意外险挑选攻略

Jacqueline季

意外险价格便宜但是产品保障内容多样，很容易挑花了眼，所以今天给大家介绍一下意外险，争取能给大家讲解清楚。

一、什么是意外险？

意外险，保的是「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」意外事故造成的伤害。

二、意外险能解决什么问题？

1、意外身故

因为意外导致死亡，保险公司一次性赔一笔钱给家人。

2、意外伤残

因为意外导致残疾，根据国家规定不同等级的伤残来赔付保额*对应的比例。

例如：买的意外伤残保额200万，鉴定为1级伤残，就赔付200万（保额*100%）；鉴定为2级伤残，就赔付180万（保额*90%）；......以此类推。



3、意外伤残

因为意外导致住院或者门诊治疗产生的医疗费用，保险公司根据合同内容进行赔付，金额根据保障内容及保额确定。

例如猫抓狗咬、摔跤骨折、烧伤烫伤、交通事故等需要去医院住院或者门诊包扎。

有的意外险包括三项保障内容，有的只包含其中一两项，需要注意的是医疗险是不能重复报销的，所以不需要购买多份相同内容的医疗险；意外身故和伤残的赔付是可以累计的。

三、挑选意外险需要注意哪些？

1、除外责任

投保前一定要看保险的除外责任和出外医院，一般会在《投保须知》或《特别约定》里面可以查到。

有的保险是除外整个城市，如果正好是你生活的城市，建议换一个保险产品；有的保险是有除外县或者医院，如果你常去的医院在保险除外条款里，建议换医院或者换一个保险产品。

要不然，就算购买了保险产品，在保险产品除外医院产生的医疗费用也无法报销。

2、健康告知

投保前需要注意购买的保险产品是否需要健康告知。

如果身体有高级别的高血压或者有过严重病史，是不一定符合意外险的健康告知；如果身体不符合健康告知，建议购买无健康告知的意外险。

不过，也要注意，就算是无健康告知的意外险，因为疾病导致的意外也是不赔的。例如开车时心梗导致的交通意外事故会被免责。

3、意外险的保额

指的是因为意外导致死亡或者伤残可以赔付多少钱。

不同保险产品可能相同价格的保额不同。例如同意100元，有的保额30万，有的保额100万，尽量选择相同费用，保额更高的意外险。

4、意外医疗险的保额，免赔额，报销比例，社保用药

意外导致去医院产生的费用能报销多少

有没有免赔额，如果有的话，免赔额是多少；有的保险是100~300的免赔额

报销比例是多少？80%？100%？

是否涵盖社保内外用药？

建议选择同价格下高保额，0免赔额，报销比例100%，不限社保内外用药的意外医疗险。

5、是否包含猝死责任

猝死指的是急性病导致身故。关于猝死是属于意外还是疾病一直都有争议，可喜的是有一些保险公司将猝死保障纳入了意外险。

注意，这个保障条款是以附加险形式出现，如果在主险的合同看见猝死免责是正常的。单独的附加险会详细描述猝死保障。

6、职业类别

一般来说，坐办公室的工作都是低风险职业类别，例如行政、财务、助理等等。

注意！高风险职业类别投保时千万不要选择低风险职业类别，如果在工作中遭遇意外，保险公司查看职业类别不符，是会拒赔的。职业认定以出险时为准。

7、意外险生效期

意外险没有等待期，但是有生效期。

大多数产品是3~5天生效期，部分产品生效期可能更久，所以不是买了意外险第二天发生事故立刻就能理赔，没有到生效期一样是不能理赔的。

8、电动（燃油）三轮车的有效驾驶证件

如果家里有电动（燃油）三轮车，无牌无有效驾驶证的发生事故是会被拒赔的，一定要问清楚相关手续的办理问题。

9、关于续保

意外事故发生的概率还是比较高的，保险公司很难从这部分获得持续稳定的高利润，所以大概率第二年产品会停掉或者续保不上。

所以挑选意外险不用太纠结续保稳定性，选个差不多的就行。说不定后续的产品更好呢~

简单总结一下，挑选意外险时在相同价格的情况下挑选身故伤残保额更高、免赔额更低，报销比例更高，不限制社保外用药，带猝死保障的产品；另外也要注意除外责任和医院，不要纠结续保稳定性，该买就买。

四、成年人、小孩、老人购买意外险需要注意哪些？

年龄不同，家庭责任有变化，挑选的重点也会有所改变。

1、成年人，主要关注意外身故伤残赔付

成年人首先要考虑的是承担的家庭责任，一个成年人一旦出现意外，受影响的不单单是个人，而是整个家庭。

例如，一家四口，父亲发生意外导致身故，正在偿还的房贷车贷，父母的养老费药费，家庭的日常开销，孩子的学费补课费都有可能中断。

特别是家庭经济支柱的成年人，需要配备更高的保额，最好能做到100万以上，其次是考虑意外医疗的保障

2、小孩，主要关注意外医疗的赔付

小朋友，活泼好动，天真懵懂，容易磕碰生病，所以主要关注意外医疗的保障内容：

有没有免赔额？是否100%报销？是否只能用社保目录内用药，还是社保目录外的药品也能报销？

另外，就以范围是只能二级及以上的公里医院？公立医院的普通部，还是说可以去特需部、国际部甚至私立医院？

3、老人，主要关注意外医疗险的赔付

虽然老人也属于成年人，但是也需要做个区分。

市面上的意外险有年龄限制，一般是保至65周岁，66岁及以上的老人可能会有专门的意外险。

因为老人发生意外的可能性较高，保费较贵，与此同时，保障内容和范围可能有所限制。

从我的个人角度，建议大家都要购买意外险。意外险很便宜，一个一年期的意外险几百元就能获得几百万的保障。

如果购买意外险，也要拿出来看看，看是否需要补充或者是否有重复的需要停掉。

买保险不一定要马上买，但一定要有个懂行的朋友。
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作者：微信文章