好，怕以后出问题

✅ 生病可能在30年后，也可能明天就来

✅ 想趁年轻交得起钱，老了也能一直保、一直赔

但保险公司不是慈善机构，它算不明白“未来的账”，主要卡在3点：

1️⃣ 医疗费涨得比火箭还快

重疾发生率还好预测，但医疗费是真没谱！10年前治个病几万块，现在动辄几十万、上百万。你让保险公司20年前就预判今天的治疗费？根本不可能！

2️⃣ 医保政策说变就变

药能不能报、报多少、报销规则咋调整，都会影响咱们自掏腰包的钱。政策一变，保险公司的赔付成本也跟着变，想长期承诺太难了。

3️⃣ “健康人跑了，病人留下”的死亡螺旋????

一年期医疗险里，身体好的人觉得“白交钱”，大概率会退保；而生病、赔过钱的人，肯定死死抱着保单不放。结果就是：赔钱的人越来越多，保险公司迟早扛不住。

  结论：别指望医疗险能像重疾险那样，交20年保一辈子，这不现实！

二、保证续保的第1个坑：把你锁进“高风险池子”，越保越危险

“保证续保”看着是给你安全感，实则在悄悄“筛选”客户——越怕生病的人，越愿意多花钱买它。

这就会出俩大问题：

1️⃣ 高风险的人全凑一块儿了

假设俩产品：

A：一年期，便宜，不保证续保

B：20年保证续保，贵，承诺续保有保障

你猜谁会买B？肯定是那些觉得自己身体不太好、怕以后没保障的人！

久而久之，B产品的客户全是“高风险人群”，赔付率蹭蹭涨。万一行业出点问题，最先扛不住的就是这类产品。

2️⃣ 保证期一到，你可能彻底没保障了

3年、6年的保证续保，其实没啥用！咱真正怕的是60、70岁时没保险，不是40岁前。

可一旦保证期结束，产品要是停售、公司扛不住了，你面临的局面会更惨：

✅ 年龄大了

✅ 可能已经带病了

✅ 没别的产品可选了

✅ 想换产品？门儿都没有！

???? 划重点：保证续保只解决“短期安心”，解决不了“一辈子安心”！

三、保证续保的第2个坑：天下没有免费的午餐，你一定得“吃亏”

别以为保险公司是慈善家，给你保证续保是白送的？不可能！你拿到的“确定保障”，是用这3个代价换的：

1️⃣ 价格更贵：提前为“不确定”买单

保证续保意味着保险公司要承担未来的风险，所以保费肯定更贵。但贵不代表好，可能只是你为“风险”付的额外费用而已。

2️⃣ 选择权没了：被锁死在一家公司

一年期产品的好处是“灵活”：这家公司服务差、涨价猛，你身体好的话，随时能换别家。

但保证续保会把你“锁死”——一旦买了，想换产品就难了，灵活性直接归零。

3️⃣ 结果不一定更安全：条款不算数，公司实力才算数

你买的是“保证续保”的条款，但最终能不能一直保，看的是：

✅ 保险公司能不能一直赚钱

✅ 风控严不严

✅ 经营稳不稳

这些东西，光靠一个“保证续保”的条款，根本解决不了！

四、保证续保的第3个坑：被当成“营销噱头”，真正的关键被藏起来了????

现在很多销售拿“保证续保”当万能钥匙，吹得天花乱坠，却绝口不提真正决定“能不能长期保”的核心——保险公司能不能长期赚钱。

客户真正怕的不是保险公司“故意不续保”，而是：

❌ 用低价拉来一堆高风险客户

❌ 以后赔钱赔到扛不住

❌ 最后只能涨价、停售、改规则

❌ 倒霉的还是咱老百姓！

所以判断一款医疗险能不能长期保，别光看“有没有保证续保”，得看这3点：

???? 售前：公司挑的客户靠谱不？

中高收入、爱体检、懂专业的客户，风险更低；在发达地区卖、有专业代理人服务的产品，纠纷更少。

???? 售中：核保严不严？合规不？

“又便宜、又好赔、又宽松”的产品，根本不存在！只有前期把“不合格的客户”挡在外面，后期理赔才能顺畅。

???? 售后：有没有健康管理？能不能拉来新客户？

帮客户管理健康，能减少理赔；不断拉来年轻客户，能让风险池更健康，延缓“死亡螺旋”。

???? 说白了：真正靠谱的公司，反而不敢随便搞“保证续保”这种花里胡哨的东西！

五、到底咋选？给你3个实在建议✅

如果你就想“买两年薅羊毛”，那挑便宜的买就行；但如果你想“保10年、20年、30年”，听我这3句劝：

1️⃣ 接受现实：没有“完美医疗险”

又想保证续保、又想不涨价、又想保终身——别做梦了！普通百万医疗根本做不到（防癌医疗除外）。

2️⃣ 别死磕“保证续保”，重点看“长期可持续”

选产品时，别光盯条款，要盯公司实力：

✅ 风险池健康不？

✅ 经营稳不稳？

✅ 风控严不严？

✅ 渠道专业不？

你要找的不是“承诺最好听”的产品，而是**“最能扛到最后”的公司**！

3️⃣ 提前规划：用“年金险”应对“老了保费上涨”

医疗险越老越贵，60岁后可能交不起。这时候可以用年金险、增额终身寿这类储蓄型保险，提前存点钱，以后专门用来交医疗险保费，保证保障不中断。

六、最后一句大实话

保证续保不是洪水猛兽，但也绝对不是“万能钥匙”。它的3个坑，你一定要记牢：

1. 加速风险筛选，让你进“高风险池子”

2. 有代价，你会失去选择权、多花钱

3. 容易被营销，掩盖了“公司实力”这个核心

医疗险的“长期安心”，从来不是靠一个条款“喊出来”的，而是靠公司的综合实力“做出来”的！

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作者：微信文章