百万医疗好便宜,但为啥更推荐中端医疗呢

我心如烟卸

本文是「Lisa生活事务所」的第25篇原创文章

前言：身边很多小伙伴在找我问保险的时候，很多都说是从百万医疗险和重疾险开始了解保险的。几百块的保费，能买到百万的保障，转移掉家庭灾难性医疗支出风险，确实是很值得的。但为什么号主Lisa更推荐中端医疗呢？

太长不看版：

1、更好的医疗资源

中端医疗，可以让我们去特需部、国际部看病时，就医人数少、环境好、检查手术不用排队，而且不用担心过高的医疗费用

2、更好的产品稳定性

百万医疗险出现仅仅3-4年的时间，并没有经过时间的检验，而且也经常看到某些百万医疗险产品停售，从而导致下一年无法再续保。而中端及高端医疗险已经在国内外运营多年，有比较好、比较长的既往历史，是经过证明的产品稳定性很好。

3、可选择性设置免赔额

百万医疗险几乎都有1万的免赔额，也就是1万以内的医疗费是不给报销的，但是平均住院费用也就是约7000元和12000元。而中端医疗险是可以选择0免赔、5000免赔额等选项的，我们可以根据自己的需求来选择。

4、更贴心的服务

中端医疗险中，部分公司有直付网络医院，在这些医院就医可以不用自己直付医疗费，治疗完毕后签单走人即可。而且也有部分医院有保险公司的驻院服务人员，提供咨询和服务

5、更靠谱的核保

百万医疗险几乎都是健康告知+智能核保的投保方式，健康状况无法通过的情况十分多见。但中端医疗险都可以进行人工核保，投保和理赔风险较低。

6、有没有靠谱产品推荐

复星联合的乐健一生，MSH欣享人生，安盛天平智选计划，30岁女性、1.5万免赔额、住院责任（含特需部、国际部）情况下，保费1500-2000元

中端医疗险，使我们在奔小康路上，保驾护航的绝佳帮手呀！

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更好的医疗资源

我们常说，在中国，看病难，看病贵。看病难，甚至排在贵之前。

我在B站关注很久的一位UP主，叫VIVI可爱多，有一期视频是讲述，她带小孩看门诊的经历。先是在网上找各大医院的主任号专家号，完全预约不到，再打车直奔医院挂号，还是没有号。然后第二天四点就到医院去排队，终于排上了号。抱着小孩在医院等了一上午才见到医生。稍微检查一下，就过了上午工作时间，下午再继续。折腾一天晚上才回到家里，精疲力尽。



图片来源：VIVI可爱多B站视频截图

另一边，我的师姐Lori，是高端医疗险的客户。同样小孩去看病，可以选择私立医院、也可以去公立医院的特需部国际部，预约好时间到医院就可以，不用半夜排队挂号、也不用在走廊里站着等。



图片来源：北京和睦家大众点评页面

看个小毛病的门诊，体验差点，都可以忍。但是，真的有大问题，挂号难耽误一周，需要手术了，这个差距就更大了 。

同样一台手术，公立医院普通部，排主任主刀要等一个月，但是到特需部或国际部，一般一周内就能做到。

要知道，到生病这一步，才是真的时间就是生命。

而去特需部、国际部看医生的花销，是巨大的。挂号费300起步，住院病房费也高了几倍。

中端医疗险，就是我们能够去特需部、国际部看医生的底气。

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更好的产品稳定性

百万医疗险出现仅仅3-4年的时间，而这三四年内，产品的更新迭代非常快，老产品停售、新产品上市。

但医疗险是一个短期险，都是一年期的产品。而产品停售之后，是无法再续保的（保证续保期间内可以续保），客户需要重新投保其他产品。但是，这时是需要重新进行健康告知以及核保的，新增的身体的毛病，轻则被算作既往症无法理赔，重则可能直接拒保。

另外，百万医疗险很多“白菜价”产品，有时是为了“抢占市场”，也许盈利能力比较低。但是保险公司毕竟是经营性行为，长期亏钱的产品，会一直存在吗？

与之形成对比的是，中端医疗险的定位，要更加稳健很多。开发中端医疗险的公司，几乎都是专业的医疗险公司，比如MSH、安盛集团、复星联合健康、平安健康等，主打产品就是中端医疗险、高端医疗险，产品的稳定性已经经过多年市场的见证了。

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可选择性设置免赔额

百万医疗险几乎都有1万的免赔额，这个设置也大大降低了理赔率。

根据统计数据，2019年我国职工医保参保人员，次均住院费用为11888元，居民医保参保人员，次均住院费用7049元，扣除医保报销之后，个人承担部分都在1万元以内。

中端医疗险，对于免赔额的设置会更加灵活，可以根据需求来选择0免赔、5000免赔额、10000免赔额等。并且，有的中端医疗险，是可以用社保报销的金额抵扣免赔额的。

比如，看病花了2万，社保报销了1万，百万医疗险赔付为0，免赔额为1万的中端医疗险（部分）可理赔1万。

4

更贴心的服务

医疗险，是出险频率较高的险种，因此服务体验十分关键。更贴心的服务，意味着就医过程和理赔过程，都顺畅很多。

中端医疗险（部分）有直付医疗网络，对应的医院就医，看病不用付钱再报销，而是保险公司直接跟医院结算，方便省事，也不占用自己的现金流。

同时，中端医疗险，也有部分医院有保险公司的住院服务人员，在就医过程中提供更多咨询和帮助，



图：MSH中国直付医院列表（图片源自欣享人生产品说明书）

5

更靠谱的核保

百万医疗险投保时，几乎都是健康告知+智能核保的方式，对于被保人健康情况的要求极为严格，常常有出险体检的不重要小异常就无法投保的情况出现。

而中端医疗险都可以进行人工核保，将体检报告、检查报告、就医诊断等提供给保险进行核保，最大程度上避免了投保后理赔时可能出现的纠纷，风险较低。

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靠谱产品推荐

复星联合的乐健一生，MSH欣享人生，安盛天平智选计划，30岁女性、1.5万免赔额、住院责任（含特需部、国际部）情况下，保费1500-2000元

具体产品的情况、报价等信息，欢迎咨询Lisa！

THE END.

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关于LISA



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作者：Lisa生活实验室