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为什么说香港保险是“可控的失控”?高净值人群的资产哲学

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论坛元老

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发表于 2026-2-2 22:30:03 | 显示全部楼层 |阅读模式


当内地的稳健理财收益率悄然跌破“2”字头,大额存单集体撤摊。

香港封顶6.5:为什么聪明钱都在连夜“出海”?

“演示收益封顶6.5%。”

这是一个让金融圈哭笑不得的信号。

因为收益预期太高,监管不得不下场“降温”,结果香港保司反手就是一个“内卷式升级”:

虽然上限压住了,但达到上限的速度变快了,前期收益拉升了。

这种“反向升级”的背后,折射出一个残酷的现实:

在这个利率下行的深水区,优质资产的“稀缺性”已经到了白热化的程度。


「在一个长周期内,如果你不掌握利率的主动权,利率下行对收益的吞噬将是一个无底洞。」

一、收益只是敲门砖,功能才是护城河




很多人问:不惜打飞机跑去香港,难道就为了多出那几个点的利息?

格局小了。

对于真正的高净值人群而言,收益是吸引力,但功能才是护城河。

香港储蓄险目前已经进化出了四种收益形态:

    ①  低保证+高分红: 追求长期6-7%的复利,适合跨代传承的“厚雪长坡”。
    ②  高保证+低分红: 比如某些产品保证复利接近2%,综合收益5%+,给足你确定性。
    ③  短期高保证: 五年期IRR能到4.13%,替代银行定存,妥妥的定期理财神器。
    ④  融资保单: 配合保费融资,利用息差玩转杠杆,甚至能撬动10%以上的年化回报。


但这些数字背后,最让有钱人欲罢不能的是以下三大“神级功能”:

1. 无限更换被保人 + 保单拆分

这简直是打破“富不过三代”的降维打击。

保单不再是一张纸,而是一个可以分封的“家族领地”。爷爷传给爸爸,爸爸传给孙子,只要人在,保单就在,复利奇迹就能持续百年。

2. 红利锁定 + 保单贷款

觉得未来市场不好?

行使“红利锁定”,把分红变成固定收益暂存;

急需现金周转?“保单贷款”能瞬间释放现金价值的80%,关键是账户里的钱照样在增值。

这种丝滑的流动性,有过大额贷款经验的人都懂它的含金量。

3. 受益金定制 + 保单暂托

怕孩子乱挥霍?

怕亲戚惦记理赔金?

你可以像设置信托一样,规定这笔钱每月给多少、考上哈佛给多少、结婚给多少。

你的意志,在百年后依然拥有绝对的支配权。


二、6.5%的复利,真的靠谱吗?




很多人会质疑:保险公司凭什么给到这么高的收益?

我们要明白,香港保司背靠的是全球资管配置。

他们的投资标的不局限于单一市场,而是横跨全球的债券、股权及另类资产。

最核心的武器是“分红平滑机制”。

简单说就是:行情好的时候留一点,行情差的时候补一点。

这种“以丰补欠”的智慧,让客户忽略了市场的短期剧烈波动,拿得更稳、更久。

投资香港保险,本质上是选择了一家管理万亿美金、有着百年历史的专业资管机构,做你的“首席财富管家”。

三、3个刁钻案例:

港险如何解决“人间疾苦”?




方案一:33岁的丁克族李小姐

    诉求: 每年60万收入,不婚育,怕老了钱被骗。
    解决: 200万投入,55岁后选择转为“年金险”。
    从此,保单没有现金价值(别人骗不走),但只要李小姐在世,每年稳领32万。
    这种“现金流与生命同在”的确定性,是养老的最高级体面。



方案二:40岁的厂二代宋先生

    诉求: 全球旅居养老,财富传承给孩子。
    解决: 300万投入,利用“多货币转换”功能。
    去欧洲养老领欧元,去美国领美元。
    通过保单拆分,让财富在子孙间接力。
    当初的300万,在三代人的跨度里,最高能撬动数千万的现金流。



方案三:45岁的单亲妈妈王女士

    诉求: 100万预算,要顾孩子学费、母亲医疗、自己养老。
    解决: 组合方案。80万配置早期提领产品,覆盖女儿大学开支;
    20万配置附带医疗增值服务的保单,解决老人就医绿色通道。

    预算不高,但每一个刚需都被温柔覆盖。





四、理性降温——谁不能买港险?




在被这些功能惊艳的同时,我必须给你泼三盆冷水:

    分红是非保证的: 演示不等于实际,如果遇到股债双杀的极端年份,分红可能会缩水。

    港险是时间的信徒:没有持有10年以上的打算,别碰。(5年期短期美元保单除外)
    汇率风险: 港险多以美元/港币计价。
    如果你完全不看好美元长期价值,或者未来完全没有外币需求,汇率摩擦成本可能会吃掉你的部分利润。
    投保成本: 必须亲赴香港,开户、预约、审核,每一个环节都需要付出时间和精力。

总结:控制权比收益更重要




对高净值人群而言,港险绝非简单的理财。

它更像是一种“可控的失控”

—— 允许资产在全球流动,但控制权永远握在自己手里。

对普通家庭而言,它是一个“制度化自律”的工具。

用契约对抗人性,用时间置换空间。

在这个充满变数的时代,资产配置的逻辑早已从“如何赚更多”转向了“如何留更久”。

PS. 我们整理了一份收益对比表和主流保司对比,后台回复「产品对比」,获取目前香港主力产品的深度测评表。
如果你有相关的配置想法,可以找Zack老师咨询,下面是老师的小助理可点击扫码



作者:微信文章

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