员工猝死 雇主责任险≠团体意外险 企业主必知的保障盲区

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TUANGU



在如今这个争分夺秒的时代，职场高速运转，人人都在追赶进度。凌晨的写字楼依旧灯火通明，周末居家办公已成常态，“996”“007”不再是调侃，而是许多人的真实写照。

然而，这忙碌充实的背后，隐藏着一个愈发沉重的话题——员工猝死。

近期广州32岁程序员高广辉于周六猝死的案例，正为我们下文的分析提供了一个沉痛而真实的现实注脚。

32岁程序员周末晕倒后猝死

2025年11月的上午，广州某公司32岁的程序员高广辉死亡，死因疑似心源性脑缺血综合征（阿斯综合征），12月6日，家属为其举行了追悼会。猝死前一周的工作日，高广辉最早到家时间为21:38，最晚为22:47。

猝死当天是周六，部门有4项工作任务到了截止日，他打开过公司OA系统。抢救期间，他被拉入了一个工作群内。死亡后，有不知情的同事发来消息，拜托他“要把这个改下”。



层出不穷的员工猝死事件，刺痛着社会神经，也从互联网从业者到快递小哥，一次次为各行各业敲响警钟。







面对这类风险，越来越多企业开始重视员工保障，通过保险进行规划。雇主责任险和团体意外险，正是企业最常选择的两种险种。但在面对“猝死”这一特殊情形时，许多企业主不禁疑问：这两种保险的保障责任是否相同？

今天，我们就来厘清这个关键问题。



雇主险和团意险区别



首先我们需要明确的是：雇主责任险的保险标的是雇主，主要保障的是雇主因员工在工作中遭受意外伤害或职业病等而需承担的法律和经济赔偿责任。而团体意外险的保险标的是雇员，即员工本人，主要为员工提供意外伤害、医疗费用等保障。



猝死保障的差异



一、雇主责任险

保障范围：大部分雇主责任险包含猝死责任，但通常仅限于工伤猝死，即员工在工作时间、工作范围内且从事与工作相关的事务时发生的猝死。

理赔条件：猝死需符合特定的条件，如员工在工作时间和工作岗位上因突发疾病导致的死亡，或在48小时内经抢救无效死亡，且这种猝死与工作具有一定的因果关系。

赔付方式：赔付金额先付给雇主，再由雇主转给雇员。此外，雇主责任险还包含诉讼费用等，为雇主提供全面的法律保障。

二、团体意外险

保障范围：猝死通常不被视为团体意外险的理赔范围，因为猝死本质上是疾病引起的，而非外来的、突发的伤害所致。然而，一些保险公司为了满足客户需求，会以附加险的形式增加猝死保障，但具体保障范围和赔付条件需根据合同条款确定。

理赔条件：即使团体意外险包含猝死责任，也可能有严格的赔付条件，如猝死必须在事故发生后二十四小时内发生才能获得赔偿。

赔付方式：赔付金额直接付给雇员，无需经过雇主中转。



接下来通过一个案例来帮助理解。



案例



魏某是某公司的工人，公司为其配置了一份雇主责任险和一份团体意外险，但未购买社保。某日，魏某在上班期间突然晕倒、不省人事，公司立即将其送医治疗，但不幸的是，经医院抢救无效死亡，诊断为猝死，死亡原因系某种疾病所致。公司为其申请了工伤认定申请，人社局经审查，最终作出认定工伤决定。随后，公司分别向团体意外险和雇主责任险的承保保险公司提出理赔申请。



理赔过程与结果



1. 团体意外险理赔：

双方签订的保险合同约定，意外伤害是指外来的、突发的、不可预见的、非本意的和非疾病的伤害。“猝死”的免责条款加黑标注，魏某在投保提示书上签字确认的行为，视为保险公司已履行明确说明义务，故“猝死”免责条款成立并生效。

保险合同中约定，“猝死”是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。此外，在附加猝死条款里，除外责任包括十多种情形，其中一种表述为“被保险人在保险期间开始前罹患的或应当知道的既往症及并发症”，因此，对于在购买保险前已经罹患的既往症及并发症不在保障范围内。

案例中魏某系独自突然倒地，未遭受暴力性损伤，如医院诊断所述，该突然死亡系某种疾病所致，故魏某死亡的事实符合保险合同中关于“猝死”的定义。因此，团体意外险不承担此次赔偿责任。

二、雇主责任险理赔

保险合同约定：雇员在受雇过程中发生工伤或视同工伤的情形，依法由雇主承担的经济责任，符合合同约定，保险公司进行理赔。并且，保险条款未对“猝死”做除外责任，需赔偿“既往症和并发症”。

本案例中，魏某被认定为工伤，且医院诊断其死亡系某种疾病所致，因此，保险公司需进行赔偿。赔偿包括死亡赔偿金和医疗赔偿金等。



案例分析



这个案例展示了雇主责任险和团体意外险在保障责任范围上的差异。团体意外险通常将“猝死”排除在保障范围之外，而雇主责任险则与工伤保险保持一致，若被认定为工伤，则可进行理赔。因此，企业在选择保险产品时，应根据自身需求和风险特点，合理配置这两类保险，使其相互补充，共同为员工安全和企业发展保驾护航。

以上案例仅供参考，具体理赔情况需根据保险合同条款和实际情况进行判断。



总结



在职场保障中，雇主责任险与团体意外险各自扮演着不同的角色。了解它们之间的差异，特别是猝死保障方面的不同，有助于雇主和员工更加明智地选择适合自己的保险产品。同时，也提醒我们关注职场健康，预防猝死等意外事件的发生。

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作者：微信文章