90%的人搞错了保险:猝死,意外险不赔

楚一帆

昨天，一位30岁男子，家中如厕突然猝死，年轻的他留下老婆和留下三个娃。



10天前，32岁的广州的程序员猝死的新闻，也上了头条。



紧接着，又有一个26岁的工程师猝死的新闻。



20天前，还报道过一起非工作原因的猝死：



说实话，这段时间我看到好几条猝死的新闻，心里挺不是滋味的。

评论区底下，很多人说："还好我有意外险。"

我看到这话，真的替他们捏把汗。

因为我必须告诉你一个扎心的事实——

猝死，意外险大概率不赔。
猝死为啥不算"意外"？

你是不是也觉得，猝死嘛，突然发生的，肯定算意外啊？

没有做保险以前，我也是这么想的。

但保险条款里，"意外"有严格定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

这四条必须同时满足。

猝死呢？

医学上把它定义为——疾病。

心脏骤停、心肌梗死、脑溢血……这些导致猝死的原因，都是身体内部出了问题。

不是外来的，是疾病。

所以意外险不赔。

你说离不离谱？

我跟你讲，这不是保险公司故意坑人，是所有公司的条款都这么写的。

只是很多人买的时候没注意，或者代理人没讲清楚。

等真出事了，才发现赔不了。

那会儿再后悔，来不及了。

虽然很多意外险也附加了猝死的责任，但是通常都有24小时突发疾病身故的时间限制，所谓“突发疾病”就是之前没有的疾病。

所以，意外险，附加了猝死责任，肯定比没有附加好，但是也不能当灵丹妙药。
那猝死到底买啥能赔？

这就要说到另一个险种了——定期寿险。

定寿和意外险，都能保身故，但区别大了去了。

意外险只管"意外"死的，车祸、火灾、溺水这些。

定寿呢？

只要人不在了，排除违法犯罪、故意杀害这些免责情况，它就赔。

不管你是意外死的，还是生病死的，还是猝死的。

甚至——投保满2年后自杀，定寿也能赔。

这个很少有人知道吧？

简单说，意外险管的是"各种突发意外"，

定寿管的是"身后责任"——不管风险从哪来，都能给家人留一笔钱。
那意外险是不是没用了？

也不是。

意外险有个定寿做不到的功能——伤残赔付。

1到10级伤残，按等级赔钱。

比如出了车祸，人没死但残疾了，意外险能赔一笔钱。

此外，意外险还包括日常的意外医疗的赔付，比如崴了脚、扭了腰、切了手，都可以拿医院的就医发票去理赔。

定寿不行，定寿只管身故和全残。

所以这两个不是二选一的关系，是搭配着买的。
说到钱，其实真不贵

我知道很多人一听"保险"就头疼，觉得又要花一大笔钱。

但这两个险种，真的便宜到离谱：

意外险：100万保额，保1年，大概300块。

定寿：100万保额，保20年，30岁买的话——

女性每年约350块男性每年约750块

一顿火锅钱，就能撬动百万保额。

你想想，万一哪天人没了，房贷谁还？车贷谁还？孩子谁养？父母谁管？

这笔钱，不是留给自己的，是留给家人的。
还有人问我：没出事，钱能拿回来吗？

老实讲，这类保险都是"消费型"的。

意外险一年一买，到期合同就结束了，没出事钱就花掉了。

定寿呢，保障期内有现金价值，退保能拿回一部分，但不会超过你交的保费。

越临近满期，现金价值越低。

所以别指望拿这个当理财。

它的核心价值就是——低保费、高杠杆。

让普通家庭也能有扎实的保障。

当然，如果你预算充足，非要"钱一定拿回来"，也有返还型产品。

只是保费会贵好几倍，性价比就没那么高了。
最后说两句

这段时间猝死的新闻看多了，我真的挺感慨的。

很多人觉得自己年轻，身体好，不会出事。

但你看那些新闻里的人，哪个不是正当年？

我不是吓你，我是真心觉得——

有些事，早点准备比晚点好。

如果你之前只买了意外险，觉得万事大吉了，

建议你回去翻翻条款，看看猝死赔不赔。

如果不赔，认真考虑一下要不要补一份定寿。

一年几百块的事儿，别等出事了再后悔。

想了解具体产品怎么选、怎么搭配的，可以来找我聊聊。

关于刚哥：

买保险前，花一分钟认识一下刚哥

通过自媒体，卖保险的一年



为什么选择刚哥，简单介绍一下刚哥：

⊙从业8年，任职于头部保险中介

⊙合作保险公司100+，产品优中选优

⊙已服务客户1300+，成就客户安心生活

⊙从业以来获赔率100%，理赔从未失过手

⊙《中国银行保险报》年度寿险中介先进30人

⊙全球寿险百万圆桌顶尖会员TOT

⊙A+圆桌会APRT联合发起人

⊙CPB (认证私人银行家) 持证人

⊙AFP (金融理财师) 持证人

⊙AWIP (财富传承管理师) 持证人

⊙持有保险、基金、证券、期货从业资格

⊙北京普惠健康保首批推广大使

⊙清华大学硕士/天津大学学士

⊙中华遗嘱库、樊登读书会特邀访谈嘉宾

⊙多家上市公司、保险公司特邀培训讲师

更多敬请关注：

相关阅读，点击链接可直接跳转定期寿险，请戳：华贵大麦 2026定期寿险：780元保500万，家庭顶梁柱必配！华贵大麦甜蜜家 2026，专为夫妻打造的保障秘籍！定期寿险这样买，擎天柱 11 号给家人稳稳保障！定期寿险，要不要选择保费返还？周六猝死算不算工伤？这个答案让90%的人震惊了45岁做一次肠胃镜，换来2个教训：一个关于健康，一个关于寿险失能了，还可以领工资的保险

#猝死 #意外险 #定期寿险 #保险科普 #保险理赔 #家庭保障 #身故赔偿 #保险避坑 #消费型保险 #百万保额 #职场健康 #家庭支柱 #保险配置 #寿险 #风险保障

作者：微信文章