香港保险的安全性,根本不靠 “十大机制”

什么大师特

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做了近十年的保险经纪人，被问到最多的一个问题永远是：

“保险公司安全吗？”

标准答案就是《保险公司十大安全机制》，每一条都有法可依。



这个答案的背后，其实是大家的一个隐性共识：

保险是老百姓的金融底层资产，保险业是强监管行业，国家是最坚强的后盾。

不管保险公司有何变动，国jia都会兜底，我们的保单刚兑部分都不会受影响。

那么，一国两zhi的香港，保险公司也安全吗？

网上五花八门的《香港保险十大安全机制》，是夸大宣传吗？

香港保险的安全逻辑，跟内地是一样的吗？



1

先看地位：站在巨人的肩膀上

我们都知道，香港是全球领先的金融中心。

领先到什么程度？数据不会撒谎。

在最新发布的第38期的《全球金融中心指数报告》中，香港总排名保持全球第三，稳居亚太首位，评分高达764分。

注意这个细节，香港和全球第一的纽约、第二名的伦敦，分差已经分别缩小至2分和1分。

这几乎就是毫厘之间。



而在保险业这个细分领域，香港更是优等生：

保险渗透率：全球排名第一；

保险密度：亚洲第一，全球第二；

亚洲九大国际活跃保险集团（IAIG）中，有3家以香港为总部。



在如此发达的金融中心，面对如此稳健的保险行业，我们该如何理性分析它的安全性？

2
第一道门槛：合法性

首先，要确保我们的保单是合法的。

投保香港保险，要亲赴香港投保并签署相关合同。

如果在内地投保香港保单，不管是通过视频，还是业务员拿着ipad来签单，都属于非法的地下保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

温馨提示：除了投保人必须赴港投保外，若受保人成年且和投保人非同一人，则受保人也必须亲临香港。



3
第二道屏障：监管严苛

买了香港保险，是受香港法律法规严密保护的。

香港保监局有一套完整的法例与监管架构，堪称全球最严格的保险监管之一。

长达数十万字的《保险业条例》（即保险法）对保险公司的事前把控、事中监督和最后屏障都进行了细致、全面的规定。

从股东的股本要求、充足的偿付率资金，到必须提交三方机构出具的财务报表，再到再保险安排、在港资产要求等等……

保监局的逻辑很简单，在火苗出现之前，就把它掐灭。从源头上遏制最坏结果的发生。



4
第三道底线：清盘机制

大家最担心极端情况：万一保险公司真的撑不住了，要倒闭怎么办？

现在，我们单独拎清盘机制来看。

根据《保险业条例》，经营长期业务（人寿）的香港保险公司，是不允许自行清盘（解散）的。

保监局有权对破产申请进行审查和驳回。

如果真的到了资不抵债那一步，在清盘过程中，为了保障保单持有人的合法权益，保监局要求清盘人（保险公司）在转让业务给接盘人（保险公司）之前，必须继续经营长期业务，并且不得签订新的保险合约。

同时，清算债务的顺序也应以保单持有人为优先。



这一点跟国内的『保险公司不允许破产，由国jia保险保障基金接盘』是一个逻辑，只不过香港是由另外一家保司接盘。

殊途同归，都是为了兜底。

5
第四道实证：历史案例

理论说再多，不如看实战。

香港保险业近200年间，从未有过任何一家寿险公司宣告破产，也未出现保单无法兑付的情况。

即便出现经营危机，结局也都非常体面：



其昌人寿（被收购，变身巨头）



成立于1909年的其昌人寿，于1981年被佳宁集团收购后，因母公司进行高风险投机，导致1983年佳宁集团倒闭。

其昌的人寿业务先是由香港政府破产管理处托管了一年多，整体转让给了先卫保险（即安盛AXA的前身）。保单条款保持不变，后续的赔付、续保等服务都正常履行。

今天，安盛仍在管理着相当一部分原其昌人寿的保单，投保和公积金参与者的权益在整个过程中无损。





泰禾人寿（被接管，运营正常）



成立于2017年的泰禾人寿，因违规投资关联公司债券违约而蒙受重大损失，引发财务与偿付能力危机。

尽管保监局已实施持续监管并敦促整改，但公司未能改善财务状况、引入新资方或提升管治。

为保障保单持有人利益，保监局决定委任经理全面核实其财务并寻求最佳恢复方案。

接管后的泰禾人寿，运营非常健康。

保费收取、理赔申请、保单变更，各项服务都在正常开展，9.2万张保单没有受到任何影响。

保监局出手接管，目的就是保护保单持有人的利益，核实公司财务状况，推动重组、引入新投资者。

这跟“倒闭”不是一回事。





如果把视角拉高一点，你会发现，

在一国两zhi的政策倾斜下，在背靠祖国、联通世界的独特地位下，香港保险，其实更像是一个保本型的离岸全球基金。

在当前复杂多变的经济环境中，它就是一个货真价实的避风港。

所以，比起担心“会不会破产”这种极小概率的黑天鹅，我更想说的是：

法律比你想得更全面； 监管比你想得更雷霆。

安全性，其实是港险完全不需要担心的基本盘。

我们真正应该花心思去想的是，在如今海量的分红储蓄险里，怎么找到一款真正适合自己的产品？

看投资能力：它的过往分红实现率是不是常年100%？

看产品结构：它是激进的全终期红利，还是有稳健的复归红利？

毕竟，保司出事，法律和监管会兜底。

但产品良莠不齐，选错导致回本慢、提取难，这才是客观存在、且需要自己买单的事实。






王小姐
深耕大湾区
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