稳定吃息一辈子 | 高领取快返年金怎么样选

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嗨，我是文雨（VX：Qdd257qq）

从业第3年，浙大硕士，明亚浙江合伙人

我们熟知的养老年金，本质是通过存一笔长期锁定复利的钱，换得退休后高养老金的终生现金流。不过对于资金体量比较大的朋友而言，养老的问题没有那么突出，可能更看重“本金+利息”兼顾，一方面守住创富积累的本金安全性，一方面锁定一个适中的利率稳定拿利息，实现提前退休躺平、终生吃息、幸福稳定一辈子。

作为年金险的一种，快返年金，一定是看重其可以有多快可以开始领钱，每年领钱有多高，以及现金价值总收益有多少。

今天作为保险经纪，客观推荐市场上优秀的4款产品：
1、中英人寿-悦活人生B（保底1.75%，演示3.75%）
2、陆家嘴国泰-泰给利2.0（保底1.75%，演示3.9%）

3、复星保德信-星颐朱雀（保底1.75%，演示4%）

4、中荷人寿-禧悦人生（保底1.75%，演示3.75%）



首先要看每年领取金额有多高，因为是分红险， 所以它既有保底部分，也有分红部分。

我们以35岁女，100万交3年，共计总保费300万，第5年开始领取为例。

1、保证领取：

保证领取是白纸黑字写进合同里的，这几款领取金额都在51600-52600之间，整体差异很小。其中中英和中荷在开始领取的前2年是领取一半。



第7年前：复星保德信-星颐朱雀（51860）＞陆家嘴国泰-泰给利2.0（51855）＞中荷人寿-禧悦人生（26300）＞中英人寿-悦活人生B（25800）

第7年后：中荷人寿-禧悦人生（52600）＞复星保德信-星颐朱雀（51860）＞陆家嘴国泰-泰给利2.0（51855）＞中英人寿-悦活人生B（51600）

2、含分红领取：

分红部分是这几款产品的优势，演示含分红领取金额在93712-98612之间，整体差异也不大，领取比例在3.12-3.29%。

含领取金额排名为：

复星保德信-星颐朱雀（98612）＞陆家嘴国泰-泰给利2.0（96525）＞中英人寿-悦活人生（93715）＞中荷人寿-禧悦人生（93712）



快返年金主打一个快字，不像养老年金必须等到退休年龄，它可以在第5年就开始领钱，最快的只要4年后，就不会像传言那样中途取出会亏钱。

我们还是以35岁女，100万交3年，共计总保费300万，第5年开始领取为例。


1、回本时间
中荷人寿-禧悦人生（4年）＜复星保德信-星颐朱雀（5年）＜陆家嘴国泰-泰给利2.0＜（6年）＜ 中英人寿-悦活人生（7年）

2、现金价值
现金价值就是退保拿到的钱，可以看到排序是：
中英人寿-悦活人生（303万）＞ 中荷人寿-禧悦人生（300万）＞复星和陆家嘴（297万），真正做到了本金都在。

这样这笔钱还可以临时取出应急或传承给子女后代，比如再买一笔同等保费的寿险或年金，永续传承财富。



市场产品这么多，为什么只推荐这四个，分红险核心看公司实力，核心看公司背景、核心偿付能力、投资收益率、风险评级4个指标。



1、公司背景

当前优秀的保险公司基本都是合资公司，典型搭配是中方国企央企有政策资源项目优势，外方百年险企具备穿越周期的风险精算模型，优势互补，产品优秀。

（1）中英人寿：合资公司，中方股东是中粮资本属于全国性国央企，外资股东是英华杰更是百年企业，穿越一战二战企立不倒；（2）中荷人寿：合资公司，中方股东是北京银行，外方股东是法国巴黎保险集团，都是经营风险业务的，公司经营也非常稳健，常年风险评级为3A级公司。（3）复星保德信：合资公司中方股东是郭广昌的复星集团，外资股东是美国保德信金融集团，同样也是百年险企，是美国最大的人寿保险公司之一。
（4）陆家嘴国泰：海峡两岸第一家合资寿险公司，由上海地方国资组建的上海陆家嘴金融发展有限公司和台湾国泰人寿保险股份有限公司强强联手

2、分红实现率

分红实现率是衡量保司分红能力最直接的指标，即实际分红÷预期分红，所以这个比率一定是大于100%越好。

（1）中英：已披露分红型产品34款，现金分红48-101%，平均为77%，其中有1款产品含终了红利为91%。

（2）中荷人寿：已披露52款，现金分红 平均值47%，分布在33%-68%之间。

（3）复星保德信：已披露59款，4款为13-19%，但最近10年累计实现率123-171%；其它基本都在50%左右，1款为75%，老产品最近10年累计实现率88-113%。

（4）陆家嘴国泰：已披露分红型产品39款，现金分红最新公布产品在21%-200%，多数在120%以上。

3、风险评级

风险综合评级排序为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D，B级是合格，C和D是不合格。
中英人寿是AAA顶级，中荷人寿和陆家嘴国泰是AA，复星保德信是BB。


4、投资收益率
投资收益率跨越周期越长，约经得起考验。我们看到近9.5年（2014年-2023年上半年）平均综合投资收益率排名：陆家嘴国泰（7.89%）＞复星保德信（6.45%）＞中英人寿（6.28%）＞中荷人寿只有仅5年的数据（5.53%）。


根据以上综合分析，以下总结选择建议：1、看重高领取：首推复星保德信-星颐朱雀（浙江没有）2、看着高保底：首推荷人寿-禧悦人生（浙江没有）3、看重稳健长期收益的，首推中英人寿-悦活人生（浙江没有）

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作者：文雨，现为明亚保险经纪浙江分公司夏芳团队合伙人，名人堂会员、中国个人寿险规划师，服务客户500+，联系方式微信/手机15858295568

坐标：杭州，浙江大学硕士，10年大型国企、互联网大厂、独角兽企业人力资源工作经历

服务特点：用有趣的语言提供严谨的专业能力和细致的服务态度，帮您设计保险方案。

想快速了解我和明亚，可以看《35岁浙大硕士为何放弃互联网大厂转行卖保险？》

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作者：微信文章