重疾险的挑选与避坑指南:轻症、中症才是真·照妖镜!

银鲜目江探

宝子们，买重疾险别再傻傻盯着"保100种还是120种重疾"了！我告诉你，重疾险行业有个公开的秘密：重疾部分各家都差不多，真正拉开差距的是轻症和中症！

为啥？因为银保监会规定了28种高发重疾，所有公司都必须保，这些占了理赔的95%以上。你多保那几十种罕见病，概率比中彩票还低，纯属心理安慰。

⚠️ 轻症、中症：这才是真正的分水岭！

轻症：就是重疾的早期阶段，比如原位癌、轻度脑中风。治疗费几万块，医保报销后自己还要掏一两万，这时候轻症赔付就派上用场了。

中症：比轻症严重一点，但没到重疾程度。比如中度脑中风后遗症、中度阿尔茨海默病。

重点来了：很多坑货产品，轻症只赔20%保额，中症直接没有！而良心产品，轻症能赔30%，中症能赔60%，还自带豁免（后面说）。

???? 挑选核心：看这4点就够了！

1️⃣ 轻症、中症覆盖全不全？

避坑点：有些产品把高发轻症偷偷"阉割"掉！

必看清单：

极早期恶性肿瘤（原位癌）

不典型心肌梗塞

冠状动脉介入手术

轻微脑中风后遗症

慢性肾功能衰竭

举例：A产品保50种轻症，但把冠状动脉介入手术（例如：2020年以前的某安福）踢出去了；



B产品保40种，但该有的都有。

选B！ 数量多没用，关键看高发的在不在。

2️⃣ 赔付比例高不高？

避坑点：轻症只赔20% vs 30%，差10万块！

假设你买50万保额：

坑货产品：轻症赔10万，中症没有

良心产品：轻症赔15万，中症赔30万

差多少？ 一个轻症理赔，差5万块！够你半年工资了吧？

3️⃣ 有没有"轻症/中症豁免"？

这是大杀器！ 意思是：如果你得了轻症/中症，保险公司赔钱后，后面的保费不用交了，但保障继续有效！

举例：你买50万保额，每年交5000块。第3年得了原位癌（轻症），保险公司赔15万，然后后面17年的保费（8.5万）不用交了，重疾保障还在。相当于你只花了1.5万保费，拿了15万+终身保障。

避坑点：有些产品要额外加钱买豁免，或者干脆没有！一定选自带豁免的。

4️⃣ 轻症中症是否分组？

避坑点：有些产品把轻症分成几组，同一组只赔一次！

举例：A产品把"原位癌"和"皮肤癌"放一组，你得了原位癌赔一次，以后再得皮肤癌就不赔了。



B产品不分组，每种轻症都能赔一次。选B！

5️⃣不要被病种表面名称所迷惑，一定要看详细条款。同样的病情，不同公司命名不一样，在A产品中只能按照轻症赔付



在B产品中按中症赔付



选B！多拿30%理赔款。写得轻不一定轻，高赔付才是硬道理！

???? 一句话总结

重疾险，别比谁保的病多，要比谁轻症、中症赔得好！

记住这个公式：

好产品 = 高发轻、中症全 + 赔付比例高（30%/60%）+ 自带豁免 + 不分组

???? 最后提醒

别只看价格：便宜几百块，可能轻症少赔10万，亏大了

别信"返本型"：带返还的贵很多，不如"消费型+自己理财"

健康告知要诚实：别隐瞒，不然理赔时一分钱拿不到

等待期90天 vs 180天：选90天的，早保障早安心

宝子们，买保险不是买菜，别光看价格。花5分钟看完这篇，能帮你避开十几万块的坑！

关于重疾险，还有哪些不明白的可在评论区交流~



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（注：以上举例为简化说明，具体产品以条款为准。投保前请仔细阅读合同，或咨询专业顾问）

作者：微信文章