关于年金购买的几点建议

123456868

最近朋友询问年金险尤其是教育年金的产品比较多，统一做个建议：

第一，首先要强调购买年金险前你应当先配齐家庭的各项保障险种，原则上都是保障先行，所以建议你先检视下医疗、重疾、意外险种是否已做好规划？当然你说你就是先买理财，只要你高兴，寿险公司不会拒绝。

第二，购入年金后存在延迟满足效应，年金赋予了你生命等长的现金流和持续稳定增值的权利，但需要你持有一段较长的时间才能够看到并享受，且年金买入后短期退保对本金的侵蚀非常大，所以你应当在投资这一笔钱之前考虑好你想要实现什么，你是否愿意持续持有，别缴费期间或者刚缴完费就要退出投资，那就是大冤种了。套用巴神一句类似的话，如果你并没有特定要实现的理财目的，无法为之持有一定时期，那我建议你不要考虑买入并持有1分钟。

第三，降低对年金高收益的期望，理论上来说类比固定收益类产品，持有时间越长，投资人的预期收益要求就越高，传统年金符合这一特征，从其设计上来看就中长期投资（当然银保渠道也不乏有长险短做情况），作为一种温和持续的增值方式，如果要用一种理财来类比，假设以3年期缴费年金来看，我觉得可以类比10年期乃至更长的定期存款，假如投资10年期缴费年金，你就类比成20年期乃至更长的国债之类的，所以年金必然不会带来暴富，当然也就不会带来股票那样刺激的波动，但未来可以给你持续稳稳的幸福，照顾好你想照顾的人。

第四：不要被偏见误导，每个人经历的什么我们无法知悉，所以最终还是要回本到合同，年金保险责任相对简单，认真浏览保险合同，熟悉保险责任是我们要做的事情，我经常会提保险合同设定到105岁的概念，很多人觉得不可思议，但是随着医疗技术的发展，人均寿命的延长就是必然的结果，当然这也不是说每个人都能享受到105岁，但是年金作为保险，带有射幸的属性，长寿将在年金险中扮演很重要的角色，所以理论上家里有长寿基因的预期将获得更多收益。同时也不用担心没有长寿会不会有损失之类的风险，只要不是短期退保自寻损失，看看合同条款保险合同本身也约定了本金和保证收益保障的责任条款存在。

上述是普适建议，我们应该学习并认识到年金其实是一种兼顾安全性、收益性、现金流，带有专属规划用途，实现专款专用的一种金融工具或者财务规划方案。所有在投保前需要考虑清楚你想实现哪个功能，教育、理财、传承、养老、照料还是分散投资等等，这将给你在坚持并享受一项中长期投资计划中带来更多胜率和信心。

从当前阶段来看，年金保险是目前金融市场里为数不多的可以提供与生命等长的持续现金流的契约金融产品，叠加固收和保底万能账户利率也带来了收益端的一定刚兑属性，目前中等以上档位分红和实际万能结算利率在收益上带来进攻属性。保单贷款线上自助借还的便捷性和及时性也提供了即时变现功能，弥补了流动性方面的不足，再加上年金险普遍都是两全保险，即生死合险的设计，均带有身故保障责任，确保了风险发生时的本金安全和一定保障赔付，叠加豁免功也能发挥出更大杠杆作用。同时，尤其针对大额年金，使用指定受益权更是成为为数不多的规避资产传承过程中遗产争端的有效方式。搭配万能账户后的年金有追加功能，早年的万能账户没有进出手续费，没有追加限制，绝对是理财小白的福利，现在选一个账户手续费进出低点的也可以，具体产品就不推荐了，你们碰到了可以问我。

其实教育金，养老金啥的只是年金的设计形式，我们还可以设计成婚嫁金，旅游基金，孙儿诞辰贺礼等等，年金就像是个小姑娘，你想怎么打扮就怎么打扮，同时年金也像一位永不退休的家人，在未来给你和你爱的人一生持久的照顾。

所以教育年金啥的能不能买，就看你能不能耐住寂寞，保持平和的稳定增值收益心态，用好追加功能，时间长了，收益滚动起来，未来可期。切记，切记，刚投入后不可短期退出！

另外，能承受一定本金波动风险的，定投指数基金也不失为一个中长期好的小白理财方式，长期看在一个国运上升的国家，股权投资会有较大的跑赢通胀的机会。

​



作者：微信文章