重疾险保至70岁和保终身,该怎么选?

麻辣鸡翅

一、先搞懂：两者核心差异是什么？

重疾险保至70岁和保终身，本质是“保障期限”与“保费成本”的权衡——前者聚焦人生关键责任期，后者覆盖终身风险，核心差异集中在3点：



简单说：保至70岁是“性价比之选”，保终身是“稳妥型之选”，选择的核心是“你的风险担忧和预算是否匹配”。

二、3个维度，快速判断你该选哪种？



1. 维度一：预算是否充足？

重疾险保费差异显著，以30岁男性、50万保额、30年缴费为例：

• 保至70岁：年缴保费约5000-7000元；

• 保终身：年缴保费约9000-12000元。

预算有限（年缴≤8000元）：优先选保至70岁。

把省下来的保费，用来提高当下保额（如从50万提升至80万），比追求终身保障更实用——毕竟60岁前是家庭经济责任最重的阶段，足额保额才能真正抵御风险。

预算充足（年缴≥10000元）：可直接选保终身。

尤其是担心老年重疾风险、不想未来因健康变差被拒保的人群，终身保障能彻底解决后顾之忧。

2. 维度二：年龄与健康状况如何？

• 年轻健康（25-35岁）：两者皆可。

年轻投保核保宽松，保费便宜，若预算够，保终身性价比更高；若预算有限，先选保至70岁，后续收入提升后可补充投保。

• 年龄偏大（40岁以上）：优先考虑保终身。

40岁后投保，保至70岁和保终身的保费差距缩小，且老年重疾风险更高，此时选终身型，能避免70岁后无保障的尴尬。

• 健康异常（如高血压、甲状腺结节）：建议优先选保终身。

健康异常人群未来可能无法通过核保，若现在只选保至70岁，70岁后大概率无法再投保其他重疾险，终身保障能一劳永逸。



3. 维度三：你的核心风险担忧是什么？

• 若担心“上有老下有小的阶段，罹患重疾没钱治病、影响家庭收入”：选保至70岁。

70岁后大多已退休，经济责任减轻，社保+百万医疗险可覆盖部分医疗开支，重疾险的核心作用已完成。

• 若担心“老年时罹患重疾，给子女添负担，或医疗费用过高”：选保终身。60岁后重疾治疗费用更高，且社保报销比例有限，终身重疾险能提供一笔定额赔付，保障老年生活质量。

三、进阶选择：两种方案的优化技巧

1. 选保至70岁：这样配置更全面

• 核心原则：保额优先，期限其次。把保额做足，覆盖房贷、子女教育、父母赡养等责任；

• 补充建议：搭配定期寿险和百万医疗险，形成“重疾定额赔付+医疗费用报销+家庭责任保障”的完整体系。

2. 选保终身：避开2个坑

• 坑一：盲目追求“身故赔付”。含身故责任的终身重疾险保费更高（比不含身故的贵30%-40%），若已有定期寿险，可选择“不含身故”的纯重疾险，降低保费；

• 坑二：忽视“现金价值”。终身重疾险后期有现金价值，若一辈子未罹患重疾，部分产品可在年老时退保领取现金价值，补充养老金，但需注意：前期现金价值极低，不要把它当作储蓄工具。



四、特殊情况：可以“组合配置”吗？

若既想覆盖终身风险，又想控制预算，可采用“保终身+保至70岁”的组合：

• 主险：保终身重疾险（30万保额），兜底终身风险；

• 附加险：保至70岁重疾险（50万保额），提高关键期保额；

• 优势：总保费比纯终身型低30%，60岁前保额达80万，70岁后仍有30万保障，兼顾性价比和全面性。

总结：没有最好的选择，只有最适合的

核心原则永远是：保额是根基，期限是补充，先确保关键期有足额保障，再考虑终身覆盖。

你今年几岁？

目前预算多少？

更担心中年重疾风险还是老年无保障？欢迎在评论区留言！

作者：微信文章