你的团体意外险真的“保险”吗?这几点常被忽略!

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许多公司或个体在实际经营生产中，因为各种原因，没及时给员工上社保、交工伤保险，但是员工发生意外事故后，公司又不能袖手旁观。

鉴于这种情况很多公司或个体就会给员工上，雇主责任险或团体意外险。

在实际应用中，虽然雇主责任险对雇主的用工风险承担一定的经济和法律责任，更友好一点，但是由于雇主责任险理赔程序较为繁琐，需要提供劳动部门出具的工伤认定书、提供劳动合同、签赔偿协议等，所以很多灵活用工的私营企业更愿意上团体意外险。

以下是雇主责任险和团体意外险的区别：





01简述“团体意外险”

简单地说，团体意外险就是公司掏钱给在职员工集体买的意外险，保障时间1至12个月，可以自主选择保障时间。

团体意外险的保障内容主要有：

1、意外身故保险金

2、意外伤残保险金

3、意外医疗费用报销(门急诊、住院)

4、意外住院津贴(一般3天免赔，每天补偿100或200元)

不过，不同职业的人群在工作时发生意外事故的频率与意外导致的伤亡程度差异较大。因此，团体意外险投保跟职业有十分密切的关系。

不同的保险公司对于同样职业在细节上也许有点差异，但总体上可以按照以下分类：



1～4类低危职业：3人/5人起保;5～6类高危职业及涉高职业：10人或20人起保，对于高危职业和涉高职业，有好多保险公司都不保。

当员工发生意外事故后，员工或家属可向保险公司申请意外医疗费报销和身故保险金、伤残保险金的理赔。缓解员工发生意外事故后的损失和经济压力，当团体意外险的保单到期或该员工离职后保障停止。

团体意外险相当于公司给员工的福利保障，保障员工在职期间，一天24小时的意外风险。

另外，团体意外险还可以增加、减少、替换在保员工名单，不过一般只有保障期限3个月以上的才可以替换人员。

团体意外险的替换功能深受老板们的喜爱。

如果有老员工离职，又有新员工入职的情况下，就可以做保单批改，如果新入职员工和离职员工的职业类别相同，就可以把在保人员清单中的老员工替换成刚入职的新员工，不用增加保费。



02报价/投保资料



报价/投保资料：

1、营业执照照片

2、员工名单，含姓名、年龄、各岗位人数

3、保费预算

4、大概保额

每人保障项目：

1、意外身故保额

2、意外伤残保额(与意外身故共用保额)

3、意外医疗报销(保额的10%或20%)

4、意外住院津贴(一般是100元/天)

小知识



1、交通事故理赔顺序：应由肇事方先赔偿，其他保险后赔偿。

肇事方赔偿或保险理赔后，先拿到赔偿协议或理赔分割单，可再向团体意外险或其他保险的承保方申请报销剩余未报销的医疗费用。

2、是否可以重复报销/赔偿?

不可重复理赔：医疗费用

(医疗费用的报销累计不能超过总费用)

可重复理赔：身故/伤残保险金、住院津贴。

3、团意外险包含猝死责任吗?

近些年，关于员工熬夜猝死的事件确实越来越多。团体意外险则属于人身意外保险，产品本身不包含猝死的保障责任，不过现在市场上也有少数团体意外险产品将猝死责任包含在内，或者可以在投保方案中单独配置猝死保障。

团体意外险与雇主责任险的区别：

保险标的不同：雇主责任险的保险标的是雇主，而团体意外险的保险标的是雇员。

职业病责任不同：雇主责任险主要有职业病责任，团体意外险不包含职业病责任。

猝死责任不同：雇主责任险有猝死责任，团体意外险无猝死责任。

诉讼费用不同：雇主责任险包含诉讼费用，团体意外险不包含诉讼费用。

赔付渠道不同：雇主责任险赔付金额先付给雇主，再由雇主给雇员;团体意外险的赔付金额直接付给雇员。

法律后果不同：雇主责任险中雇主不需要承担法律责任，只要依法履行经济赔偿责任就可以了;团体意外险中雇主责任不能免除，雇员从保险公司获得赔偿之后，还能要求雇主赔偿。









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