超50万亿存款到期,香港保险成内地中高净值人群新宠?

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2026年开年，一场规模空前的资金迁徙正在中国居民资产负债表上悄然发生。据中金公司预测，全年居民到期定期存款规模将达75万亿元，其中1年期及以上存款到期量约67万亿元，这笔巨款正站在资产配置的十字路口。

一边是大额存单利率跌破1%、五年期产品近乎绝迹的低息现实，另一边是兼具稳健收益、跨境配置与财富传承功能的香港保险，正迎来前所未有的价值重估。

“每三张港险保单中，就有一张来自内地客户。”这并非一句口号，而是香港保险业监管局2024年数据的真实写照。当A股站稳4100点，市场风向并未涌向券商，而是持续流入保险行业。截至2026年1月25日，保险行业指数三年收益率达51.75%，显著跑赢证券指数的31.01%。


数据背后的“南下”热潮



2025年上半年，香港新造保单保费达1737亿港元，同比大幅增长50.5%。内地访客的投保占比已从2024年的29%持续攀升，成为驱动市场增长的核心力量。

这股热潮背后，是内地中高净值人群财富管理理念的深刻转向——从“追求保本保息的绝对安全”，转向“在安全基础上寻求稳健增值与风险对冲”。

财经作家吴晓波在香港调研时指出：“中国今天的新中产，有55%的资产安置在房产、31%的资产躺在银行。”在利率下行与市场波动加剧的背景下，寻求多元化、国际化、且能穿越周期的资产，成为集体诉求。
港险吸引力解码




高预期回报分红险预期年化回报普遍处于4%至6%区间，长期复利效应显著。

美元资产配置新单保费中美元保单占比高达79.8%，是天然的“出海”工具。

产品灵活多元重疾险保额复利增长、定期寿险高免体检额等，满足精细化需求。
港险 vs 内地险：一场4%的利差博弈



内地与香港保险产品之间，存在着一道显著的“利差鸿沟”。以分红险为例：

对比维度	内地分红险	香港分红险
保证收益率	1.5%—1.75%	约0.5%
非保证预期收益	综合预期约2%	预期显著更高
演示收益率上限 (2025年7月前)	受监管限制	可达7%
长期回报特征	相对平稳	前10年较低，10-20年可达4%-6%，30年后复利效应显著

香港市场引入的“分红实现率”指标，为投资者评估非保证收益的实际兑现情况提供了透明度，行业整体维持在80%—100%之间。在当前内地定期存款利率步入“1时代”的背景下，这约4个百分点的预期收益差，构成了吸引内地投资者的核心优势。


不止于储蓄：港险的多元“玩法”



除了储蓄分红险，香港重疾险凭借其独特的“保额增长”机制，成为另一大热门选择。其预期年化收益可达4%左右，不仅能提供疾病保障，还具备抵御医疗通胀的能力。

综合来看，香港重疾险在同等保费水平下，主要具备五大优势：

高杠杆：理赔金额可比大陆保险高得多，最高杠杆可达50倍。用途多：除了重疾保障，还可选择退保换取大额美金资产。大额红利：凭借复利，保额可随时间大幅增长。多次赔付：针对心脏病、中风和癌症等重疾可多次进行赔付。病种理赔宽泛：一般保障100多种疾病，部分病种理赔条件更宽松。

此外，香港的定期寿险也颇具特色，免体检额度可达60—110万美元，且65岁前可转终身寿险无需额外体检，免责条款通常仅有一条（首年自杀免责），相较于内地更为简洁。
财富保卫战的新逻辑



75万亿存款到期潮的背后，是中国居民财富管理理念的一次深刻升级。利率下行是全球不可逆转的趋势，“安全”早已不再等同于“低效”。真正的资产保卫战，拼的不仅是收益率数字，更是配置的全球视野、穿越周期的时间耐心，以及对成熟市场金融制度的信任。

香港保险，正以其独特的制度优势、产品灵活性和长期回报潜力，成为这场财富迁徙中一个不可忽视的“压舱石”选项。当“躺”在银行的存款开始“流动”，你的资产配置地图，是否也该更新了？
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