重疾险保额如何计算:从计算表到规划路径的设计说明

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最近有位刚成家的朋友问我，听说别人都买了重疾险，自己也不知道该买多少保额。保额买少了不够用，买多了又浪费保费。其实重疾险保额的计算是有科学方法的，今天我们就用一个计算表帮你快速确定。
一、两个概念先说清楚

在开始计算之前，我们先明确两个容易混淆的概念。

「计算出来的保额」 = 理想状态下的风险覆盖目标值

这是基于你当前的收入、负债等条件，按照公式算出来的一个理论数值。它的作用是让你有个参考，知道大致的量级应该是多少。

「当下配置的保额」 = 结合预算、年龄、健康的阶段性方案

这是你实际购买的保额，它可能低于计算值，也可能等于或高于计算值。重要的是它在你当前预算和身体状况下可执行的方案。

把这两个概念分开看，你就不会误以为：「如果现在买不到这个数字，方案就是失败的」。
二、这个表适合谁用

这个表格适合有稳定收入的家庭成员，每年做一次家庭保险检视时使用。特别是当你：

• 准备购买或调整重疾险• 家庭结构发生变化（如结婚、生子）• 收入有显著变化

三、重疾险保额计算表

计算方法

重疾险的合理保额由三部分组成：

组成部分	计算方式	说明
康复费用	50万元（固定）	大病康复期间的基本支出
收入损失补偿	年收入 × 3~5年	患病期间无法工作的收入补偿
家庭责任	负债总额	还清家庭债务，不给家人留负担

总保额 = 康复费用 + 收入损失补偿 + 家庭责任


收入损失补偿：3年还是5年？

3年适合哪些人？

• 工作相对稳定，但担心工作变动• 恢复期预期较短的疾病（术后3个月左右恢复）• 家庭负担较轻的情况

5年适合哪些人？

• 家庭主要收入者，如果患大病对家庭收入影响大• 恢复期可能较长的疾病（如癌症可能需要1-2年康复）• 希望保障期更充分的家庭

你的重疾险保额计算表

项目	计算方式	你的情况
年收入	税后年总收入（含年终奖）	_________ 万元
康复费用	固定50万元	50 万元
收入损失补偿	年收入 × 3~5年（建议5年）	_________ 万元
家庭负债	房贷 + 车贷 + 其他贷款	_________ 万元
计算得出保额	康复费用 + 收入损失 + 负债	_________ 万元
现有保额	已购买的重疾险保额	_________ 万元
差额	计算保额 - 现有保额	_________ 万元

四、举例说明

假设李先生今年32岁，有稳定工作：

项目	填入数据
年收入	30 万元
康复费用	50 万元（固定）
收入损失补偿	30 × 5 = 150 万元
家庭负债	60 万元房贷
计算得出保额	50 + 150 + 60 = 260 万元

所以李先生的重疾险保额建议配置为260万元。


五、如果已经有保额怎么办

如果李先生已经买了100万重疾险，那么按照计算还需要补充160万元。

看到这个差额，你可能会有点焦虑：「原来买少了，还得补这么多？」。

其实不用这么想。重疾险的配置是允许分阶段完成的。可以先覆盖最核心的风险（如收入中断、核心负债），随着收入提升、家庭责任变化，再逐步补足目标保额。

后续补充是正常规划路径，而不是「推倒重来」。

另外，多份重疾险保额是可以叠加计算的。你之前买的100万仍然是有效保障，新补充的160万是在此基础上增加。

这样理解，焦虑感就少了很多——你知道自己有了一个基础保障在，现在要做的是让它更完善，而不是把之前的全否定掉。
六、分阶段配置的小提示

如果你觉得一下子配置到目标保额有压力，其实可以分阶段来：

先覆盖最关键的责任（收入中断 + 核心负债），等预算宽裕一些或年龄增长时，再考虑提高保障水平。

这个补充的作用，是把「算出来很大」变成「我知道下一步做什么」。
七、注意事项

康复费用的考虑

• 50万元通常是平均水平，覆盖3-5年的康复、治疗期基本支出• 如有社保，部分费用可由医保报销，可适当降低此项• 治疗费用高的疾病（如癌症），康复费用可能更高

家庭负债的范围

• 房贷、车贷、消费贷等需要偿还的债务• 不包括日常信用卡账单（这类流动性负债）• 如果负债超过年收入5倍，可能需要分阶段覆盖

其他情况

• 如果已经拥有高额医疗险（如百万医疗），康复费用可适当降低• 有社保、企业补充医疗的，可相应减少保额• 单人收入低于15万/年，可适当降低收入补偿倍数

八、使用建议

第一步：填写表格

• 按家庭成员分别计算• 年收入用税后实际到手收入• 负债只计入需要偿还的贷款

第二步：对比现有保额

• 如果现有保额充足，无需增加• 如果有差额，考虑补充或购买新保单• 注意：多份保单重疾险保额是叠加计算的

第三步：分阶段配置

• 如果保额较大（如200万以上），可考虑分两家保险公司配置• 注意等待期：新保单通常有90-180天等待期• 健康告知要如实填写，避免后续理赔纠纷

简单总结一下，重疾险保额不需要拍脑袋决定，用「康复费用 + 收入损失 + 家庭责任」这个公式就能算出合理范围。更重要的是，这个计算出来的数值是一个理想参考，你实际配置多少，要结合自己的预算、年龄、健康状况来决定。

重疾险配置的意义，不是逼你今天就买到某个数字的保额，而是让你清楚：如果风险真的发生，你希望自己站在哪个位置。

如果今天只能做一件事，就先把这个表填一遍，算出自己和家人的重疾险保额需求。

作者：微信文章