重疾险越贵越好?看这篇少花冤枉钱

我爱霍启刚掖

俗话说一分钱一分货，这是从小就知道的常识，我们在购买实物商品时一般遵循这个原则。那么问题来了，买重疾险是不是也是如此，贵的就一定好吗？

比如我们收到的后台留言：


可能有很多人也有相同的疑惑，这里我们要告诉大家，保险也是商品，但比较特别，不像衣物、日用品一样价格和质量挂钩。
重疾险是十分复杂的金融商品，最最重要的其实是保单上的条款。 重疾险当然不是越贵越好，那么是哪些因素影响定价呢？我们交的保费又去哪了呢？今天，我们就来揭秘重疾险保费的定价原则，主要分为以下三个部分：

重疾险贵的一定比便宜的强？影响保费最重要的因素如何根据预算挑选适合自己的重疾险

重疾险贵的一定比便宜的强？

这里搜集了朋友们在后台和文章留言经常提出的疑惑，为大家一一解答。
疑惑一：大公司，更贵就更好吗？

其实对保险公司来说，风险保费是一样的，价格的差异主要来源于储蓄保费、佣金、运营成本、利润这四个部分的差异。



有些保险网点多、代理人多、经常打广告，似乎实力很强，给了投保人很强的信心，然而一样的保障，为何保费更贵？

因为多余的保费可以用来建立更多的网点、给代理人支付更多的佣金。这些都是保险公司的品牌溢价。

简单来说，一些新兴的互联网保险公司或者知名度不太高的公司，他们花在广告、网点、场地这些地方的费用相对较少，所以总的保费也就优惠一些。
实际上呢，公司再大，需要理赔的时候，它不会因为是大公司而多赔你一分钱，公司再小，符合理赔条款，一样要赔！线上线下都是一样的。
疑惑二：贵的保障就更足？
懒得去研究重疾险的人觉得，挑个保障多的贵的就完事了，而这些人往往也就踏进了保险公司设下的圈套。 因为，关于最高发的25种重大疾病，保监会统一制定了名单，所有产品都是一样的，这些病种就已经占据了95%的理赔，其他的发病率不到5%。 保险公司常见的套路就是在条款上做文章，比如加入罕见疾病、把1项疾病拆成多项、加入和重疾共用额度的附加保等等。

某产品的身故、老年护理和重疾是共用额度的，相当于你付了 3 份钱，最终只能赔 1 份。

羊毛出在羊身上，保障越全面保费就交越多。但多出来的保障值不值多交的保费，就需要得好好研究一下了。 疑惑三：贵的理赔服务更好？
一般来说，保费价格里是包含着保险公司的运营服务费的，但从实际情况来看，服务成本只是一个概念，价格高的并没有明显优于低的。 这里数据说话：根据各大保险公司公布的2019上半年度理赔报告，每家不管大小的保险公司，理赔时间大都在0.5~2天之间，获赔率最低的97.06%，最高的甚至能100%赔付。 要是有公司敢不赔或者故意拖延，银保监“爸爸”铁定削他。

影响保费最重要的几个因素

1

期限长短

这里有两个期限。以30岁男，保额50万为例：



一是交费时间越短，保费越高。道理很简单，交费期数少的话，每次交的就会更多。

二是保障时间越长，保费越高。因为金融产品是风险付费，保得越久，年龄越大患病概率越高，保费也就越高。

2

保障成本

我们简单选择两个不同保障的A和B两个产品进行对比，具体的保障内容可看图。


这里，我们把重疾险分为7种版本，覆盖不同的风险。风险越多，保险公司的保障成本就越高，保费也就理所当然的更高。



总的来说，以下几个因素对保费有着很大的影响。
1、包含身故和返还保费功能
身故和返还保费功能会使成本高出不少，这会使得保费差异巨大。
2、轻症、中症的种类更多和赔付额度更大
其实正如上面提到的，重疾产品已经十分标准化，有些疾病达不到重症的理赔标准，增加轻症、中症的保障赔付概率会大大增加，因此轻、中症后保障更全面，保费也会有一定比例的提高。
3、癌症多次赔付
随着医疗技术的发展，癌症和重疾可被治愈的可能性提高。但是在被治愈的5年内，癌细胞很可能会复发、转移，甚至形成新的癌症的概率高达60%以上。

针对这样的情况，很多保险公司推出了癌症多次赔付的保障，如果出现新发、复发、转移等情况还可以再获得赔偿，所以保费自然更贵。

4、重疾赔付次数
市面上3-6次重疾赔付的产品很常见，赔付次数多保障也更全面，保费肯定也更贵。

但是要注意，重疾不分组的价格比重疾分组的价格肯定更贵。因为把疾病分成若干组，在同一个组里的只会赔一次，而不分组的产品不受组别限制，赔付概率就高，那价格肯定更贵。


根据预算挑选适合自己的重疾

看到这里，大家当然是知道自己要花多少，才能买到最适合自己的的重疾险。
但是保费预算从来没有一个放之四海皆准的公式，一定是因人而异，有多大锅下多少米。
这里以30岁男，30年缴费为例：


我们再把预算划分更细一点：

（1）预算≦3000

建议：定期（到60/70岁）+单次赔+不保身故的重疾险。有很多便宜的产品，选30年缴费，保额能买30-50万。

（2）3000≦预算≦5000

建议：终身+单次赔付+不保身故的重疾险。选30年缴费，保额一样能足额买到30-50万。若是30左右的女性，建议加一个「癌症二次赔」责任。

（3）6000≦预算≦10000

这个预算档次较充足，保额做足50万基础上，依然有多种选择。如：50万保终身，重疾多次赔付；

或者分拆成：50万保终身+50万保70岁。

（4）10000≦预算≦15000

这个档次预算较高，保额以50万为基础尽量高，选择重疾、癌症多次赔付的产品，与定期产品相结合扩充保额。


最后

一份重疾险一般要交费几十年，要是买到了称心如意的保险，往后的日子你都会感谢此时认真学习咨询的你。

买重疾险还要学会如何避开拒赔的雷区，以及怎样挑选重疾险产品，可戳文章复习